【摘要】近日有關(guān)部門發(fā)不了《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》全文，明確了我國未來的改革路線。我國將對(duì)金融業(yè)進(jìn)行更加深入的改革，此外還將加速存款保險(xiǎn)制度的建成。

　　決定中提到，完善金融市場(chǎng)體系，擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放 ，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。

　　在民營金融機(jī)構(gòu)的推進(jìn)中，存款保險(xiǎn)制度起著至關(guān)重要的作用。專家認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度在出臺(tái)并開始運(yùn)作一段時(shí)間后，民營銀行才有望真正放開，而存款保險(xiǎn)的上限有可能為50萬元。

　　有望解決融資難題
　　金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化改革非常重要 。那么民營銀行在金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化改革中起到哪些作用？它的出現(xiàn)將對(duì)于中國銀行(601988,股吧)業(yè)產(chǎn)生哪些沖擊和影響？
　　北京大學(xué)金融與產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究中心秘書長黃嵩認(rèn)為，民營銀行是降低金融行業(yè)準(zhǔn)入門檻的重要體現(xiàn)。民營銀行的出現(xiàn)，一是憑借其機(jī)制和信息方面的特點(diǎn)，在中小微型企業(yè)貸款方面有其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，有利于解決中小微企業(yè)的融資難題，對(duì)現(xiàn)有的國有銀行、大銀行是有力補(bǔ)充；二是對(duì)現(xiàn)有的國有銀行、大銀行也會(huì)形成一定的競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展，也為未來國有金融機(jī)構(gòu)的所有制改革創(chuàng)造了條件。
　　在國際金融問題專家、建設(shè)銀行(601939,股吧)高級(jí)分析研究員趙慶明看來，民營銀行的出現(xiàn)將會(huì)給中國銀行業(yè)產(chǎn)生沖擊，但需要一個(gè)過程，任何新事物從誕生到成長到成為市場(chǎng)主體，都需要時(shí)間。銀行盈利主要靠存貸利差，存款要支付成本，貸款要取得收益。越小的銀行更是要如此。未來民營銀行可以要走差異化的路子，可以分散定位目標(biāo)客戶，即存款和貸款客戶。

　　存款保險(xiǎn)制要先行
　　“沒有破產(chǎn)的競(jìng)爭(zhēng)是假競(jìng)爭(zhēng)，引入民營銀行，提高中國銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)活力，那么就應(yīng)該允許銀行破產(chǎn)。但因?yàn)殂y行作為金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)特性，破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)要比一般企業(yè)大。”黃嵩說，金融機(jī)構(gòu)想要實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，一方面要用行政手段，通過監(jiān)管來化解風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還要通過市場(chǎng)手段，通過存款保險(xiǎn)機(jī)制化解金融風(fēng)險(xiǎn)?？梢赃@么說，存款保險(xiǎn)制度是銀行退出機(jī)制的前提。
　　趙慶明認(rèn)為，民營銀行不會(huì)一下子放開，政府會(huì)有前期控制，放開步驟要一步步的 ，有一定規(guī)劃性，“我認(rèn)為民營銀行牌照要在存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)運(yùn)行后才放開。”

　　上限有望為50萬元
　　今年以來，關(guān)于存款保險(xiǎn)制度的工作就一直在推進(jìn)。什么樣的存款保險(xiǎn)制度適合中國的國情，國外有哪些經(jīng)驗(yàn)可以借鑒？黃嵩認(rèn)為，目前，國外最成熟的存款保險(xiǎn)制度應(yīng)該是美國，主要做法是：美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司按銀行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定差別費(fèi)率要求，并對(duì)有問題的機(jī)構(gòu)分檔次加以約束和強(qiáng)制性改進(jìn)，即具有一定的監(jiān)管職能。
　　“目前，有一種說法是，存款保險(xiǎn)限額為50萬元，我認(rèn)為這樣一個(gè)數(shù)額是比較合理的 。”趙慶明認(rèn)為，國內(nèi)90% 的家庭存款額低于50萬。作為存款保險(xiǎn)制度不可能全覆蓋 ，只有這樣才能使得存款人有個(gè)風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡 。不過未來在保費(fèi)上可能有差別，優(yōu)質(zhì)企業(yè) 、低風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)交的保費(fèi)要低，費(fèi)率上會(huì)有彈性。
　
　　無憂保提示：《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》的出臺(tái)順應(yīng)了時(shí)代發(fā)展的潮流，它標(biāo)志著我國在金融行業(yè)改革上又走出了堅(jiān)實(shí)的一步。