【摘要】生老病死是人生必經(jīng)的一個過程。那么我們拿該什么養(yǎng)老？以房養(yǎng)老？以兒養(yǎng)老？還是以保險養(yǎng)老？如果能有一筆錢，在退休后能補充養(yǎng)老金又能支付醫(yī)療費又能出國轉(zhuǎn)悠還能減輕子女負擔(dān)，你會考慮嗎？趁著年輕投資自己的退休生活，過上“高端洋氣上檔次的退休生活”相信是每個人的夢想，那么究竟如何能夠做到呢？友邦保險推出的“友邦穩(wěn)贏一生”安享退休保險計劃就能幫您解決這些問題。

　　王女士今年35歲，建筑設(shè)計師，新婚一年便喜獲麟兒，全家沉浸在幸福中。他們的保險顧問小張登門拜訪來看望她可愛的兒子。小張自王女士大學(xué)畢業(yè)不久就擔(dān)任她的保險顧問，在小張的建議下，王女士一畢業(yè)就在父母資助下購買重大疾病保險和醫(yī)療、意外方面的保險。待王女士婚后，王先生也成為了小張的客戶。由于王女士一直都有較強的保險意識，因此在孩子降生之后，她也開始和丈夫討論起是否應(yīng)該規(guī)劃一下新生活的其他保障。

　　小張了解到，王女士家庭的基本保障比較健全，家庭收入也比較可觀。目前王女士年薪40萬元，王女士想在年輕時，投資自己的退休生活，如何既保證夫妻倆退休生活的質(zhì)量，又不增加兒子的負擔(dān)成為她最大的困擾。于是小張向王女士建議，商業(yè)保險、社會保險和企業(yè)養(yǎng)老保險是養(yǎng)老體系的三大支柱，而這些市場中，人們往往從30多歲就開始養(yǎng)老規(guī)劃和積累，以求通過時間效應(yīng)，做到持續(xù)小投入，退休大回報。保險除了保障功能外，還有長期理財規(guī)劃的功能。保險理財規(guī)劃有風(fēng)險低，時效長的優(yōu)點，又可最大程度規(guī)避個人理財信息不對稱，專業(yè)不對口的弱點。

　　小張首先整理一下王女士一家的保單，王女士一家在比較年輕的時候就購買了一些人壽保險，每人每年的保費支出在1萬元左右，小張建議主要通過長期理財類保險彌補養(yǎng)老缺口，并向王女士推薦友邦保險剛上市不久的“友邦穩(wěn)贏一生”安享退休保險計劃。從產(chǎn)品投資回報角度看，通過長期投資有望戰(zhàn)勝通脹，并享有增值潛力；每月定期有一筆資金轉(zhuǎn)入投資賬戶，可平均投資成本，有效管控因市場波動帶來的投資風(fēng)險。同時，它兼具穩(wěn)定收益和賬戶靈活的特點，可滿足持續(xù)投資或隨時提現(xiàn)的需求，因此無論是定期投入還是未來的投資回報都有相對不錯的保障。

　　此款產(chǎn)品的另一個獨特優(yōu)勢是在享受長期投資帶來穩(wěn)健收益的同時，確保投入資金的安全，并有效規(guī)避人身風(fēng)險。小張繼續(xù)分析道，從保障層面說，在被保險人年滿65歲時，投入的累計保費是100%安全的；若被保險人在65歲前發(fā)生全殘，剩余未付保費可獲豁免，且此后每月產(chǎn)生的生存現(xiàn)金及全殘損失收入保險金和65歲時的一筆一次性生存現(xiàn)金都將根據(jù)合同約定轉(zhuǎn)入投資賬戶；若被保險人在18至64周歲間不幸身故，將至少給付雙倍主合同基本保額。

　　對于這款“攻守兼?zhèn)?，進退自如”的產(chǎn)品，王女士顯得興趣十足，那么如何規(guī)劃每年的保費投入？到退休時可以獲得多少養(yǎng)老金呢？考慮到王女士目前的收入情況，以及其對于退休生活品質(zhì)的較高要求，小張建議王女士投保20萬元保額的“友邦穩(wěn)贏一生”安享退休保險計劃，繳費15年。

　　王女士都有哪些保障呢？從38歲起，每月可獲得1200元生存金，這筆生存現(xiàn)金將根據(jù)王女士的選擇自動轉(zhuǎn)入她投保的附加投資連結(jié)保險合同項下的各個投資賬戶中，尊享專業(yè)投資管理，使資金穩(wěn)健增值。至王女士65歲開始養(yǎng)老退休時，每月給付的生存現(xiàn)金增至1500元，保證現(xiàn)金價值已達558000元，相當于所繳保費的80%，而且還可以獲得一筆139500元的生存現(xiàn)金作為祝壽金，其金額相當于已繳保費的20%。在此時，保證王女士所交保費100%資金安全。若王女士選擇自65歲起至80歲每年從賬戶領(lǐng)取10萬元賬戶價值作為養(yǎng)老金來樂享退休生活，到她105歲高壽時，除了獲得20萬元滿期金以外，還能一次性領(lǐng)取余下的賬戶價值，福及后代。以上保險建議，年繳保費46500元。如此一來，商業(yè)保險每年提供的固定資金收入，加之社會養(yǎng)老金及王女士個人投資積累，能有效保證王女士及其家人在退休后的生活品質(zhì)。

　　本案例中提及的賬戶價值作為養(yǎng)老金提取額度是基于中檔投資收益假設(shè)，其假設(shè)投資回報率為4.5%，不代表實際投資收益。

　　無憂保提示：現(xiàn)在的養(yǎng)老制度，只能滿足老年人的基本生活，對于那些像旅游之類的精神消費，簡直是可望而不可即。同時，養(yǎng)老金缺口、延遲退休、雙軌制的討論一次又一次被推到了風(fēng)口浪尖，關(guān)于養(yǎng)老保險制度的疑惑也日漸增多。錯綜復(fù)雜的各類養(yǎng)老疑惑正在提醒我們——必須提早規(guī)劃我們的退休生活。