【摘要】近期，我國商業(yè)車險費率改革有了新進展。保監(jiān)會出臺商業(yè)車險費率改革意見，并將于近期下發(fā)一個指導(dǎo)意見，部署具體改革事項。

　　車險費率改革意見出臺 車型定價箭在弦上
　　2月3日，保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》(下稱《意見》)，緊接著2月4日，保險業(yè)協(xié)會就發(fā)布了2014版商業(yè)車險行業(yè)示范條款(征求意見稿)及配套單證(下稱《2014版示范條款》)，并公開征求意見。
　　《意見》確定了車險條款費率管理制度的頂層架構(gòu)，即由條款、費率和監(jiān)管三方面制度組成。隨著《意見》的下發(fā)，可謂“一石激起千層浪”，保險股當天應(yīng)聲集體大漲。
　　多位業(yè)內(nèi)資深人士向經(jīng)濟觀察報表示，本輪車改啟幕最大的看點在費率形成機制這部分，即由保險行業(yè)協(xié)會制定基準純風險保費，保險公司自主確定附加費用、費率調(diào)整系數(shù)及其調(diào)整標準。
　　值得注意的是，基準純風險保費的確定便是市場期盼已久的“車型定價”。“這部分工作的基礎(chǔ)就是協(xié)會此前建立的車型標準數(shù)據(jù)庫，中國大部分車型都包含在里面”，上述接近保監(jiān)會人士說，車型定價主要就是根據(jù)汽車零整比、易修理性、工時費、配件使用頻度、易損程度等測算出車型風險而定價，“這些數(shù)據(jù)行業(yè)協(xié)會都有”。不過，他也表示，實際上世界不同國家和地區(qū)關(guān)于保險定價的標準都不一樣，例如法國如今還是按照新車購置價定價，中國臺灣地區(qū)也只有家庭自用車和小貨車按照車型定價?！耙驗檐囆投▋r不僅要求車型標準化，而且要有一定數(shù)理基礎(chǔ)。中國車太多了，接下來也是大部分車按照車型定價”。此外，費率形成機制中還有一個小變化值得留意，那就是《意見》在提出“保險公司自主確定附加費用率”時，沒有再明確表述“不超過35%”的這一條?！斑@是一個細節(jié)上的變化，估計會在即將下發(fā)的指導(dǎo)意見中明確?！鄙鲜鼋咏１O(jiān)會人士解釋稱，不過即使保監(jiān)會不規(guī)定上限，各公司應(yīng)該也不會將附加費用率調(diào)到35%以上，因為行業(yè)平均水平就是35%，調(diào)高了保費價格就得上去，保險就更難賣了。
　　實際上，車險車型定價不僅使車型風險低的車主保費降低，更重要的是消費者買車時多了一些選車指標—純風險保費和費率浮動系數(shù)。消費者買車時，可以先關(guān)注保險行業(yè)協(xié)會動態(tài)發(fā)布的基準純風險保費表，看看各車型車輛的純風險保費；然后再去保險公司網(wǎng)站查詢各車型費率浮動系數(shù)，看看它是上浮的還是下浮的。它們綜合起來就反映了這款車每年需要繳納保費的高低，“保費是消費者每年都需要交的，可不能小覷?！币晃?a href="http://www.kcuv.cn/shebaozhengce/1988135/">保險公司高管提醒道，這樣也會倒逼整車廠控制維修成本。

　　開車任性可能會多花錢
　　一張保單的構(gòu)成僅有費率顯然是不足夠的，與消費者權(quán)益相關(guān)性最大的還是條款。根據(jù)《意見》，在條款管理方面，商業(yè)車險將以《2014版示范條款》為主、保險公司將來開發(fā)創(chuàng)新型條款為輔。
　　其中，與現(xiàn)行商業(yè)車險條款相比，《2014版示范條款》最重要的便是加強保護消費者權(quán)益：例如解決了行業(yè)詬病已久的“高保低賠”問題，明確約定車損險的保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。此外，因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故時，被保險人可以直接向保險公司索賠，由保險公司再向第三方追償?！爱斎贿@會算在你的保險賠款里面，你的出險次數(shù)會增加，”上述保險公司高管表示，但是你索賠方便了。
　　實際上，條款改革方面更值得期待的是保險公司對創(chuàng)新型條款的開發(fā)。這一政策被市場解讀為“車險可私人定制”，未來保險公司可為消費者提供多樣化、個性化、差異化的商業(yè)車險保障和服務(wù)，滿足社會公眾不同層次的保險需求。
　　不過在一位財險公司老總看來，今年5月1日試點啟動的時候還不可能有創(chuàng)新型產(chǎn)品出現(xiàn)。可能在試點了一段時間后，各公司就會按照保監(jiān)會要求申報創(chuàng)新型條款了?！耙驗殛P(guān)于創(chuàng)新型條款的審核機制尚在建立，保險業(yè)協(xié)會正在組建創(chuàng)新型條款專家委員會?！币院蠊旧蠄蟮膭?chuàng)新型條款需先給專家委員會評審，之后再報到保監(jiān)會審批，審批合格才能面世?！案鞴究赡芏紩骍BI車險條款，”上述財險公司老總表示，“也就是從人”方面的定價。保險業(yè)協(xié)會只能通過大數(shù)法則進行車型定價，“從人”定價方面只能各保險公司自己探索研究，“保險公司以后比拼的就是精準定價能力和風險選擇能力”。對此，正在探索UBI車險的車寶公司CEO帥勇表示，國內(nèi)UBI車險起始階段，各保險公司可能通過對優(yōu)秀車主的保費打折來鼓勵安全駕駛，對駕駛行為好車主給予更多的保費優(yōu)惠。隨著發(fā)展的成熟，數(shù)據(jù)采集的到位，保險公司可能會把車主的駕駛情況融合到費率制定里去，即體現(xiàn)在創(chuàng)新條款的車主個性化風險自主核保系數(shù)里，從而實現(xiàn)真正意義上的“從車”到“從人”的汽車保險風險定價機制。
　　帥勇透露，目前車寶與民安保險、富德保險等30多家保險公司合作，共同探索UBI車險及中國車主駕駛數(shù)據(jù)收集分析和風險評分模型。
　　對此，有業(yè)內(nèi)人士調(diào)侃，“以后開車任性就得多花錢”?！癠BI車險最大的問題是客戶隱私問題，”他補充道，裝了車寶車載盒子后，就能準確知道客戶的實時位置等各項信息，這個必須得客戶自己愿意。

　　無憂保提示：目前，我國商業(yè)車險費率改革意見出臺，商業(yè)車險車型定價已經(jīng)箭在弦上。在車險費率改革后，駕駛員的出險記錄將與保費相關(guān)聯(lián)，開車任性可能會多花錢。