【摘要】我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改市場(chǎng)化改革已經(jīng)醞釀多年，在今年即將正式啟動(dòng)。車險(xiǎn)費(fèi)率改革的開啟受到市場(chǎng)的廣泛關(guān)注，車險(xiǎn)行業(yè)將迎來新的發(fā)展時(shí)期。

　　5月車險(xiǎn)費(fèi)率改革開啟 六省市先行試點(diǎn)
　　昨日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》），標(biāo)志著備受矚目的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革正式啟動(dòng)。《意見》強(qiáng)調(diào)“放開前端”，逐步放開財(cái)險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)，鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司開發(fā)創(chuàng)新型條款。
　　在通氣會(huì)上，保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部主任劉峰介紹，今年春節(jié)前后將正式敲定試點(diǎn)方案，于5月起圈地黑龍江、山東、重慶、廣西、陜西以及青島六省市率先試點(diǎn)車險(xiǎn)費(fèi)改。所謂的車險(xiǎn)費(fèi)改，就是建立以行業(yè)示范條款為主、公司創(chuàng)新型條款為輔的條款管理制度，一方面擴(kuò)大險(xiǎn)企的自主定價(jià)權(quán)，另一方面也給消費(fèi)者更大的選擇空間。
　　據(jù)了解，目前車險(xiǎn)市場(chǎng)普遍引用的仍為多年來的ABC格式條款，由于車險(xiǎn)涉及面較大，改革較為緩慢。而示范條款也綜合格式條款并進(jìn)行升級(jí)修定，并且將不斷完善。
　　針對(duì)試點(diǎn)期間新老條款如何銜接的問題，劉峰指出，老的條款費(fèi)率停止執(zhí)行，直接銜接示范條款和費(fèi)率。保監(jiān)會(huì)也指出，妥善處理商業(yè)車險(xiǎn)新舊產(chǎn)品銜接問題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)公司要做好商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革啟動(dòng)前的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，關(guān)注改革實(shí)施中的問題和隱患，制訂突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)平穩(wěn)發(fā)展。

　　大數(shù)據(jù)做支撐 創(chuàng)新委先把第一關(guān)
　　盡管把自主定價(jià)權(quán)交給了保險(xiǎn)公司，但這種定價(jià)的自由度也是相對(duì)的，創(chuàng)新型條款上市之前，將由創(chuàng)新委員會(huì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和可行性評(píng)估。未來將建立健全公平、公開、透明的創(chuàng)新型條款評(píng)估機(jī)制和創(chuàng)新型條款保護(hù)機(jī)制，并最終建起市場(chǎng)化的費(fèi)率形成機(jī)制。
　　監(jiān)管部門一方面簡(jiǎn)政放權(quán)，另一方面要加強(qiáng)對(duì)車險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)管，建立健全商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率回溯分析和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)驗(yàn)證商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定和使用過程中精算假設(shè)的合理性、責(zé)任準(zhǔn)備金提取的合規(guī)性和財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，切實(shí)防范因商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率擬訂不科學(xué)、不公平、不合理所帶來的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
　　在保險(xiǎn)領(lǐng)域，無論如何創(chuàng)新都需要大量的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)作為支撐，以行業(yè)多年積累的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)作為定價(jià)參考顯得異常重要。《意見》指出，中保協(xié)按照大數(shù)法則要求,建立車險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)的收集、測(cè)算、調(diào)整機(jī)制，動(dòng)態(tài)發(fā)布車險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表，為科學(xué)厘定商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率提供參考。同時(shí)，險(xiǎn)企根據(jù)自身實(shí)際情況科學(xué)測(cè)算基準(zhǔn)附加保費(fèi)，合理確定自主費(fèi)率調(diào)整系數(shù)及其調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)。
　　有保險(xiǎn)專家指出，在險(xiǎn)企擴(kuò)大自主定價(jià)權(quán)之后，依據(jù)車型定價(jià)將成為一種趨勢(shì)。目前，中保協(xié)正在加緊收集不同車型的“零整比”數(shù)據(jù)。

　　險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)有望分化 低風(fēng)險(xiǎn)車主實(shí)惠多
　　目前，試點(diǎn)方案沒有出爐，是否所有經(jīng)營(yíng)商業(yè)車險(xiǎn)的險(xiǎn)企都有自主定價(jià)權(quán)還不得而知。不過，費(fèi)率市場(chǎng)化顯然更有利大險(xiǎn)企在市場(chǎng)上鞏固競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
　　“大公司經(jīng)營(yíng)豐富，客戶多，在定價(jià)方面將擁有主動(dòng)權(quán)?！币晃恢行‰U(xiǎn)企車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人解釋，對(duì)于中小險(xiǎn)企而言，創(chuàng)新開發(fā)產(chǎn)品體現(xiàn)出獨(dú)特性是關(guān)鍵。保監(jiān)會(huì)就表示，要建立創(chuàng)新型條款的保護(hù)機(jī)制，以鼓勵(lì)創(chuàng)新發(fā)展。
　　對(duì)于打著創(chuàng)新而擾亂市場(chǎng)、惡性競(jìng)爭(zhēng)的險(xiǎn)企將遭受嚴(yán)懲?！兑庖姟窂?qiáng)調(diào)，要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率擬訂和使用情況進(jìn)行日常監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)問題的，責(zé)令財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司停止使用并限期修改，情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。不過，劉峰認(rèn)為，目前市場(chǎng)成熟度提高了，險(xiǎn)企理性經(jīng)營(yíng)有顯著提升。
　　費(fèi)率市場(chǎng)化的趨勢(shì)是，費(fèi)率形成機(jī)制將使費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配。如此一來，安全駕車、出險(xiǎn)較少的低風(fēng)險(xiǎn)車主將得到更多費(fèi)率優(yōu)惠。據(jù)了解，此前的ABC條款，風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率無法體現(xiàn)隨人因素，并沒有隨人因素直接掛鉤風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率。從社會(huì)管理角度來看，車險(xiǎn)定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)匹配，將更好地引導(dǎo)理性汽車消費(fèi)和安全駕駛，促進(jìn)汽車廠家不斷提升車輛的安全性和易維修性。

　　無憂保提示：綜上可知，今年五月份車險(xiǎn)費(fèi)率改革將正式啟動(dòng)，在六省市試點(diǎn)先行。車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)有望分化，但創(chuàng)新車險(xiǎn)產(chǎn)品仍需監(jiān)管層點(diǎn)頭。