【摘要】存款保險(xiǎn)制度在國外已經(jīng)實(shí)行了很長一段時(shí)間，但是在我國卻并沒有相關(guān)的法律法規(guī)。近日隨著《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》的發(fā)布，存款保險(xiǎn)這一問題也終于塵埃落定。

　　上周五 （11月15日），《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》(以下簡稱《決定》)全文發(fā)布，其中關(guān)于民營銀行的設(shè)立要求，雖然只有30余字，著墨不多，但內(nèi)涵豐富。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受筆者采訪時(shí)表示，解決民營銀行經(jīng)營失敗的風(fēng)險(xiǎn)，最簡單的方法就是盡快建立存款保險(xiǎn)制度。

　　應(yīng)盡快建立存款保險(xiǎn)制度
　　相較于此前國務(wù)院關(guān)于民營銀行的提法，此次《決定》的變化主要在于去掉了 “嘗試”“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的提法，并明確了民營銀行“中小型”的定位。
　　郭田勇在接受筆者采訪時(shí)表示，所有的銀行都是自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的，實(shí)力要雄厚才能承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但是并不意味著就要用無限責(zé)任制的方式。銀行不論國有還是民營，整體的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營體制等方面的要求應(yīng)該是一樣的。“讓所有的商業(yè)銀行按照同一個(gè)規(guī)則運(yùn)作。”
　　郭田勇認(rèn)為，解決民營銀行經(jīng)營失敗的風(fēng)險(xiǎn)，最簡單的方法就是盡快建立存款保險(xiǎn)制度，設(shè)計(jì)好如何建立、如何出資、如何管理等一系列問題，并以此為契機(jī)，將現(xiàn)有的存款類金融機(jī)構(gòu)也納入存款保險(xiǎn)制度，完成存款保險(xiǎn)制度的建設(shè)。
　　基于這一邏輯，不少專家均認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度在出臺(tái)并開始運(yùn)作一段時(shí)間后，民營銀行才有望真正放開。“在存款保險(xiǎn)制度還未建立、利率市場化沒真正完成的情況下，無法大規(guī)模設(shè)立民營銀行，利率市場化與降低銀行準(zhǔn)入門檻是一枚硬幣的兩面。”郭田勇對(duì)筆者表示。
　　銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士此前亦曾對(duì)媒體表示，一直以來，對(duì)民間資本或其他資本辦銀行政策都比較一致，民營銀行跟其他銀行一樣，既不可能設(shè)置很多優(yōu)惠條件，也不可能放開了之后又提高門檻。
　　除了外在制度條件有待完善，民營企業(yè)自身專業(yè)素質(zhì)、技術(shù)條件、經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)的缺失同樣會(huì)帶來經(jīng)營上的風(fēng)險(xiǎn)。正如《決定》中提及的，發(fā)起設(shè)立中小銀行的民間資本必須“具備條件”。
　　農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家向松祚在接受筆者采訪時(shí)表示，“辦銀行準(zhǔn)備開展什么樣的業(yè)務(wù)，有沒有能力和優(yōu)勢(shì)開展這個(gè)業(yè)務(wù)都是需要去考察。放開市場準(zhǔn)入并不是完全無限制的。”所謂放開市場準(zhǔn)入、公平競爭是說原則上，只要滿足準(zhǔn)入條件，就允許你開辦銀行。

　　民營銀行定位符合預(yù)期
　　關(guān)于《決定》中對(duì)于民營銀行在規(guī)模上為“中小型”的定位，專家普遍認(rèn)為符合預(yù)期。
　　金融專家趙慶明在接受筆者采訪時(shí)指出，“目前這種運(yùn)營模式的框定，總體來說還是比較合理的。解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題需要一批小型銀行、社區(qū)銀行來參與其中。”
　　但從經(jīng)營模式來看，民資參與的銀行，基本上沿襲其他銀行固有的經(jīng)營發(fā)展模式，并未能充分發(fā)揮民間資本的創(chuàng)新力量，服務(wù)中小微企業(yè)的能力沒有質(zhì)的改善。因此，從引導(dǎo)的角度來看，專業(yè)化、特色化的中小型銀行預(yù)計(jì)更符合“中小型”的定位。
　　向松祚告訴筆者，“從我國整體金融布局來講，不太需要全國性的銀行，我們更需要的是服務(wù)某一行業(yè)、某一地區(qū)、某一社區(qū)的銀行，這種銀行天然的就是中小型的銀行。它不需要再在外面設(shè)很多的分支機(jī)構(gòu)，它的服務(wù)對(duì)象可能是某一行業(yè)內(nèi)的部分中小型企業(yè)。”

　　無憂保提示：存款保險(xiǎn)制度對(duì)于發(fā)展我國經(jīng)濟(jì)大有用處，特別是銀行業(yè)。未來民營資本將會(huì)發(fā)揮更大作用，而存款保險(xiǎn)則能為其保駕護(hù)航。