【摘要】為了規(guī)范保險(xiǎn)公司團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式下發(fā)《促進(jìn)團(tuán)體保險(xiǎn)健康發(fā)展有關(guān)問(wèn)題的通知》（下稱“通知”）。那么該通知主要包括哪些內(nèi)容呢？

　　2月2日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式下發(fā)通知，相比2005年下發(fā)的62號(hào)文（《關(guān)于規(guī)范團(tuán)體保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為有關(guān)問(wèn)題的通知》），相關(guān)要求不少被“松綁”。

　　“相比半年前的征求意見(jiàn)稿，也有不少松動(dòng)，確實(shí)是想促進(jìn)團(tuán)險(xiǎn)渠道的規(guī)模增長(zhǎng)?！币晃唤咏O(jiān)管層的人士2日對(duì)媒體人稱。

　　近十年來(lái)，團(tuán)險(xiǎn)渠道保費(fèi)收入占整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入不到6%，沒(méi)有呈現(xiàn)出如個(gè)人營(yíng)銷、銀保這兩大傳統(tǒng)渠道那樣的快速發(fā)展。業(yè)內(nèi)人士分析稱，其中有歷史原因，團(tuán)險(xiǎn)渠道曾經(jīng)占到壽險(xiǎn)收入來(lái)源的三四成，主要來(lái)自于養(yǎng)老年金類業(yè)務(wù)。但后來(lái)這部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的企業(yè)年金業(yè)務(wù)后迅速衰退，而現(xiàn)在的團(tuán)險(xiǎn)渠道主要以意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)為主。

　　前述團(tuán)險(xiǎn)新規(guī)里這樣定義團(tuán)體保險(xiǎn)：是指投保人為特定團(tuán)體成員投保，由保險(xiǎn)公司以一份保險(xiǎn)合同提供保險(xiǎn)保障的人身保險(xiǎn)。

　　新規(guī)將成員數(shù)由舊規(guī)定中的5人下調(diào)至3人，特定團(tuán)體成員的配偶、子女、父母可以作為被保險(xiǎn)人。而2005年文件則載明，“團(tuán)體保險(xiǎn)是指投保人為其5人以上特定團(tuán)體成員（可包括成員配偶、子女和父母）投保，由保險(xiǎn)人用一份保險(xiǎn)合同提供保險(xiǎn)保障的一種人身保險(xiǎn)?！?/p>

　　前述人士解釋說(shuō)，5人標(biāo)準(zhǔn)下調(diào)到3人，主要是因?yàn)殡S著社會(huì)發(fā)展，家庭保障意識(shí)提高，原來(lái)的規(guī)定主要針對(duì)企業(yè)的需求；現(xiàn)在家庭需求增長(zhǎng)較大，團(tuán)險(xiǎn)的形式一般比個(gè)險(xiǎn)價(jià)格低。

　　除人數(shù)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)低，在審批備案要求上也有松綁。通知稱，團(tuán)體保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)使用經(jīng)審批或者備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)公司以批單、批注或者補(bǔ)充協(xié)議形式進(jìn)行變更的，應(yīng)當(dāng)由總公司統(tǒng)一批準(zhǔn)和管理。

　　但是，保險(xiǎn)公司以批單、批注或者補(bǔ)充協(xié)議形式對(duì)保險(xiǎn)期間不超過(guò)1年的團(tuán)體保險(xiǎn)進(jìn)行變更的，不需要將保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率重新報(bào)送審批或備案，只需要在年度產(chǎn)品總結(jié)報(bào)告中進(jìn)行專題報(bào)告即可。

　　但在團(tuán)險(xiǎn)名單上，下述特殊情形承保團(tuán)體保險(xiǎn)必須經(jīng)保險(xiǎn)公司總公司審核同意，并每季度向承保機(jī)構(gòu)所在地保監(jiān)局報(bào)告：政府作為投保人為城鎮(zhèn)職工和居民、新農(nóng)合參保人群、計(jì)生家庭和老年人等特殊群體投保的具有公益性質(zhì)的團(tuán)體保險(xiǎn)；投保時(shí)因客觀原因無(wú)法確定被保險(xiǎn)人，或承保后被保險(xiǎn)人變動(dòng)頻繁，但是可以通過(guò)客觀條件明確區(qū)分被保險(xiǎn)人的團(tuán)體保險(xiǎn)，如建筑工程意外險(xiǎn)、乘客意外傷害保險(xiǎn)和游客意外傷害保險(xiǎn)等；被保險(xiǎn)人所屬特定團(tuán)體屬于國(guó)家保密單位，或被保險(xiǎn)人身份信息屬于國(guó)家秘密的。

　　“新規(guī)對(duì)團(tuán)險(xiǎn)的影響比較大，特別是家庭保單和跨區(qū)域的保單，甚至中小微創(chuàng)業(yè)企業(yè)都有了購(gòu)買條件，這些領(lǐng)域會(huì)有較大市場(chǎng)需求?！?月2日，一位壽險(xiǎn)公司團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)人士對(duì)媒體人說(shuō)。

　　新通知對(duì)地域范圍做了寬延，承保的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立在下列地區(qū)之一所在的省、自治區(qū)或者直轄市內(nèi)即可：投保人的注冊(cè)地或者住所所在地；投保人主要營(yíng)業(yè)場(chǎng)所所在地；承保時(shí)50%以上被保險(xiǎn)人住所所在地；承保時(shí)50%以上保費(fèi)繳納來(lái)源所在地。

　　至于團(tuán)險(xiǎn)長(zhǎng)期發(fā)展相對(duì)較緩的原因，多位壽險(xiǎn)公司人士對(duì)媒體人分析，一是團(tuán)險(xiǎn)主要為保障型產(chǎn)品，除了國(guó)有、外資企業(yè)，多數(shù)民營(yíng)企業(yè)不會(huì)主動(dòng)建立員工福利計(jì)劃，這與企業(yè)文化有較大關(guān)系。

　　二是保險(xiǎn)公司尚在追求規(guī)模階段，團(tuán)險(xiǎn)渠道對(duì)人員素質(zhì)要求較高，但保費(fèi)規(guī)模又不大，所以部分公司甚至放棄了團(tuán)險(xiǎn)渠道，包括一些成立較久的公司。

　　一位監(jiān)管層人士對(duì)團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)看好。他認(rèn)為，團(tuán)險(xiǎn)目前處于一個(gè)冰凍期，但未來(lái)空間很大，尤其是以家庭為單位的健康險(xiǎn)方向，比人均保費(fèi)較低的意外險(xiǎn)更有規(guī)模效應(yīng)。

　　根據(jù)媒體人此前獲得的一份同業(yè)交流數(shù)據(jù)，目前團(tuán)險(xiǎn)規(guī)模做的最大的是中國(guó)人壽，2014年國(guó)壽團(tuán)險(xiǎn)收入超300億元，同比增長(zhǎng)40%左右。團(tuán)險(xiǎn)規(guī)模依次為太保壽險(xiǎn)（超70億元）、泰康人壽（近50億元）、新華人壽（超25億元）、平安壽險(xiǎn)（超10億元）以及太平人壽（1億余元）。

　　“新國(guó)十條推出后，我們與政府、國(guó)有企業(yè)合作開(kāi)發(fā)養(yǎng)老、醫(yī)療等帶有社會(huì)管理職能的險(xiǎn)種，更容易落地了，同時(shí)團(tuán)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)還可向下發(fā)展，及團(tuán)險(xiǎn)法人客戶的其他相關(guān)需求，也都可做增量?！贝饲皣?guó)壽江蘇分公司一位團(tuán)險(xiǎn)部門負(fù)責(zé)人對(duì)媒體人說(shuō)。

　　無(wú)憂保提示：2月2日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式下發(fā)通知。通知規(guī)定，保險(xiǎn)公司以批單、批注或者補(bǔ)充協(xié)議形式對(duì)保險(xiǎn)期間超過(guò)1年的團(tuán)體保險(xiǎn)進(jìn)行變更并且改變其保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)責(zé)任和定價(jià)方法的，應(yīng)按照《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》的有關(guān)要求進(jìn)行審批或變更備案。