【摘要】近年來(lái)，備受關(guān)注的商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革終于取得了實(shí)質(zhì)性的成績(jī)。與此同時(shí)，華泰財(cái)險(xiǎn)電商事業(yè)部的業(yè)績(jī)收入不斷上漲，但車險(xiǎn)業(yè)務(wù)將“暫不觸網(wǎng)”。

　　商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革已正式啟動(dòng)，盡管華泰財(cái)險(xiǎn)電商事業(yè)部的業(yè)務(wù)規(guī)模占比已接近15%，但華泰財(cái)險(xiǎn)總經(jīng)理叢雪松認(rèn)為華泰仍需按自有節(jié)奏：電商保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)要建立在摸清車險(xiǎn)個(gè)性化需求之后，仍需要一定時(shí)間，市場(chǎng)如低價(jià)開(kāi)戰(zhàn)，華泰則需耐得住寂寞。

　　叢雪松稱：“車險(xiǎn)業(yè)務(wù)將堅(jiān)持社區(qū)門店模式，暫不引入電商團(tuán)隊(duì)?！?br>
　　2月5日，華泰財(cái)險(xiǎn)與敦煌網(wǎng)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，擬為敦煌網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)中的買家拒簽、退貨、賬戶安全等風(fēng)險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障。通過(guò)華泰合理補(bǔ)償因跨境交易風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的交易損失，達(dá)到降低交易風(fēng)險(xiǎn)、避免糾紛、提供更多增值服務(wù)等目的。

　　其上線的第一個(gè)合作產(chǎn)品，即針對(duì)敦煌網(wǎng)賣家的拒付貨物損失保障計(jì)劃。未來(lái)的合作還將深入到安全性、穩(wěn)定性和用戶體驗(yàn)等層面。敦煌網(wǎng)為國(guó)內(nèi)首家在線外貿(mào)交易平臺(tái)，成立10年，目前以3秒一張訂單的速度運(yùn)轉(zhuǎn)，平臺(tái)上已有120萬(wàn)家國(guó)內(nèi)供應(yīng)商，2500萬(wàn)種在線商品，業(yè)務(wù)涉及224個(gè)國(guó)家和地區(qū)。

　　按原保費(fèi)收入計(jì)算，華泰財(cái)險(xiǎn)2014年收入64億元，市場(chǎng)排名14位。叢雪松在5日的發(fā)布會(huì)上稱，華泰財(cái)險(xiǎn)聚焦的三大類業(yè)務(wù)：一是基于社區(qū)門店（EA）的個(gè)人、家庭財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以車險(xiǎn)為主，目前這塊業(yè)務(wù)占比約54%；二是針對(duì)企業(yè)的各類財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)，包括跨境業(yè)務(wù)，占比約30%；三是電商業(yè)務(wù)，規(guī)模占比接近15%。

　　值得注意的是，華泰的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)并沒(méi)有“觸網(wǎng)”，電商保險(xiǎn)規(guī)模增速較快但均為“非車”業(yè)務(wù)。依據(jù)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)公布的截至2014年11月數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)全行業(yè)規(guī)模為441億，其中95.6%為車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，非車僅占4.4%。也就是說(shuō)，華泰財(cái)險(xiǎn)的電商業(yè)務(wù)，均在那4.4%之中。

　　“商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革開(kāi)始之后，電商團(tuán)隊(duì)的同事也在問(wèn)我如何應(yīng)對(duì)?！眳惭┧苫貜?fù)筆者時(shí)稱，“目前并沒(méi)有讓電商團(tuán)隊(duì)接觸車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。依托社區(qū)門店的車險(xiǎn)占比約53%，是中資財(cái)險(xiǎn)中比例最小的，華泰并沒(méi)有直接在網(wǎng)上銷售現(xiàn)有車險(xiǎn)產(chǎn)品?！?br>
　　他認(rèn)為，越是市場(chǎng)化，華泰越需要堅(jiān)持社區(qū)門店，面對(duì)面與個(gè)人、家庭客戶溝通交流，才能精準(zhǔn)了解消費(fèi)者的個(gè)性化、差異化需求，這方面需求基礎(chǔ)建立后，“未來(lái)會(huì)與電商業(yè)務(wù)部門有結(jié)合?！?br>
　　在回答“是否愿意抵抗車險(xiǎn)市場(chǎng)化可能立即出現(xiàn)的同業(yè)低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)”時(shí)，叢雪松表示，不傾向于做依靠降價(jià)、贈(zèng)品等方式的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，“按華泰自己的節(jié)奏發(fā)展”。

　　電商業(yè)務(wù)細(xì)分化
　　一種流行的說(shuō)法是“投資互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)都得先燒錢”和“互聯(lián)網(wǎng)的免費(fèi)思維”，叢雪松認(rèn)為還應(yīng)該有后半句，即“所有的免費(fèi)和燒錢，都是為了實(shí)現(xiàn)最終的價(jià)值，或者盈利?！?br>　　華泰電商業(yè)務(wù)占比15%在同業(yè)中處于前列，也是同業(yè)中最早與電商深度合作的財(cái)險(xiǎn)公司。2009年至今，華泰的電商經(jīng)驗(yàn)總結(jié)起來(lái)有兩點(diǎn)：一是開(kāi)發(fā)與電商平臺(tái)業(yè)務(wù)相互促進(jìn)的險(xiǎn)種，二是多樣化電商業(yè)務(wù)配置并設(shè)定合理盈利目標(biāo)以控制新興理賠風(fēng)險(xiǎn)。
　　“互聯(lián)網(wǎng)的精神是合作與分享，華泰不會(huì)把電商當(dāng)作渠道去賣傳統(tǒng)產(chǎn)品，而是基于不同的電商生態(tài)開(kāi)發(fā)附著于之上的風(fēng)險(xiǎn)解決方案。只有這樣才能相互促進(jìn)共同壯大。同時(shí)必要的交易數(shù)據(jù)要分享，出于定價(jià)和風(fēng)控的需要。”叢雪松說(shuō)。
　　另一方面，與華泰財(cái)險(xiǎn)合作的電商中，淘寶的占比在逐漸下降。“電商業(yè)務(wù)中我們也有細(xì)分，大致5類：網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和旅行兩大類是我們電商的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和盈利的主要來(lái)源；其次手機(jī)3C類和電商平臺(tái)中高凈值人群需求，例如高爾夫一桿進(jìn)洞等，是正在不斷探索并看好的業(yè)務(wù)；最后未來(lái)方向是信用類保險(xiǎn)產(chǎn)品?！?日，華泰財(cái)險(xiǎn)電商事業(yè)部負(fù)責(zé)人施輝對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道筆者說(shuō)。
　　盡管電商事業(yè)部成立時(shí)間不長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)盈利卻是其重要目標(biāo)。
　　“您問(wèn)我對(duì)這次與敦煌網(wǎng)合作的前期虧損容忍度有多高？其他部分電商業(yè)務(wù)有多少盈利，這塊就有多大容忍度?！眳惭┧烧f(shuō)。
　　實(shí)際上，這類基于電商生態(tài)系統(tǒng)的、與交易環(huán)節(jié)綁定的保險(xiǎn)，多帶有小額、走量、快速理賠等特征，其潛在的騙保風(fēng)險(xiǎn)方式也與傳統(tǒng)保險(xiǎn)不同。
　　“所以做互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)不是一味砸錢，華泰也不是不能虧錢，但如果虧損都虧在理賠給惡意騙保或逆選擇的投保人上，那就不值得?！眳惭┧烧f(shuō)。而在理賠風(fēng)險(xiǎn)控制和救濟(jì)手段上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還有很長(zhǎng)一段路要走。

　　敦煌：跨境業(yè)務(wù)來(lái)襲
　　目前跨境電商的不完整數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，B2C業(yè)務(wù)規(guī)模在1萬(wàn)億、B2B業(yè)務(wù)規(guī)模在5000億元左右，華泰認(rèn)為跨境業(yè)務(wù)在中國(guó)已經(jīng)是一個(gè)比較大的市場(chǎng)。
　　據(jù)敦煌網(wǎng)人士介紹，與傳統(tǒng)外貿(mào)模式相比，跨境電商平臺(tái)給國(guó)內(nèi)中小企業(yè)提供了把產(chǎn)品銷往世界的機(jī)會(huì)。然而，隨著跨境電商的迅速發(fā)展，惡意欺詐交易也偶有出現(xiàn)。根據(jù)國(guó)際慣例以及VISA、MASTERCARD等卡組織的規(guī)定，在使用國(guó)際信用卡進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)，如果在交易過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題，180天之內(nèi)持卡人都可以提起拒付（Chargeback）。
　　某種情況下，買家提起的惡意拒付會(huì)給賣家造成經(jīng)濟(jì)損失，即使電商平臺(tái)已經(jīng)幫助賣家向卡組織進(jìn)行申訴，但由于交易時(shí)間較久遠(yuǎn)，有可能物流方已沒(méi)有訂單跟蹤信息，導(dǎo)致賣家敗訴。雖然這種案例不多，但也會(huì)給賣家?guī)?lái)不好的體驗(yàn)。
　　華泰財(cái)險(xiǎn)與敦煌網(wǎng)此次合作，就是希望通過(guò)提供全方位的保險(xiǎn)保障服務(wù)，降低交易過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，保障賣家的權(quán)益，從而達(dá)到簡(jiǎn)化交易環(huán)節(jié)、避免糾紛、提升買家購(gòu)物體驗(yàn)的目的。
　　“第一個(gè)產(chǎn)品拒付保障計(jì)劃已經(jīng)上線。華泰參與后，敦煌網(wǎng)上的賣家遭到拒付，只要證明是如實(shí)發(fā)貨，就可獲得一個(gè)幾乎能彌補(bǔ)全部損失的補(bǔ)償。整個(gè)項(xiàng)目是從去年4月份開(kāi)始交流，這個(gè)月才正式上線，希望以后在通關(guān)關(guān)稅上、退貨上有更多的合作?！鄙鲜龆鼗途W(wǎng)人士說(shuō)。

　　無(wú)憂保提示：綜上可知，華泰財(cái)險(xiǎn)電商占比15%要盈利，不過(guò)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)暫不引入電商團(tuán)隊(duì)。此外華泰財(cái)險(xiǎn)積極攜手敦煌網(wǎng)，從而迎來(lái)跨境業(yè)務(wù)高潮。