【摘要】由于忙于學(xué)業(yè)，很多年輕人畢業(yè)后就老大不小了，所以有的人就選擇一畢業(yè)就結(jié)婚。那么作為畢婚族該如何理財才能避免家庭財產(chǎn)危機(jī)呢？

　　今年26歲的王啟元和妻子碩士剛畢業(yè)就結(jié)了婚，兩人每月共有11000元的收入，家庭平均月結(jié)余在5000元左右，日子過得還算幸福，可兩人十分期待能盡快買房安家，同時也希望能夠有一輛私家車作為代步工具。那么，對于事業(yè)剛起步的他們，如何盡快實(shí)現(xiàn)自己的理財目標(biāo)呢？

　　通常情況下，“畢婚族”主要的財務(wù)問題是剛剛結(jié)婚，沒有很多積蓄，且面臨未來諸多現(xiàn)實(shí)問題，例如生孩子意味著家庭人員增加，家庭財務(wù)會發(fā)生較大變化。另外，如果結(jié)婚沒有婚房的話，可能還要考慮買房、買車等問題，就像案例中的小王一樣，未來要面臨進(jìn)入一個高速的家庭支出開支期。

　　此外，郝韻認(rèn)為，“畢婚族”理財還有三大特點(diǎn)：首先，“畢婚族”一般都沒有什么儲蓄，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)普遍較差，因此短期內(nèi)不宜做買房買車等大宗消費(fèi)。但另一方面，“畢婚族”未來前途廣，收入提升空間也很大。第三，“畢婚族”開支的不確定性較多，特別是育兒之后，可能會面臨較大的財務(wù)壓力，對此，建議小王夫婦應(yīng)當(dāng)為家庭開源節(jié)流，同時控制家庭財務(wù)風(fēng)險。

　　適當(dāng)推遲育兒計劃
　　在投資方面，小夫妻目前的首要目標(biāo)是置業(yè)安家，因此短期內(nèi)不宜配置太多高風(fēng)險資產(chǎn)，建議將資金的10%至20%用來定投指數(shù)基金；將70%至80%投資債券基金或者銀行理財產(chǎn)品；10%投資貨幣基金或者用于家庭應(yīng)急金。這樣一份組合，能夠以相對較低的風(fēng)險提供年化收益率5%至6%的投資回報。如果小王夫婦的結(jié)余能夠提升到7000元以上，則三年后就能夠積累30萬元的首付，并有能力貸款購買100萬元左右的商品房，為下一步育兒做好準(zhǔn)備。

　　四大妙招避免家庭財務(wù)危機(jī)
　　除此之外，針對80后普遍存在的理財問題，理財師也提出了如下四招。
　　第一招：10%用于投資。“10%法則”是指把收入的10%拿來投資，積少成多，聚沙成塔，以便將來有足夠的資金應(yīng)付理財需求。例如你每個月有3000元收入，那么就每月挪出300元存下來或投資，一年可存3600元。每個月都撥10%投資，經(jīng)年累月下來，可以儲備不少資金。對于大多數(shù)人，偶爾省下收入的10%存下來很簡單，但每月堅(jiān)持下來并不容易。很多人往往到下次發(fā)工資時，手邊的錢已所剩無幾，有時甚至是入不敷出。如果是這種狀況，我們建議改變用錢習(xí)慣，用先存再花的原則強(qiáng)迫自己存錢。
　　第二招：區(qū)分投資行為與消費(fèi)行為。一般人消費(fèi)前，沒有這種概念。先請看一個例子：10年前小張和小王是同窗好友，工作6年后不約而同都積蓄了近20萬元。4年前，他們都花掉了這20萬元。小張按揭了一套房子；小王則買了一輛奧迪車。4年后的今天：小張的房子市值100萬元，而小王的二手車，市值卻只有10萬元。兩人的資產(chǎn)明顯有了很大差異。他們的收入都一樣，同樣學(xué)歷，基本具備同樣的社會經(jīng)驗(yàn)，為何大家財富不一樣？原因就是小張花錢買房是投資行為—錢其實(shí)沒有花出去，只是轉(zhuǎn)移在房子里，以后還是歸自己。小王花錢買車是消費(fèi)行為—錢是花出去的，給了別人。這個例子告訴我們，如果是投資，只要以后回報好，現(xiàn)在就不存在貴不貴的問題；如果是消費(fèi)，只要以后貶值，現(xiàn)在再便宜也是虧損的。由此可見，看見打折就去買自己根本用不著的東西，看上去省了，其實(shí)還是在賠錢。富有的人是“小錢糊涂，大錢聰明”，一般的人是“小錢精明，大錢糊涂”。作為80后來說，投資什么都不如投資自己最有回報。
　　第三招：養(yǎng)成記賬好習(xí)慣。對于頻頻“月光”的“80后”，最首要是節(jié)省日常開支，而最有效的辦法是養(yǎng)成記賬的習(xí)慣。每天對著手機(jī)、電腦的“80后”，采取電子記賬方式更好，傳統(tǒng)賬本已經(jīng)落伍了。目前大大小小的記賬網(wǎng)站和軟件有數(shù)十個之多，原理大致相似：注冊登錄后，會出現(xiàn)一個記賬的頁面，里面詳細(xì)分列了很多條款，比如賬目日期、現(xiàn)金數(shù)額、信用卡金額、儲蓄卡金額，條款還分為收入和支出，對于支出的每一項(xiàng)用途，比如教育、金融、投資等各種用途都有明確的分類。還有一些記賬網(wǎng)站，提供了短信記賬等更為方便的記賬方式。除網(wǎng)上記賬外，目前手機(jī)記賬軟件也開始風(fēng)靡。目前已推出了不少手機(jī)記賬軟件，如MoneyLogger、手機(jī)記賬本、挖財365、iwalet記賬管理等。手機(jī)記賬比網(wǎng)上記賬更方便，能隨時隨地記賬。這樣記賬會對自己的消費(fèi)情況有一個大致了解，碰到很多額外支出，就會能省則省。
　　第四招：混搭理財巧制勝。對于“80后”的年輕一代來說，正處于牽掛較少、賺錢潛力不斷提升的黃金時段。由于他們風(fēng)險承受能力較強(qiáng)，且投資思路靈活，因此，在保持投資進(jìn)攻性的基礎(chǔ)上，不妨采取“混搭”，黃金、基金、理財產(chǎn)品等一個都不能少。理財師針對“80后”年輕人提出理財建議，單身期應(yīng)該將自己30%的收入選擇定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，并選擇10%的資金作為活期儲蓄，以備不時之需。不過，剩下的部分不妨投資股票型基金等風(fēng)險略高的理財產(chǎn)品。而且，“80后”更容易接受新事物，黃金、藝術(shù)品、基金等各種理財產(chǎn)品都可以投資，能有效分散風(fēng)險。不過，若“80后”在家庭形成期，可將35%投資于債券和保險，15%留做活期儲蓄，可以適當(dāng)降低高風(fēng)險投資比例。除混搭理財外，“80后”最需要強(qiáng)制儲蓄，而強(qiáng)制儲蓄最好的辦法是進(jìn)行基金定投，這樣可以規(guī)避由于突發(fā)事件造成的財務(wù)危機(jī)。目前的工薪一族其實(shí)都非常適合基金定投，可以管理工資等流動資產(chǎn)。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，即使投資比較穩(wěn)健的債券型基金，過去5年的總收益率仍然可以達(dá)到80%。若每個月省下500元做基金定投，收益非?？捎^。

　　80后辦理房貸應(yīng)遵守“三一定律”
　　以小王夫婦當(dāng)前的理財目標(biāo)，每月5000元的家庭儲蓄偏少，需要積累七到十年以上才有可能置業(yè)，因此建議，一方面夫婦二人可以積極提升收入；另一方面也應(yīng)該節(jié)省開支，將育兒的計劃推遲，同時爭取將月結(jié)余提升到收入的一半以上，即6000元至7000元，這樣才能將積攢首付的時間縮短到三至五年，同時也為日后貸款購房留出財務(wù)空間。
　　需要指出的是，在房產(chǎn)投資方面要慎重。“80后”辦理房貸要遵守“三一定律”，即每月的房貸金額不超過家庭月總收入的1/3。而且，對于剛工作不久的“80后”來說，可以采取等額還款方式，雖然累積承擔(dān)的利息支出會多些，但其優(yōu)點(diǎn)在于月供初期壓力相對小，不至于在置業(yè)后負(fù)擔(dān)過重。同時，置業(yè)中，還要考慮購房后的生活緊急預(yù)備金需要，一般至少要留足3個月的流動資金以備所需。在手上略有閑錢后，不應(yīng)急于提前還款，相比于銀行僅0.36%的活期利息，通過巧用銀行產(chǎn)品減少利息支出會更合算。與此同時，抑制消費(fèi)有訣竅。“80后”要懂得善用“團(tuán)購”分割消費(fèi)。現(xiàn)在大到房產(chǎn)，小到咖啡之類的日用品都可以進(jìn)行團(tuán)購，如此一來，能增強(qiáng)購買人的議價能力，從而達(dá)到省錢的目的。很多商品的批零差價多為10%至20%，副食品甚至超過了30%。團(tuán)購能增大購買量，擁有更強(qiáng)的價格談判能力，這樣可以節(jié)省很多錢。此外，分割消費(fèi)原則很重要，譬如同事吃飯采用AA制，和多人一起包車旅游等，可以吃好玩好又省錢。不過，理財師提醒，這些辦法雖然省錢，但還是在消費(fèi)。80后要注意財富是一個由少到多逐漸積累的過程，每個月最少要存下工資的10%。除此之外，還應(yīng)有效管理信用卡。譬如信用卡一般都有51天或者56天免息期，可以簡單將手中信用卡安排一下賬單日，使每筆消費(fèi)都盡量享受到最長的免息期；另外，可關(guān)注各信用卡的分期付款商品，選擇正好是自己所需的購買，也可節(jié)約支出。一般正常情況下，“80后”信用卡張數(shù)不要超過3張。

　　無憂保提示：畢婚一族普遍存在經(jīng)濟(jì)危機(jī)，所以抗風(fēng)險性不強(qiáng)，為了安全起見，畢婚族應(yīng)該購買保險來投資理財。保險兼具保障和收益功能，完全可以避免畢婚族的家庭財產(chǎn)危機(jī)。