【摘要】存款是銀行最重要的信貸資金來源，而存款利率的變化將會(huì)影響銀行資金收入情況。因此有關(guān)部門推存款利率改革，與此同時(shí)，保險(xiǎn)銷售提振，其具體情況如下。

　　目前中國的理財(cái)中的存款比例高達(dá)85%（美國是儲(chǔ)蓄比例15%），存款利率的下行，將導(dǎo)致銀行存款吸引力進(jìn)一步下降，更多的存量資金得到釋放。隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷改革，種類豐富化程度加深，收益水平相對(duì)銀行存款更有優(yōu)勢(shì)，將更具吸引力。

　　市場(chǎng)化費(fèi)率利于保險(xiǎn)銷售。從2013年8月5日起，普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革啟動(dòng)。改革之后，普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率由保險(xiǎn)公司按照審慎原則自行決定，不再執(zhí)行2.5%的上限限制。保險(xiǎn)公司迅速反應(yīng)，紛紛推出了費(fèi)率改革后的新產(chǎn)品，尤其是中小型保險(xiǎn)公司，率先“發(fā)聲”。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，建信人壽、農(nóng)銀人壽、中英人壽、中德安聯(lián)人壽等公司相繼推出了迎合市場(chǎng)化利率的新產(chǎn)品，預(yù)定利率均升至3.5%，新華人壽、平安人壽等大型險(xiǎn)企也隨后推出了新產(chǎn)品。

　　費(fèi)率政策改革將激勵(lì)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，向市場(chǎng)提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更好地滿足消費(fèi)者的真實(shí)需求。兩個(gè)月以內(nèi)，各人身險(xiǎn)公司報(bào)送的費(fèi)率改革產(chǎn)品達(dá)到82個(gè)，各公司審批或備案的產(chǎn)品中，重疾險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)等保障型險(xiǎn)種占比達(dá)70%。特別是普通型壽險(xiǎn)新單保費(fèi)，同比增長52.7%，為2000年以來最高增速。

　　從我國與發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度比較來看，我國的保險(xiǎn)業(yè)具有較大的發(fā)展空間。從保險(xiǎn)深度來看，我國的保險(xiǎn)深度2013年達(dá)到4.35%，保持了較快增長速度，但對(duì)比美國、日本、德國等發(fā)達(dá)國家還有很大差距。從保險(xiǎn)密度來看，基于我國的消費(fèi)結(jié)構(gòu)和理財(cái)習(xí)慣，我國的保險(xiǎn)深度一直處于較低位置，與美日等國家具有很大的差距，美國是中國的2倍以上。這表明保險(xiǎn)在中國的發(fā)展還有著極大空間。

　　根據(jù)保險(xiǎn)新“國十條”定量目標(biāo)，2020年保險(xiǎn)深度5%，保險(xiǎn)密度3500元/人的目標(biāo)，從目前的發(fā)展勢(shì)頭看，這一目標(biāo)切實(shí)可行。以2020年14.5億人口來計(jì)算，2020年中國保險(xiǎn)行業(yè)的收入可達(dá)到50750億元，2013年保險(xiǎn)行業(yè)的收入是1.72萬億元，可估算出復(fù)合增速高達(dá)16.46%。

　　目前中國的保險(xiǎn)密度是255美元/人，美國的保險(xiǎn)密度是3872美元/人，是中國的15倍；日本的保險(xiǎn)密度是4339.7美元/人，是中國的17倍。從發(fā)達(dá)國家的對(duì)比值來看，我國的保險(xiǎn)密度至少存在10倍的發(fā)展空間。

　　無憂保提示：綜上可知，存款利率改革將釋放大量存量資金，而且保險(xiǎn)銷售業(yè)績將受益匪淺。此外，未來我國保險(xiǎn)密度上升的空間將會(huì)不斷擴(kuò)大。