【摘要】繼華泰財(cái)險(xiǎn)聯(lián)手淘寶網(wǎng)于2010年7月推出退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)以后，近日京東商城也與國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)和人保財(cái)險(xiǎn)展開合作推出退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　沉寂3年多以后，華泰財(cái)險(xiǎn)終于“等來(lái)了”兩名同行掘金者。繼華泰財(cái)險(xiǎn)聯(lián)手淘寶網(wǎng)于2010年7月推出退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)以后，中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物退換貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品日前在京東商城上線銷售，成為涉足該保險(xiǎn)產(chǎn)品的第二批保險(xiǎn)公司之一。與國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)同時(shí)和京東商城開展此項(xiàng)合作的還有人保財(cái)險(xiǎn)公司。由此，涉足退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的險(xiǎn)企達(dá)到3家。

　　作為先行者，華泰財(cái)險(xiǎn)的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)3年多尚未走出虧損泥淖，而后繼者國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)與人保財(cái)險(xiǎn)是否以贏利為目標(biāo)？事實(shí)上，醉翁之意不在酒，他們或許并不指望產(chǎn)品本身短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)贏利，甚至長(zhǎng)期也只將“微利”作為目標(biāo)，其更大的打算在于攻下廣闊的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

　　賣家版退運(yùn)險(xiǎn)上線
　　剛剛?cè)ミ^的“雙十一”當(dāng)天，很多人體驗(yàn)了一把購(gòu)物狂歡的感覺。據(jù)國(guó)家郵政局統(tǒng)計(jì)，當(dāng)天全國(guó)產(chǎn)生1.8億件快遞訂單。當(dāng)天，華泰財(cái)險(xiǎn)的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)投保訂單超過1.5億筆，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)的該險(xiǎn)種訂單也出現(xiàn)了一波小高峰。
　　至此，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)了華泰財(cái)險(xiǎn)之外的競(jìng)爭(zhēng)者。“我們的產(chǎn)品是10月25日正式上線，不過前期由于系統(tǒng)磨合等問題，我們對(duì)購(gòu)買范圍進(jìn)行了限制，目前的交易還沒有完全放開。” 國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)北京市分公司重點(diǎn)客戶部總經(jīng)理段遠(yuǎn)翔對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》小編表示。
　　事實(shí)上，早在今年4月份，京東商城退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的競(jìng)標(biāo)結(jié)果已經(jīng)出爐。當(dāng)時(shí)，參與競(jìng)標(biāo)的包括先行者華泰財(cái)險(xiǎn)以及其他幾家財(cái)險(xiǎn)公司，最終，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)和人保財(cái)險(xiǎn)成功中標(biāo)。中標(biāo)者投入了大量資金進(jìn)行系統(tǒng)開發(fā)，并占用了約半年時(shí)間。競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制被引入——國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)和人保財(cái)險(xiǎn)屬于競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，京東商城會(huì)將兩家公司的產(chǎn)品向商家介紹，然后由客戶決定購(gòu)買誰(shuí)的保險(xiǎn)。
　　不過，小編在京東商城挑選了一些商品，并沒有發(fā)現(xiàn)是否購(gòu)買保險(xiǎn)的選項(xiàng)。對(duì)此，段遠(yuǎn)翔表示：“為了平穩(wěn)過渡，并控制風(fēng)險(xiǎn)，目前我們只推出了賣家版退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，買家從購(gòu)買了該保險(xiǎn)的商家采購(gòu)商品，不僅可以免費(fèi)退貨，還可以免費(fèi)換貨。買家版將在下一步推出。”
　　小編了解到，兩家公司的產(chǎn)品基礎(chǔ)費(fèi)率以及調(diào)整系數(shù)都不相同，對(duì)于那些出險(xiǎn)率較低的商家而言，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)便宜，但如果商家出險(xiǎn)率非常高，經(jīng)過保費(fèi)系數(shù)調(diào)整之后，價(jià)格可能會(huì)更貴。
　　而沒能成功中標(biāo)的華泰財(cái)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，在競(jìng)標(biāo)中，該公司在業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、企業(yè)管理等方面具有優(yōu)勢(shì)，但是考慮到該產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，其設(shè)計(jì)的價(jià)格相對(duì)較高。他表示，從華泰財(cái)險(xiǎn)2010年推出退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)至今已有3年多時(shí)間，目前該產(chǎn)品仍未走出虧損經(jīng)營(yíng)的狀態(tài)，公司會(huì)持續(xù)尋找退運(yùn)險(xiǎn)發(fā)展機(jī)會(huì)，但也會(huì)謹(jǐn)慎選擇。

　　廣闊的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)
　　事實(shí)上，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)只是網(wǎng)銷保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)代表性產(chǎn)品，財(cái)險(xiǎn)公司涉足這一領(lǐng)域的用意不僅在于退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)市場(chǎng)本身，其更大的用意在于馳騁于網(wǎng)銷保險(xiǎn)市場(chǎng)的廣闊天地。
　　據(jù)了解，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)從投保到核保，再到理賠，都是依靠一套系統(tǒng)自動(dòng)實(shí)現(xiàn)，盡管配備了一些在線客服人員以及事后監(jiān)督人員，但系統(tǒng)投入比重更大。這也正體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的大數(shù)據(jù)、自動(dòng)化特點(diǎn)。新近開業(yè)的眾安保險(xiǎn)也表示，希望用數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行需求挖掘和產(chǎn)品設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)核保、自動(dòng)理賠、精準(zhǔn)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管理。
　　“在業(yè)務(wù)初期，我們并不要求贏利，從長(zhǎng)期來(lái)看，我們的目標(biāo)是微利。”段遠(yuǎn)翔表示，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)將退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)作為網(wǎng)銷渠道的重要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品，具有戰(zhàn)略意義，對(duì)其贏利性要求并不高。他表示，任何一家公司都不會(huì)長(zhǎng)期持續(xù)地經(jīng)營(yíng)一個(gè)虧損的險(xiǎn)種，因此，從長(zhǎng)期來(lái)看，必須略有贏利。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的產(chǎn)品，都非常透明，無(wú)論是保險(xiǎn)公司還是網(wǎng)銷平臺(tái)都有很激烈的競(jìng)爭(zhēng)，因此，以微利為經(jīng)營(yíng)的長(zhǎng)期目標(biāo)。他認(rèn)為，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)保費(fèi)能給公司帶來(lái)較大的現(xiàn)金流量，即使經(jīng)營(yíng)只實(shí)現(xiàn)微利，對(duì)公司也是很有意義的。更重要的是，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)將來(lái)會(huì)有一系列的產(chǎn)品來(lái)開拓網(wǎng)銷市場(chǎng)，而退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的推出正是為了在典型產(chǎn)品領(lǐng)域有所建樹，從而為網(wǎng)銷市場(chǎng)這一盤大棋做鋪墊。
　　不過，作為創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)問題不可回避。“創(chuàng)新本身就有風(fēng)險(xiǎn)，我們對(duì)此有心理準(zhǔn)備，也對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有一定的容忍度，但我們也會(huì)采取多種措施防范風(fēng)險(xiǎn)。”段遠(yuǎn)翔表示。
　　據(jù)介紹，根據(jù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，預(yù)計(jì)國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的賠付率在80%-85%之間。率先推出賣家版保險(xiǎn)，這樣無(wú)論網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的消費(fèi)者真假退換貨，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)都將被攤?。煌瑫r(shí)，由于京東商城有自己的物流公司，因此賣家和物流公司聯(lián)手騙保的現(xiàn)象將得到較好的遏制；此外，保險(xiǎn)公司還會(huì)建立黑名單，對(duì)那些惡意騙保的客戶將采取限制購(gòu)買等措施。
　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，網(wǎng)銷市場(chǎng)的發(fā)展往往超出常人想象，這其中的市場(chǎng)機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)都很多。在機(jī)遇方面，傳統(tǒng)保險(xiǎn)可以移植到網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行銷售；同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)交易行為將產(chǎn)生諸多新的風(fēng)險(xiǎn)防范需求，從而為諸如退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)這一類的產(chǎn)品提供市場(chǎng)空間。而在風(fēng)險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)公司同樣面臨著競(jìng)爭(zhēng)激烈、反欺詐手段欠缺等諸多風(fēng)險(xiǎn)，也可能出現(xiàn)一些現(xiàn)在難以預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)會(huì)的挖掘和風(fēng)控手段的提升都需要在實(shí)戰(zhàn)中完成。

　　無(wú)憂保提示：退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前來(lái)說只有三家保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)保時(shí)代的來(lái)臨讓眾人看到了一片藍(lán)海，但是利潤(rùn)空間也許并不大。誰(shuí)能在大數(shù)據(jù)時(shí)代取勝，誰(shuí)能在小眾市場(chǎng)深潛？讓我們拭目以待。