【摘要】目前國內(nèi)很多家庭的保險意識不夠強(qiáng)，不知道怎么去選擇和購買保險，在遇到意外和風(fēng)險時完全得不到保障。對于中產(chǎn)的家庭如何購買保險，有關(guān)專家給出了自己的意見。
　　
　　如果把這座城市比作一個橄欖形的球體，中等收入家庭是球體的中間部分，是城市中數(shù)量最多的群體，也是社會的中堅力量。
　　
　　中等收入家庭收入頗豐，有一定積蓄，但同時又要兼顧老人與小孩，生活壓力頗大。大部分中等收入家庭以積累更多資產(chǎn)為目標(biāo)，然而，在積累資產(chǎn)的同時，兼顧保障同等重要，本期享理財我們將和大家探討中等收入者如何給家庭上保險。
　　
　　保險“標(biāo)配”不可少　　
　　中等收入家庭雖然有投資偏好，但基本保險配置屬于必需品范疇。“一般買保險的順序為：意外險、健康險、醫(yī)療及重大疾病險，然后是養(yǎng)老險、投資險。”中國人壽理財規(guī)劃師王益珍認(rèn)為：“中等收入家庭真正有條件和能力來通過配置保險來提高生活品質(zhì)，可以按照以上順序配置家庭保險。首次保險配置占家庭收入10%左右為宜，后期再根據(jù)需求增減，總量不要超過20%。”　　
　　給自己的養(yǎng)老保險和子女教育保險對于中等收入家庭同樣屬于“標(biāo)配”，現(xiàn)有的養(yǎng)老和教育險許多都與分紅功能綁定。上海農(nóng)商銀行理財師方嘉驊建議：“在人壽保險方面，可以考慮以定期壽險與分紅壽險相結(jié)合的方式，利用部分資金為家庭主要收入人員配置一份保額較高（一般為被保險人年收入10倍），保險期間設(shè)定為被保險人剩余工作年限的定期壽險。同時可以以年繳的方式，另配置一份分紅壽險來分享保險公司經(jīng)營收益，既可以起到一定的投資作用，又能抵御意外傷害、重大疾病等風(fēng)險。”　　
　　針對子女教育同樣可以配置分紅型教育保險，一方面強(qiáng)制儲蓄，抵御學(xué)費上漲風(fēng)險；另一方面可充分利用保險中的“保費豁免”條款，避免家庭主要收入人發(fā)生意外帶來的負(fù)面影響?！　?br>
　　萬能險繳費靈活受歡迎
　　中等收入家庭由于有了一定的積累，也由于身負(fù)的種種壓力，他們往往更注重投資。除了基金、股票等高風(fēng)險理財產(chǎn)品外，配置一些保險理財產(chǎn)品也是一種選擇?！　?br> 　　現(xiàn)在市場上的保險理財產(chǎn)品主要有三類，分別是萬能險、投連險和分紅險。他們都屬于兼顧保障和理財收益的產(chǎn)品，長期投資能帶來一定的收益，適合作為家庭長期項目的理財工具，比如教育金儲備或者養(yǎng)老計劃等?！　?br> 　　萬能險是大家比較熟悉的一種，最近淘寶理財上熱賣的保險理財產(chǎn)品實質(zhì)都是萬能險種。它同傳統(tǒng)壽險一樣給予生命保障，購買后分設(shè)保險、投資兩個賬戶。投資部分保險公司會給投資者一個預(yù)期年化收益，同時保證本金和最低收益率，最低收益率通常在1.75%-2.5%之間，預(yù)期收益率高達(dá)5%-7%?！　?br> 　　相對于傳統(tǒng)壽險而言，萬能險的特點是比較靈活，在投資期間可以增加額度或提前支取。
　　
　　投連險高風(fēng)險產(chǎn)品宜慎重　　
　　投連險屬于保險理財中風(fēng)險性最大的一種，它的保障性主要體現(xiàn)在被保險人保險期間意外身故能獲得保險公司支付的身故保障金，對于其他人身方面的保障要選擇投連附加險。　　
　　國壽理財師王益珍表示：“購買投連險前要有足夠的認(rèn)識，其沒有本金和最低收益率的保障，可以說風(fēng)險要全部由投資者承擔(dān)，適合對風(fēng)險承受能力大的投資者。”　　
　　分紅險不能算嚴(yán)格意義上的投資型保險，說收益型更恰當(dāng)。多數(shù)分紅險像普通保險一樣按期繳納保費，保險公司根據(jù)“三差收益”給客戶分配現(xiàn)金紅利或增額紅利?！　?br> 　　所謂有分紅功能的養(yǎng)老和教育保險也是分紅險的一種，保險公司將投保資金單設(shè)賬戶，通過投資分配紅利給購買者?，F(xiàn)在銀行存款利率低，讓紅利優(yōu)勢體現(xiàn)出來。
　　
　　無憂保提示：中產(chǎn)家庭容易受到風(fēng)險，同時抵抗風(fēng)險能力并不夠強(qiáng)，購買合適的保險十分重要。無憂保網(wǎng)為您提供了多種選擇，如有興趣您可以查閱相關(guān)網(wǎng)頁。我們將竭誠為您服務(wù)。