【摘要】經(jīng)過多年的討論與研究，備受關(guān)注的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革即將靴子落地。近日，車險(xiǎn)費(fèi)率改革意見出臺，車險(xiǎn)改革主要內(nèi)容及過渡方案公布。

　　車險(xiǎn)費(fèi)率改革即將啟動 中小公司挑戰(zhàn)加劇
　　2月3日，保監(jiān)會正式發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》（下稱“《意見》”）。人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn)三大家共占有超六成車險(xiǎn)市場份額，有較高穩(wěn)定性。三大家之外的數(shù)十家財(cái)險(xiǎn)公司共分不到40%的車險(xiǎn)份額，一旦大公司開打價(jià)格戰(zhàn)，那么中小型公司短期內(nèi)將難有突破空間?！吧虡I(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改是一個(gè)龐大工程，3日只是發(fā)布費(fèi)改《意見》，近期行業(yè)協(xié)會會發(fā)布示范條款、黑龍江等6省市試點(diǎn)方案并征求意見。春節(jié)后印發(fā)具體試點(diǎn)方案，預(yù)估5月左右6個(gè)省市正式啟動試點(diǎn)。試點(diǎn)地區(qū)舊條款即刻停用，直接換成新條款?！?日，保監(jiān)會財(cái)險(xiǎn)部主任劉峰在通氣會上說。黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島啟動改革試點(diǎn)后，再根據(jù)試點(diǎn)的情況推向全國。
　　了解到，部分中小財(cái)險(xiǎn)公司對車險(xiǎn)改革的到來，存在一定壓力。一方面，在電銷、網(wǎng)銷渠道份額逐漸攀升之時(shí)，存在保費(fèi)充足度下降、賠付率上升趨勢，如果中小公司的銷售成本難以壓縮，盈利空間有限。
　　另一方面，一位中小型財(cái)險(xiǎn)公司內(nèi)部人士分析稱，“自主定價(jià)因子及創(chuàng)新條款的審核，大小公司數(shù)據(jù)基礎(chǔ)不同，不讓小公司自主定價(jià)是限制，讓則是風(fēng)險(xiǎn)，不能簡單處理?！?br>　　“個(gè)人覺得示范性條款沒有顛覆性改變，能造成多大影響還不太好判斷?！?日，一位保險(xiǎn)協(xié)會內(nèi)部人士為分析，“現(xiàn)在的格局一時(shí)難以完全扭轉(zhuǎn)，但提供了創(chuàng)新產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)個(gè)性化，使中小公司發(fā)揮自身長處。”
　　《意見》鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)創(chuàng)新型條款，滿足社會公眾不同層次的商業(yè)車險(xiǎn)保障需求。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會也將成立商業(yè)車險(xiǎn)創(chuàng)新型條款專家評估委員會，建立科學(xué)、公正、客觀的創(chuàng)新型條款評估機(jī)制。

　　保監(jiān)會：確保平穩(wěn)過渡
　　2015年保監(jiān)會更繁重的任務(wù)是，要自建或推動行業(yè)建立不同維度，甚至跨行業(yè)的信息數(shù)據(jù)庫、信用體系、交易中心和托管平臺。
　　對于車險(xiǎn)改革，就包括車險(xiǎn)數(shù)據(jù)平臺整合，為一系列市場化改革提供精算和風(fēng)控支持；再如車險(xiǎn)純保費(fèi)表的編制，及推動整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)鏈變革，聯(lián)合汽車行業(yè)協(xié)會發(fā)布“零整比”系數(shù)、開展汽車碰撞實(shí)驗(yàn)室和維修配件、工時(shí)標(biāo)準(zhǔn)前瞻性研究等，使保險(xiǎn)業(yè)在汽車產(chǎn)業(yè)鏈中的掌控力和話語權(quán)不斷增加。相比十年前的車險(xiǎn)改革，“那時(shí)連償付能力監(jiān)管體系都還沒形成，現(xiàn)在不論是車險(xiǎn)市場的理性程度還是監(jiān)管的技術(shù)手段，我們認(rèn)為都到了較為成熟的改革時(shí)機(jī)?！币晃槐１O(jiān)會內(nèi)部人士稱。
　　《意見》也明確了財(cái)險(xiǎn)公司妥善處理商業(yè)車險(xiǎn)新舊產(chǎn)品銜接問題。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會和財(cái)險(xiǎn)公司做好商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革啟動前的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，關(guān)注改革實(shí)施中的問題和隱患，制訂突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案。
　　保監(jiān)會將加強(qiáng)對財(cái)險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率擬訂和使用情況的日常監(jiān)控。發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)問題的，責(zé)令財(cái)險(xiǎn)公司停止使用并限期修改。情節(jié)嚴(yán)重的，可在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。
　　同時(shí)，保監(jiān)會將建立對財(cái)險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定和使用情況的回溯分析機(jī)制，及時(shí)驗(yàn)證商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定和使用中精算假設(shè)的合理性、責(zé)任準(zhǔn)備金提取的合規(guī)性和財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，深入排查因商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率擬訂不合理所帶來的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　無憂保提示：綜上可知，我國商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革或?qū)⒂诮衲晡逶路菡絾?。本次商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改后，中小公司挑戰(zhàn)加劇，高風(fēng)險(xiǎn)的車主保費(fèi)將被提高，車險(xiǎn)行業(yè)迎來重大變化。