【摘要】存款保險制度在國外已經(jīng)實行了很長一段時間，但是在我國卻并沒有相關(guān)的法律法規(guī)。近日隨著《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》的發(fā)布，存款保險這一問題也終于塵埃落定。

　　《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》全文發(fā)布。其中，在《公報》中著墨不多的金融領(lǐng)域，在《決定》中顯示出清晰而明確的改革路線圖。決定中提到，完善金融市場體系，擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放 ，在加強監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)。在民營金融機構(gòu)的推進中，存款保險制度起著至關(guān)重要的作用。專家認為，存款保險制度在出臺并開始運作一段時間后，民營銀行才有望真正放開，而存款保險的上限有可能為50萬元。

　　有望解決融資難題
　　金融機構(gòu)市場化改革非常重要 。那么民營銀行在金融機構(gòu)市場化改革中起到哪些作用？它的出現(xiàn)將對于中國銀行業(yè)產(chǎn)生哪些沖擊和影響？
　　北京大學(xué)金融與產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究中心秘書長黃嵩認為，民營銀行是降低金融行業(yè)準(zhǔn)入門檻的重要體現(xiàn)。民營銀行的出現(xiàn)，一是憑借其機制和信息方面的特點，在中小微型企業(yè)貸款方面有其獨特優(yōu)勢，有利于解決中小微企業(yè)的融資難題，對現(xiàn)有的國有銀行、大銀行是有力補充；二是對現(xiàn)有的國有銀行、大銀行也會形成一定的競爭，進一步促進銀行業(yè)的健康發(fā)展，也為未來國有金融機構(gòu)的所有制改革創(chuàng)造了條件。
　　在國際金融問題專家、建設(shè)銀行(601939,股吧)高級分析研究員趙慶明看來，民營銀行的出現(xiàn)將會給中國銀行業(yè)產(chǎn)生沖擊，但需要一個過程，任何新事物從誕生到成長到成為市場主體，都需要時間。銀行盈利主要靠存貸利差，存款要支付成本，貸款要取得收益。越小的銀行更是要如此。未來民營銀行可以要走差異化的路子，可以分散定位目標(biāo)客戶，即存款和貸款客戶。

　　存款保險制要先行
　　“沒有破產(chǎn)的競爭是假競爭，引入民營銀行，提高中國銀行業(yè)的競爭活力，那么就應(yīng)該允許銀行破產(chǎn)。但因為銀行作為金融機構(gòu)的獨特性，破產(chǎn)風(fēng)險要比一般企業(yè)大。”黃嵩說，金融機構(gòu)想要實現(xiàn)市場化，一方面要用行政手段，通過監(jiān)管來化解風(fēng)險，同時還要通過市場手段，通過存款保險機制化解金融風(fēng)險。可以這么說，存款保險制度是銀行退出機制的前提。
　　趙慶明認為，民營銀行不會一下子放開，政府會有前期控制，放開步驟要一步步的 ，有一定規(guī)劃性，“我認為民營銀行牌照要在存款保險制度出臺運行后才放開。”

　　上限有望為50萬元
　　今年以來，關(guān)于存款保險制度的工作就一直在推進。什么樣的存款保險制度適合中國的國情，國外有哪些經(jīng)驗可以借鑒？黃嵩認為，目前，國外最成熟的存款保險制度應(yīng)該是美國，主要做法是：美國聯(lián)邦存款保險公司按銀行風(fēng)險等級確定差別費率要求，并對有問題的機構(gòu)分檔次加以約束和強制性改進，即具有一定的監(jiān)管職能。
　　“目前，有一種說法是，存款保險限額為50萬元，我認為這樣一個數(shù)額是比較合理的 。”趙慶明認為，國內(nèi)90% 的家庭存款額低于50萬。作為存款保險制度不可能全覆蓋 ，只有這樣才能使得存款人有個風(fēng)險與收益的平衡 。不過未來在保費上可能有差別，優(yōu)質(zhì)企業(yè) 、低風(fēng)險的企業(yè)交的保費要低，費率上會有彈性。

　　無憂保提示：存款保險制度對于發(fā)展我國經(jīng)濟大有用處，特別是銀行業(yè)。未來民營資本將會發(fā)揮更大作用，而存款保險則能為其保駕護航。