【摘要】近年來重大疾病發(fā)病率呈上升趨勢(shì)，為了減輕重大疾病患者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，保險(xiǎn)公司推出了重疾險(xiǎn)。那么重疾險(xiǎn)都有什么保障呢？我們來了解一下。

　　最近一段時(shí)間，多家保險(xiǎn)公司陸續(xù)推出重疾險(xiǎn)“輕癥賠付”產(chǎn)品，也就是重大疾病前期較輕的疾病，在沒有達(dá)到重大疾病給付標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)候也能夠得到保險(xiǎn)公司的賠償。

　　“輕癥”疾病可獲保險(xiǎn)賠付
　　市民常女士今年2月份查出乳腺癌早期，花了5萬元左右的治療費(fèi)用。常女士想到自己曾買過一份重大疾病保險(xiǎn)，于是找到保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，但保險(xiǎn)公司以常女士所患早期原位癌不在理賠范圍為由拒絕賠償。根據(jù)保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)條款，早期原位癌確實(shí)不在重疾險(xiǎn)的理賠范圍內(nèi)，中晚期癌癥才能算是“重疾”，類似的輕癥重疾還有很多。
　　現(xiàn)在，這種“輕癥”疾病得不到保險(xiǎn)賠償?shù)臓顩r有了改變。10月16日，媒體人走訪發(fā)現(xiàn)，沈城多家保險(xiǎn)公司新近推出重疾險(xiǎn)的“輕癥賠付”產(chǎn)品，這些產(chǎn)品不僅對(duì)傳統(tǒng)的重癥疾病進(jìn)行賠付，還將重大疾病前期癥狀較輕的疾病納入賠償范圍。一家合資保險(xiǎn)公司新推出的“輕癥賠付”產(chǎn)品，可對(duì)原位癌、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)只對(duì)開胸手術(shù)進(jìn)行賠付）、腦中風(fēng)等10種高發(fā)的“輕癥”疾病進(jìn)行賠償。一家中資保險(xiǎn)公司將胰島素依賴型糖尿病在內(nèi)的12種“輕癥”疾病納入賠付范圍。一家本月在重大疾病基礎(chǔ)上新增輕度重疾保障的保險(xiǎn)公司銷售人員告訴媒體人，自從該公司重疾險(xiǎn)新增8種輕癥保障后，銷售業(yè)績非常好。
　　媒體人粗略統(tǒng)計(jì)，沈城保險(xiǎn)市場(chǎng)上新增的重疾“輕癥賠付”產(chǎn)品將近10種，這些產(chǎn)品普遍將原位癌、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開胸手術(shù)）、不典型的急性心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)、心臟瓣膜介入手術(shù)等納入到了保障范圍。

　　改變“保死不保生”形象
　　目前各家保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)重大疾病險(xiǎn)可保障大病的數(shù)量并不相同，有的20多種，有的40多種。但根據(jù)保監(jiān)會(huì)的要求，所有保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)都包括6種必保疾病，分別是：惡性腫瘤（不包括部分早期惡性腫瘤）、急性心肌梗塞、導(dǎo)致永久性功能障礙的腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)（須異體移植手術(shù)）、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（須開胸手術(shù)）、終末期腎病（須透析治療或腎臟移植手術(shù)）。媒體人采訪中發(fā)現(xiàn)，很多購買了重大疾病保險(xiǎn)的市民并不了解重大疾病的定義，以為只要是癌癥或心臟搭橋手術(shù)等，都屬于重疾險(xiǎn)的理賠范圍。部分對(duì)重疾險(xiǎn)有所了解的市民則戲稱重疾險(xiǎn)是“保死不保生”的險(xiǎn)種，凡是治愈可能性大的疾病都不在理賠范疇。
　　沈城一家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品部門負(fù)責(zé)人苗女士介紹，隨著醫(yī)療水平的提高，當(dāng)初所定義的重大疾病已經(jīng)不能完全符合醫(yī)療水平的發(fā)展。比如冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（須開胸手術(shù)），現(xiàn)在這種手術(shù)根本用不著開胸，只需要做微創(chuàng)手術(shù)即可。鑒于類似情況的出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司在重大疾病保險(xiǎn)基礎(chǔ)上提出了“輕癥賠付”，使投保人患病后、沒有達(dá)到重大疾病給付標(biāo)準(zhǔn)前也能夠得到賠付。業(yè)內(nèi)人士表示，重疾險(xiǎn)“輕癥賠付”的出現(xiàn)，也符合普通公眾對(duì)重大疾病的理解，在一定程度上能減少重大疾病的理賠爭議。

　　認(rèn)清“提前賠付”和“額外給付”
　　媒體人采訪中發(fā)現(xiàn)，目前沈城保險(xiǎn)市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)“輕癥賠付”產(chǎn)品保障的輕癥數(shù)量、銷售價(jià)格和賠付額度都不相同。比如一家保險(xiǎn)公司的該類產(chǎn)品在保障35種重大疾病基礎(chǔ)上附加保障8種輕癥，如果被保險(xiǎn)人患8種輕癥任意一種，提前給付保額的30%；另一家保險(xiǎn)公司該類產(chǎn)品在保障40種重大疾病的同時(shí)對(duì)8種輕癥進(jìn)行賠付，如果被保險(xiǎn)人患輕癥，可獲得醫(yī)療費(fèi)用的50%、不超過總保額20%的額外賠付。
　　那么，面對(duì)復(fù)雜的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，市民在選擇重疾險(xiǎn)“輕癥賠付”產(chǎn)品時(shí)應(yīng)注意什么？長期從事保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的牛女士表示，雖然各家保險(xiǎn)公司疾病保障的種類不同，但總體相差不多，因此在挑選該類產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)主要從產(chǎn)品賠付角度著手。目前市場(chǎng)上重疾“輕癥賠付”產(chǎn)品大致分為兩類，分別是提前賠付和額外給付。

　　無憂保提示：重疾險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保人患重大疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)?a href="http://www.kcuv.cn/gongshangbaoxian/2301319/">商業(yè)保險(xiǎn)行為?，F(xiàn)如今，重疾險(xiǎn)對(duì)輕癥疾病也予以報(bào)銷。