【摘要】近年來，我國自然災(zāi)害頻繁，在為群眾帶來經(jīng)濟(jì)損失的同時(shí)，農(nóng)業(yè)發(fā)展也遭受巨大損失，參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以降低農(nóng)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，可是調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展十分緩慢。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的主要原因
　?。ㄒ唬┺r(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)巨大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給不足。由于農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的普遍性、區(qū)域性和伴發(fā)性，一旦形成損失，則具有巨大性、非均衡性和不可預(yù)見性的特點(diǎn)，如此大規(guī)模的高賠付，很多保險(xiǎn)公司根本承擔(dān)不起，也不愿從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給不足問題突出。一是供給主體單一。由于欠發(fā)達(dá)縣域開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大，經(jīng)營成本高，出于追求利潤最大化的目的，部分保險(xiǎn)公司對開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)積極性不高，導(dǎo)致市場主體少，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，農(nóng)村居民缺少選擇保險(xiǎn)服務(wù)的余地，購買保險(xiǎn)不方便。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種匱乏，特色險(xiǎn)種有待開發(fā)。目前縣域的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種只有種植業(yè)保險(xiǎn)，種植業(yè)保險(xiǎn)只有玉米、大豆和水稻等主要種植作物品種，并且個(gè)別年份種植品種還不穩(wěn)定，針對一些特色的雜糧、馬鈴薯、甜菜等作物種植保險(xiǎn)品種缺失，一些豬、牛養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)品種也很缺乏。并且保險(xiǎn)范圍只有水災(zāi)、蟲災(zāi)和旱災(zāi)，沒有對頻繁發(fā)生的風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)等自然災(zāi)害進(jìn)行保險(xiǎn)。一些種植戶和養(yǎng)殖戶因沒有機(jī)構(gòu)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而投保無門。三是專業(yè)人才匱乏。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)性和時(shí)效性很強(qiáng)，要求從業(yè)人員既要掌握嫻熟的保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)，又要掌握廣泛的農(nóng)業(yè)技術(shù)知識(shí)，而目前各家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員的技術(shù)水平有限，也在很大程度上抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。四是宣傳力度不夠。欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推進(jìn)遲緩，在很大程度上是由于保險(xiǎn)公司缺乏對保險(xiǎn)的宣傳，不是從農(nóng)民的思維、利益角度開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳，不能提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、打消農(nóng)民的顧慮。
　　（二）農(nóng)民參保意識(shí)淡薄，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，必然形成對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大需求，但目前欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求明顯不足。一是農(nóng)民對保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。絕大多數(shù)農(nóng)民對保險(xiǎn)公司、險(xiǎn)種、保險(xiǎn)條款等不了解，而且索賠困難，手續(xù)繁瑣，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在抵觸，不愿主動(dòng)購買。二是由于財(cái)政投入不足，使種植業(yè)的保險(xiǎn)金額過低，難以保付規(guī)?；a(chǎn)的農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶投保意愿不強(qiáng)。三是道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)突出。很多農(nóng)民都表現(xiàn)出一定的保險(xiǎn)意愿，但他們只愿意為年年受災(zāi)的農(nóng)田進(jìn)行選擇性投保；如果沒有政策扶持，不愿意對風(fēng)險(xiǎn)較小的農(nóng)田進(jìn)行投保。
　?。ㄈ┱邫C(jī)制建設(shè)滯后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效扶持不足。長久以來，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法一直處于空白狀態(tài)，只有2002年新修訂的農(nóng)業(yè)法規(guī)定，國家逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，鼓勵(lì)和扶持互助合作保險(xiǎn)組織，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但對制度的建立和實(shí)施方式、政府應(yīng)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮什么作用以及如何發(fā)揮作用等都沒有明確的規(guī)定，制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能作用的發(fā)揮，是造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)陷入發(fā)展困境的最根本的制度原因。

　　發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對策
　?。ㄒ唬┙⒍鄬哟无r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。通過政府推動(dòng)，引導(dǎo)現(xiàn)有保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。爭取專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司設(shè)立機(jī)構(gòu)，拓展業(yè)務(wù)，逐步形成多形式、多渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。各類保險(xiǎn)公司要根據(jù)欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，不斷推出保費(fèi)低廉、保障適度，能夠滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、種養(yǎng)業(yè)大戶及單個(gè)農(nóng)戶需求的多樣化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　（二）強(qiáng)化農(nóng)險(xiǎn)人才培養(yǎng)與業(yè)務(wù)宣傳。要加大保險(xiǎn)人才培養(yǎng)力度，擴(kuò)大高校招生人數(shù)；加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)資格管理，開展多種形式的保險(xiǎn)職業(yè)培訓(xùn)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展提供人才保障。要加大宣傳力度，提高社會(huì)各階層對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。通過印發(fā)宣傳資料，充分利用電視、廣播、報(bào)紙等媒體作用，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方針、政策的宣傳力度；深入鄉(xiāng)村開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)講座，做好典型保險(xiǎn)賠付案例的宣傳，通過實(shí)實(shí)在在的例子宣傳保險(xiǎn)的保障作用，強(qiáng)化農(nóng)村居民對保險(xiǎn)的認(rèn)同感，提高農(nóng)民參保的積極性。
　?。ㄈ┘涌燹r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法制建設(shè)進(jìn)程。盡快出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、經(jīng)營模式、組織機(jī)構(gòu)與運(yùn)行方式；政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)民的責(zé)任；稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼方式等做出明確的規(guī)定。由于《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》只是規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有關(guān)原則性問題，缺乏具體的操作辦法。所以，在法律出臺(tái)后，各級(jí)政府要制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)地方行政法規(guī)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有序操作提供依據(jù)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)真正做到有法可依，有章可循。
　　（四）完善財(cái)政稅收支持政策。地方政府要為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，主動(dòng)承擔(dān)推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的責(zé)任，出臺(tái)扶持政策，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有序開展；落實(shí)資金支持措施，每年安排一定的財(cái)政資金作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼，力爭解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營成本過高、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)難以分散等問題，同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)管，確保專款專用；應(yīng)因地制宜適當(dāng)調(diào)整或降低保險(xiǎn)費(fèi)率，使廣大農(nóng)民群眾有錢投保。適當(dāng)推行強(qiáng)制投保，分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，避免逆向選擇，減少保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營性支出。建議免征農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全部營業(yè)稅，對保險(xiǎn)人的盈余，可在一定期間內(nèi)減免所得稅，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)健康發(fā)展。
　?。ㄎ澹?gòu)建農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。在全國層面建立政府支持下的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散制度，由經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)出資建立農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)共?；?，保險(xiǎn)公司每年在其保費(fèi)收人中提取一部分注入基金。在發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)公司可從風(fēng)險(xiǎn)互助基金獲得補(bǔ)償，基金結(jié)余部分由各公司按照注資比例享有相關(guān)權(quán)益。開辦初期，國家財(cái)政對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)互助基金給予一定補(bǔ)貼，當(dāng)基金累積到一定程度，能夠?qū)崿F(xiàn)良性循環(huán)之后便不再注入，逐步建立起農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

　　無憂保提示：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢主要是因?yàn)樯鲜鑫宕笤颍瑖蚁嚓P(guān)部門和各大保險(xiǎn)公司應(yīng)該加大對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳，增加農(nóng)民的參保意識(shí)。