【摘要】說到銀行破產(chǎn)，很多人都會認(rèn)為這是不可能的，實(shí)際上銀行確實(shí)存在破產(chǎn)的可能，為了保障儲戶財(cái)產(chǎn)的安全，政府或推出存款保險(xiǎn)制度，那么存款保險(xiǎn)制度該如何實(shí)施呢？

　　1997年底,經(jīng)營狀況良好的海南發(fā)展銀行托管了?？谑?家資不抵債的城市信用社,這一舉動引來儲戶擔(dān)憂,引發(fā)大規(guī)模擠兌。1998年6月,央行宣告海發(fā)行破產(chǎn),由中國工商銀行接管,儲戶的存款與合法利息得以確保支付。

　　銀行交保險(xiǎn)費(fèi) 無需儲戶掏錢
　　一般情況下存款保險(xiǎn)的繳納主體是銀行,無需儲戶增交保險(xiǎn)費(fèi)。銀行吸收存款后,會將一部分錢交給央行作存款準(zhǔn)備金,再拿出一筆錢交給存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)當(dāng)存款保險(xiǎn)。

　　若強(qiáng)制參保 或?qū)⑿薷姆?br> 　　由于各家銀行的資產(chǎn)規(guī)模大小、經(jīng)營效率都不同,是強(qiáng)制參保還是自愿參保?西安交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院金融學(xué)教授何雁明說,美國等都是采用強(qiáng)制保險(xiǎn),這樣有助于形成公平的市場競爭環(huán)境。但因?yàn)槟男┍ｋU(xiǎn)屬于國家強(qiáng)制購買的,都是在《保險(xiǎn)法》中明確列出的,存款保險(xiǎn)的推出有可能涉及法律修改。而對于不同規(guī)模的銀行,該繳納多少額度的保費(fèi),這就需要結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)等,綜合衡量制定。

　　央行98%儲戶錢都安全
　　央行相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示,未來存款保險(xiǎn)可能實(shí)行限額保險(xiǎn)制,央行計(jì)劃為98%的儲戶提供全額保險(xiǎn)。也就是說,全國98%的儲戶的存款,在銀行一旦破產(chǎn)后,是可以全額賠付的。同時,也將倒逼剩余2%的大額儲戶將其資金作多元化的理財(cái)管理。

　　專家建議100萬以下存款全賠
　　存款保險(xiǎn)的賠付額度怎么確定最關(guān)鍵,也最難。在美國,存款之和小于10萬美元,可得到全額賠付;超過10萬美元的,按一定比例賠付。“額度定得太高,則很多存款人都可以獲得賠付,就沒有制度存在的意義了。額度定得太低,又容易發(fā)生擠兌,還可能引起大量內(nèi)外資抽逃。”財(cái)經(jīng)專家呂隨啟說。何雁明建議按十八大提出的2020年城鄉(xiāng)居民收入比2010年翻一番的要求,將額度設(shè)在100萬。若存款低于100萬元的,儲戶就可獲全額賠付;存款超過100萬的儲戶,按一定比例賠付。

　　最好把錢分別存在幾家銀行
　　財(cái)經(jīng)專家水皮認(rèn)為存款保險(xiǎn)的推出對小儲戶的收益不會有大的影響,大儲戶還需進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)匹配度的考量,將資產(chǎn)進(jìn)行更合理的配置。“咱們老百姓更要增加風(fēng)險(xiǎn)意識。”“以后普通的儲戶可以多考慮將手頭的大額資金分幾家銀行存,或者將資金分出一部分購買其他理財(cái)產(chǎn)品增值保值,比如政府、社區(qū)銀行發(fā)行的免息債券等,未來都是比較合適的選擇。”何雁明說。

　　無憂保提示：存款保險(xiǎn)制度該如何實(shí)施才可以更大程度的保障儲戶財(cái)產(chǎn)安全呢？不同的人有不同的意見，不過我們知道的是，存款保險(xiǎn)制度推出后，存款風(fēng)險(xiǎn)將進(jìn)一步降低。