【摘要】目前，國內(nèi)的家庭財(cái)產(chǎn)保險主要還是以保障型產(chǎn)品居多，但是保險保障范圍并不廣；保險責(zé)任太過于狹窄，許多貴重物品也不在保障范圍內(nèi)，并不能滿足許多人對于保障度的要求；同時，保險條款陳舊，許多保險條款已經(jīng)無法適應(yīng)現(xiàn)在保險的發(fā)展?fàn)顩r。北京保險企業(yè)就對家財(cái)險做出了創(chuàng)新。

　　1.租客型
　　在北京租房的人大部分沒有太多財(cái)產(chǎn)，家居日用多數(shù)屬于房東財(cái)產(chǎn)，自有財(cái)產(chǎn)中值得承保的多屬于私人物品，例如貴重衣物、智能電子設(shè)備、寵物。私人物品一般較小，便于攜帶，面臨風(fēng)險主要是室內(nèi)盜搶風(fēng)險，室外偷盜和破壞、人身意外風(fēng)險，還有責(zé)任風(fēng)險等。起相應(yīng)的保障需求主要是擁有財(cái)產(chǎn)的價值。針對性保障項(xiàng)目是：租客個人物品、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)盜搶損失、便攜電子設(shè)備、現(xiàn)金，貴重物品的室內(nèi)損失和室內(nèi)外盜搶、個人隨身物品及室外一切險、寵物責(zé)任和損失。由于不需要保障房屋，總體的保費(fèi)相對較為低廉。

　　2.房東型
　　房東擁有的主要財(cái)產(chǎn)是出租房屋、裝潢及固定設(shè)施，財(cái)產(chǎn)和風(fēng)險都非常集中簡單。面臨的風(fēng)險主要是一般自然風(fēng)險，這些家具固定設(shè)施的盜搶風(fēng)險較小，另外就是針對承租人的責(zé)任風(fēng)險?？傮w需求的風(fēng)險保障的保額要適應(yīng)財(cái)產(chǎn)價值，另外責(zé)任保額要高一些，以便應(yīng)對較高的租客人身責(zé)任和財(cái)產(chǎn)責(zé)任等，針對性的保障項(xiàng)目是：房屋及附屬建筑、家庭財(cái)產(chǎn)和裝潢、水暖管爆裂水漬損失、家用電器用電安全、租金收入損失、房屋出租人責(zé)任等等。

　　3.普通自住家庭
　　普通自住型家財(cái)險是最普遍、最傳統(tǒng)，也最有創(chuàng)新潛力的部分。這類家庭擁有最全面的財(cái)產(chǎn)，面臨的風(fēng)險也是最寬廣的。擁有的財(cái)產(chǎn)包括固定的大額房產(chǎn)和家具，也包括很多個人財(cái)產(chǎn)、電子設(shè)備等。這些財(cái)產(chǎn)都面臨較多的自然風(fēng)險、人為風(fēng)險、意外事故的影響，另外還有相關(guān)的房主責(zé)任、個人責(zé)任風(fēng)險等。因此總體需求的保障程度較高。主要財(cái)產(chǎn)風(fēng)險依然以實(shí)際價值為準(zhǔn)定相應(yīng)保額，風(fēng)險根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)狀態(tài)選擇附加險保障，再輔以充足的家庭責(zé)任險，最終能夠滿足整個家庭的財(cái)產(chǎn)保障需求。

　　4.網(wǎng)店經(jīng)營家庭
　　網(wǎng)店經(jīng)營家庭最突出的問題是網(wǎng)點(diǎn)庫存商品的風(fēng)險無法從傳統(tǒng)家財(cái)險得到保障。這類家庭除去一般家庭擁有的財(cái)產(chǎn)外，還有額外的網(wǎng)店商品財(cái)產(chǎn)，比普通自住家庭要面臨更多的商業(yè)風(fēng)險。但是網(wǎng)店商業(yè)風(fēng)險和一般商業(yè)風(fēng)險的區(qū)別在于網(wǎng)銷沒有流動客戶登門購物，風(fēng)險較商場要小很多。所以要針對此類家庭適當(dāng)核定網(wǎng)店商品在家庭中的風(fēng)險費(fèi)率，并結(jié)合普通自住型保障范圍的設(shè)計(jì)，提供包含網(wǎng)店商品的保障。對此可以沿用典型的家財(cái)產(chǎn)品保障，同時增加和突出針對性保障項(xiàng)目：網(wǎng)店商品、家庭雇主責(zé)任、室內(nèi)第三者責(zé)任、室外第三者責(zé)任、雇傭人員忠誠責(zé)任、雇主/雇傭人員人身意外保障等等。

　　針對不同客戶群體的產(chǎn)品費(fèi)率創(chuàng)新
　　產(chǎn)品創(chuàng)新要求對不同的客戶群設(shè)計(jì)有所側(cè)重的保障范圍，保險公司也因而可以針對不同客戶群體進(jìn)行費(fèi)率改進(jìn)。保險公司需要進(jìn)一步重視對家庭費(fèi)率的信息采集，通過制定一些簡易信息采集表，對客戶的費(fèi)率進(jìn)行貼身度量，提高承保質(zhì)量，既可以讓不同群體的客戶體會到實(shí)惠，也可以達(dá)到引導(dǎo)客戶主動預(yù)防風(fēng)險的作用，發(fā)揮保險的社會管理職能。
　　在美國，政府通過同保險公司合作，普及了所有家庭和租客的基本家財(cái)險，雖然保障很基礎(chǔ)，保費(fèi)便宜，但能夠大幅削弱災(zāi)難對家庭生活的毀滅性打擊。例如保險公司不愿承保的巨災(zāi)風(fēng)險，政府與保險公司共擔(dān)風(fēng)險，最后降低了發(fā)生地震、洪水后的救災(zāi)支出。由此，如果政府能夠在普及基礎(chǔ)家財(cái)險上提出政策要求和支持，必將對家財(cái)險的創(chuàng)新和進(jìn)步起到鼓舞作用。

　　無憂保提示：從需求出發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，是北京家財(cái)險創(chuàng)新成功的原因。保險產(chǎn)品是無形產(chǎn)品，新產(chǎn)品需要向保監(jiān)會報備條款，這樣就會使新產(chǎn)品對所有保險公司公開，由此帶來的抄襲、同質(zhì)現(xiàn)象非常嚴(yán)重，導(dǎo)致創(chuàng)新動力匱乏。國家需加強(qiáng)對保險創(chuàng)新產(chǎn)品的保護(hù)，促進(jìn)保險業(yè)的健康發(fā)展