【摘要】近年來，我國保險(xiǎn)行業(yè)駛?cè)氚l(fā)展快車道，行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大。2014年我國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入突破2萬億元，但轉(zhuǎn)型之路依舊艱巨。

　　過半保險(xiǎn)公司已觸“網(wǎng)”
　　移動(dòng)平臺(tái)銷售的崛起，令保險(xiǎn)網(wǎng)銷業(yè)務(wù)在2014年異軍突起，直接帶動(dòng)網(wǎng)銷保費(fèi)收入迅猛增長。尤其是傳統(tǒng)個(gè)險(xiǎn)渠道發(fā)展乏力的中小保險(xiǎn)公司，近年來高度依賴于網(wǎng)銷業(yè)務(wù)。
　　細(xì)分?jǐn)?shù)據(jù)顯示，目前市場上過半數(shù)的保險(xiǎn)公司開展了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2014 年，人身險(xiǎn)網(wǎng)銷實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入353.18億元，增長548.51%；互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入505.7億元，增長113.65%，其中車險(xiǎn)占比為95.59%。
　　網(wǎng)銷保費(fèi)收入爆發(fā)式的放量，將在一定程度上倒逼相關(guān)監(jiān)管規(guī)則的落地。據(jù)最新了解，首份針對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管文件《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》有望于春節(jié)前后正式發(fā)布。
　　相比網(wǎng)銷保費(fèi)的膨脹，另一個(gè)新渠道銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則在銀保新政的監(jiān)管高壓下，逐漸走下高增長的神壇。細(xì)分?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2014年銀行保險(xiǎn)渠道業(yè)務(wù)占人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重為38.98%，同比上升2.3個(gè)百分點(diǎn)。

　　財(cái)險(xiǎn)承保利潤意外向好
　　近年來，國內(nèi)壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)兩大領(lǐng)域呈現(xiàn)“冰火兩重天”的走勢。愈演愈烈的非理性價(jià)格競爭，過多的資本追逐相對稀缺的保費(fèi)資源，市場供需失衡等因素，合力引致財(cái)險(xiǎn)業(yè)跨入承保利潤下行周期。此前市場一致預(yù)期，2014年財(cái)險(xiǎn)業(yè)將集體出現(xiàn)承保虧損。
　　然而，獲悉的數(shù)據(jù)卻顯示，財(cái)險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營效益情況好于預(yù)期。2014年財(cái)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)承保利潤47.76億元，同比增長80.69%。非但沒有如預(yù)期般出現(xiàn)承保虧損，還意外實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)轉(zhuǎn)好的結(jié)果。
　　車險(xiǎn)減虧是主因。2014年，整個(gè)車險(xiǎn)市場承保虧損11.57億元，虧損金額較2013年下降60.53%；傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)承保利潤39.28 億元，同比增長14.51%；農(nóng)險(xiǎn)承保利潤29.49億元，同比增長43.98%。
　　業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，車險(xiǎn)承保減虧有幾個(gè)原因，一是得益于常見車型零整比數(shù)據(jù)發(fā)布，帶動(dòng)了車險(xiǎn)賠付成本的下降，據(jù)業(yè)內(nèi)估算，“整車配件零整比”和“50項(xiàng)易損配件零整比”兩項(xiàng)重要系數(shù)自發(fā)布以來，節(jié)約賠付成本逾100億；二是財(cái)險(xiǎn)公司通過優(yōu)化理賠流程管理、開展打假自檢項(xiàng)目等方式提升理賠服務(wù)，進(jìn)一步降低了賠付成本風(fēng)險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型之路依舊艱巨
　　保險(xiǎn)新“國十條”的政策紅利，將在2015年陸續(xù)釋放。隨著相關(guān)政策在今年的逐一落地，養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)等領(lǐng)域，有望實(shí)現(xiàn)快速增長，預(yù)計(jì)2015年整個(gè)保險(xiǎn)市場將繼續(xù)保持快速發(fā)展態(tài)勢。
　　新需求將激發(fā)市場活力，但在緊抓機(jī)遇的同時(shí)，轉(zhuǎn)型之路依舊艱巨。首先，銀保渠道仍需繼續(xù)轉(zhuǎn)型。從銀保市場業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，產(chǎn)品仍偏重于躉繳短期理財(cái)產(chǎn)品，保障型產(chǎn)品發(fā)展較弱，業(yè)務(wù)價(jià)值較低，銀保業(yè)績的“含金量”并不高。
　　此外，傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展仍然乏力，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)仍有待調(diào)整。一方面，車險(xiǎn)仍是各家財(cái)險(xiǎn)公司的主力險(xiǎn)種，“一險(xiǎn)獨(dú)大”的局面仍難撼動(dòng)；另一方面，受宏觀經(jīng)濟(jì)增長放緩、大災(zāi)頻發(fā)、費(fèi)率持續(xù)下行等因素影響，傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)增速有所下降，低于財(cái)險(xiǎn)業(yè)整體增速。

　　無憂保提示：目前，我國過半保險(xiǎn)公司已經(jīng)觸“網(wǎng)”，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場發(fā)展迅速。此外，財(cái)險(xiǎn)承保利潤意外向好，而保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型之路依舊艱巨，銀保渠道轉(zhuǎn)型需要進(jìn)一步加快。