【摘要】中國的改革開放給保險行業(yè)帶來了什么？還有加入WTO以后，保險行業(yè)又有哪些變化。本文和你一起回顧過去，展望未來，讓我們看看中國保險業(yè)的前世今生。
　　
　　美國人公私分明。在中方尚未表態(tài)是否愿為AIG妥協(xié)之前，美國的貿(mào)易談判代表都表示無權(quán)為AIG作出任何決定。“當時我才知道美國的保險業(yè)在整個美國經(jīng)濟界的地位。”龍永圖說，“后來想想，國外的保險業(yè)巨頭，在美國西方和政治經(jīng)濟界有著巨大的影響，所以他們可以影響和左右美國政府一些重要決策者的決定。我們這時才開始知道保險這個東西是很重要的。”
　　
　　就在入世談判正酣之際，國內(nèi)對于外資進入中國保險市場的擔憂與不安情緒卻在彌漫。
　　
　　正如龍永圖說所說：“當時保險公司談判時有一個特別大的問題，我們特別怕外國的保險公司進來之后把中國的保險公司沖垮了。”
　　
　　“狼們”帶來了什么？　　
　　1992年，當友邦保險獲得中國市場第一張外資保險營業(yè)執(zhí)照時，格林伯格興奮地在美國、英國倫敦以及中國上海三地的報紙上打出由3個漢字組成的大幅廣告——“回老家”。　　
　　1919年，AIG前身亞洲壽險公司，誕生于中國上海。格林伯格曾說，“我們和中國一起長大了。我們是少有的起源于中國的美國公司，中國給美國國際集團帶來了好運。”
　　隨著友邦保險的“回歸”，壽險營銷個人代理制首次被引入新中國。在這之前，個人把保險賣給個人對國人可以說聞所未聞。當時的“老三家”中國人保、平安、太平洋(601099,股吧)對于這只“外國鯰魚”也充滿了抵觸心理，“國內(nèi)保守的人還在反抗，擔心市場被友邦霸占。”徐正廣回憶，“我覺得這種擔心完全多余。友邦來了，才開始賣個人保單，怎么會霸占？”　　
　　相反，面對一個幾乎完全空白的市場，友邦充當了鋪路先鋒和中資公司“師傅”的角色。“實際上，我們4家公司相處得非常和諧。”徐正廣說，“最開始，幾家中資保險公司經(jīng)常有人偷偷參加我們的營銷人員培訓(xùn)。有的同事發(fā)現(xiàn)了向我匯報。我說沒關(guān)系，我們來就是要帶動中國改革開放的。只有一家公司宣傳保險不夠，要4家同時宣傳保險力量才夠大。”這種和諧關(guān)系發(fā)展到1994年，4家企業(yè)聯(lián)合成立了上海市保險同業(yè)公會，以實現(xiàn)自我管理、產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)和經(jīng)驗分享?！　?br> 　　友邦到底給中國帶來了什么？徐正廣認為，不僅僅局限在保險業(yè)。“不依靠關(guān)系、有組織的推銷，這種推銷員制度在中國各行各業(yè)萌芽生根，是從友邦真正開始的。”除此之外，認認真真、真真正正做保險，友邦這20年一直堅持得很好。　　
　　如果說友邦重返中國是單兵突進、搶占先機，那么全球領(lǐng)先的風險管理和保險經(jīng)紀公司怡安集團（AON）則是應(yīng)時而動。
　　2013年10月30日，上海金茂大廈，中怡保險經(jīng)紀有限公司（以下簡稱中怡）在這里慶祝它的十周歲生日。慶典吸引了不少國內(nèi)保險機構(gòu)代表以及客戶前來捧場。場面宏大且充滿著中國味道?！　?br> 　　中怡正是怡安集團與中糧集團的合資成立的經(jīng)紀公司。兩家股東的股比則嚴格遵循入世協(xié)定規(guī)定的50%對50%。　　
　　10年走來，兩家全球著名企業(yè)合作愉快，順風順水。這讓他們共同的戀愛結(jié)晶中怡成長迅速。在中國保險經(jīng)紀市場上，目前中怡僅次于英大長安保險經(jīng)紀集團有限公司，居于第二的位置；在外資保險經(jīng)紀公司中，則雄居第一?！　?br> 　　中怡董事長鄔小蕙來自中糧，憶及2002年首次接觸怡安的“初體驗”，她感觸良多：“我是做財務(wù)出身的，從財務(wù)來講更多的是事后管理。就是業(yè)務(wù)已經(jīng)簽了合約，才看風險，事情發(fā)生了才去解決。但是他們給我的概念就是把風險管理考慮在前面，這個理念特別新。當時中國企業(yè)在風險管理上，還是一個處女地，而在這方面，怡安在國際上是做得最先進的。所以第一次見到他們公司高層以后，我覺得中糧一定要跟他合作，等于是我們的一個恩人。”
　　2001年中國入世以后，中國保險市場從開了一條門縫到逐漸打開大門。根據(jù)入世協(xié)定，中國保險業(yè)在外資企業(yè)設(shè)立形式、經(jīng)營地域、業(yè)務(wù)范圍、法定分保、營業(yè)許可發(fā)放等方面做出了高水平、寬領(lǐng)域、分階段的具體開放承諾。中國入世，吸引一批國際著名保險巨頭聞風而至。就在中國正式入世當天，紐約人壽保險、美國大都會人壽保險就獲準成立合資保險公司……　　
　　截至2012年底，中國市場共有外資保險機構(gòu)52家，其中財險21家，壽險26家，再保險5家。但就市場份額而言，很低。其中財險市場僅占1%的份額；壽險市場也僅有4.04%的份額。這從另一個側(cè)面說明，保險業(yè)對外資的開放并未威脅到中資保險企業(yè)的市場地位，反而成為其迅速壯大的催化器?！　?br> 　　外資保險公司進入中國，把在國外積累了幾十年、上百年沉淀下來的理念、技術(shù)、管理經(jīng)驗、人才資源帶到中國，可以說，極大地推動中資保險企業(yè)的快速和可持續(xù)發(fā)展，整個中國保險業(yè)自此呈現(xiàn)出翻天覆地的變化。
　　入世開放的12年間（2001年-2012年），中國保險業(yè)原保費收入從2109億元增長到1.55萬億元，資產(chǎn)總額則從4591億元增長到7.35萬億元。　　
　　北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院院長孫祁祥在《對保險業(yè)“入世”若干問題的思考》一文中曾指出，中資保險企業(yè)可以通過學(xué)習(xí)外國企業(yè)先進的技術(shù)、管理經(jīng)驗來提升自己的水平；通過競爭主體的增加和公平競爭市場規(guī)則被引入，使得參與游戲的各個主體都按照國際通行的游戲規(guī)則來行事?！　?br> 　　開放的步伐仍在繼續(xù)。2012年5月1日，交強險正式對外資保險公司全面開放。對于占財險市場七成以上份額的車險，交強險可謂牽一發(fā)而動全身?！　?br> 　　“交強險對外資保險公司開放以后，對整個市場的影響或較大，尤其是國外交強險的高額賠付、跨國賠償、透明核算、賠償范圍廣泛以及無過失賠償?shù)戎T多強制而靈活的先進模式值得中資公司借鑒；外資保險公司在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新以及技術(shù)創(chuàng)新等方面也值得我們學(xué)習(xí)。這些將有助于促進國內(nèi)保險公司在產(chǎn)品、服務(wù)以及技術(shù)等方面的改進。”對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授王穩(wěn)在接受《中國保險報》小編采訪時表示。
　　“一項保險業(yè)的對外開放政策，只要有利于保險業(yè)服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展、有利于提高中國保險業(yè)的國際競爭力、有利于改善保險消費者的福利，我們就應(yīng)該支持。”北京大學(xué)經(jīng)濟院風險管理與保險學(xué)系主任鄭偉教授對《中國保險報》表示。　　
　　“參加入世談判，現(xiàn)在回過頭來看，當時的膽子還是小了一點。”龍永圖近年來多次表示，“我們的金融企業(yè)經(jīng)歷了幾十年的改革開放，引進了那么多的人才，學(xué)了很多外國人的經(jīng)驗，已經(jīng)是有相當?shù)母偁幜Α?rdquo;　
　　十年談笑間。外資威脅論不攻自滅。
　　
　　“走出去”應(yīng)急起直追　　
　　“中國保險業(yè)的對外開放，主要可以劃分為以下4個階段：一是1980年到友邦保險進入中國之前，中國陸續(xù)有一些外資保險公司在華設(shè)立代表處，這被視作保險業(yè)對外開放的起點；二是實質(zhì)性開放階段，以1992年友邦進入中國為標志；三是2001年中國加入WTO，WTO協(xié)議對中國保險業(yè)的開放提出了一些更為激進的條款，對外開放進入了全面加速期；四是2013年設(shè)立上海自貿(mào)區(qū)，基于金融服務(wù)貿(mào)易自由化的重要取向，在更寬松的市場準入條件下，中國保險業(yè)對外開放將進入一個新的階段。”王穩(wěn)表示?！　?br> 　　開放當然不是單方面的。對中國保險業(yè)來說，只有“引進來”沒有“走出去”的對外開放，還不是真正意義上的開放。對中國保險企業(yè)來說，在國內(nèi)市場稱雄算不上真正的強大，只有立足于全球舞臺才能成為真正強大的企業(yè)?！　?br> 　　而以全球化企業(yè)的標準衡量，中國保險業(yè)要補的課還很多。中國保險企業(yè)“走出去”不僅遠遠落后于實體企業(yè)，在金融行業(yè)也落后于銀行業(yè)。分析中國保險企業(yè)“走出去”的步伐緩慢，鄭偉認為有兩大原因：一是目前我國國內(nèi)市場的飽和度還比較低，市場空間還比較大，企業(yè)走出去的迫切性還不強；二是保險企業(yè)出海需要對當?shù)厥袌霰O(jiān)管、政策、法律、文化等各個方面都要有一個適應(yīng)、融入的過程。在中國保險業(yè)發(fā)展初期，這些成本還是很高的。鄭偉估計，這種情況在未來5年內(nèi)可能變化不大?！　?br> 　　2011年，中再加入勞合社，獲取海外分保業(yè)務(wù)，目前算是中國保險企業(yè)“走出去”比較成功的案例。但在鄭偉看來，再保險一向是全球保險業(yè)中最國際化的部分，因為很多風險必須要到全球去分散。至于原保險市場，目前雖有數(shù)家保險公司在海外設(shè)立了代表處，但真正在海外設(shè)立實體分支機構(gòu)、子公司的還很少?！　?br> 　　中國保險公司的海外業(yè)務(wù)尚遠遠不能滿足“走出去”中國實體企業(yè)的需求。從全球化規(guī)律來看，金融服務(wù)業(yè)應(yīng)該是緊跟著實體經(jīng)濟企業(yè)走出去的步伐。雖然這中間會有一個滯后期，但滯后期不應(yīng)太長?！　?br> 　　這一點，從中怡在中國10年發(fā)展的歷史數(shù)據(jù)對比就可以找到差距。據(jù)介紹，成立初期，中怡在華90%的業(yè)務(wù)來自于怡安的全球客戶；而到了今天，來自于外資與中資客戶的業(yè)務(wù)比例已經(jīng)變成五五開?！　?br> 　　反觀中資保險企業(yè)，有哪一家踏上了從“跟出去”到“本地化”的節(jié)奏呢？　　
　　中國保險企業(yè)走向國際化是歷史的必然。2012年，中國對外直接投資凈額878億美元，僅次于美國和日本，名列全球第3位。未來10年，中國對外直接投資仍將以更快速度增長，中國企業(yè)國際化經(jīng)營的規(guī)模和地域?qū)⑦M一步擴大，它們的商業(yè)活動迫切需要國內(nèi)保險機構(gòu)提供及時可靠的風險管理和保險保障?！?br> 　　中國保險企業(yè)“走出去”，任重道遠而迫在眉睫。
　　
　　無憂保提示：可以說，外國保險的同行們極大地推動中資保險企業(yè)的快速和可持續(xù)發(fā)展，整個中國保險業(yè)也因此呈現(xiàn)出翻天覆地的變化。中國保險業(yè)用了25年走過了外國走了300年的路。中國保險行業(yè)，前途雖有曲折但充滿光明。