【摘要】近年來，銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展有喜有憂，在規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)，一些違規(guī)行為卻頻頻發(fā)生。據(jù)調(diào)查得知，為了更好地推動(dòng)銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展，保監(jiān)會(huì)大力整治銀保渠道違規(guī)行為。

　　規(guī)范行為相對(duì)滯后
　　《關(guān)于2014年銀保業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查有關(guān)情況的通報(bào)》顯示，保監(jiān)會(huì)于去年8月至9月底，組織了18個(gè)保監(jiān)局對(duì)人身保險(xiǎn)公司開展銀保業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查，共抽查了19家公司的51家分支機(jī)構(gòu)。
　　其中發(fā)現(xiàn)，雖然監(jiān)管部門要求從去年4月1日起執(zhí)行《中國保監(jiān)會(huì)、中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》的相關(guān)規(guī)定，但部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和銀郵兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)貫徹執(zhí)行時(shí)間滯后。如百年人壽黑龍江分公司從去年5月4日起才將提示短信中猶豫期由10日改為15日，合眾人壽總公司于去年4月29日才下發(fā)通知要求建立投保單信息審查制度。
　　值得注意的是，雖然監(jiān)管部門一再要求保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行將合適的產(chǎn)品賣給合適的人，并對(duì)低收入居民、老年人等特定人群出臺(tái)了進(jìn)一步保護(hù)措施，然而抽查結(jié)果顯示，仍存在投保人需求分析和風(fēng)險(xiǎn)能力測評(píng)流于形式、銀保通系統(tǒng)未能實(shí)現(xiàn)對(duì)投保人年齡和收入有效控制的問題。如合眾人壽廣西分公司通過交通銀行(601328,股吧)、農(nóng)業(yè)銀行(601288,股吧)、工商銀行(601398,股吧)和郵儲(chǔ)銀行出單的173份銀保保單在系統(tǒng)中記錄的投保人收入為空值或“0”，而系統(tǒng)未提示復(fù)核并轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司核保后出單；中國人壽、新華人壽、生命人壽、農(nóng)銀人壽等多家公司的銀保保單還存在60歲以上期交業(yè)務(wù)、65歲以上躉交業(yè)務(wù)未經(jīng)人工核保由銀保通系統(tǒng)直接出單的情況。
　　此外，客戶信息缺失和造假也是銀保渠道亟待解決的問題。據(jù)悉，去年5月至7月底，保監(jiān)會(huì)組織各保監(jiān)局開展了客戶信息真實(shí)性專項(xiàng)檢查，共抽查63家人身保險(xiǎn)公司一年期以上個(gè)人人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的161.48萬份保單，客戶信息不真實(shí)的保單占比4.02%，其中有三家客戶信息不真實(shí)的保單占比高達(dá)10%以上，分別為信泰人壽21.41%、正德人壽17.14%、安邦人壽14.20%。

　　代理機(jī)構(gòu)管控不嚴(yán)
　　“與銀郵代理機(jī)構(gòu)溝通協(xié)作不暢也是造成銀保業(yè)務(wù)不規(guī)范的一個(gè)重要原因?！北１O(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言，此次抽查發(fā)現(xiàn)部分保險(xiǎn)公司與銀行簽訂的合作協(xié)議內(nèi)容不完整，如幸福人壽運(yùn)城中支、光大永明晉城中支、人保健康大同中支與銀行的合作協(xié)議中未明確在投訴處理過程中，對(duì)客戶損失進(jìn)行賠償時(shí)如何劃分雙方責(zé)任。
　　事實(shí)正是如此，由于對(duì)銀郵兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)管控不到位，一些保險(xiǎn)公司與銀行簽訂的合作協(xié)議未全面明確雙方在客戶信息的收集、記錄、管理和使用等方面的義務(wù)和責(zé)任，也未規(guī)定銀行應(yīng)限期補(bǔ)充更正客戶信息和補(bǔ)充更正前不予支付手續(xù)費(fèi)等。甚至還有大部分保險(xiǎn)公司即便發(fā)現(xiàn)代理銀行存在客戶信息不完整、不真實(shí)，仍繼續(xù)向合作銀行支付手續(xù)費(fèi)。
　　還必須引起重視的是，目前我國銀保渠道銷售實(shí)名制仍未嚴(yán)格落實(shí)。
　　據(jù)《關(guān)于2014年客戶信息真實(shí)性專項(xiàng)檢查有關(guān)情況的通報(bào)》透露，在銀保渠道尤為普遍的是，目前部分保單和核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)未能真實(shí)、完整地記錄保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員的姓名、工號(hào)及銀郵網(wǎng)點(diǎn)名稱。由于部分代理銀行未向保險(xiǎn)公司提供銷售從業(yè)人員的姓名、工號(hào)，或者不積極配合保險(xiǎn)公司進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)改造，銀保通系統(tǒng)仍不能記錄銷售人員姓名、工號(hào)，使得有些保單只記錄銀郵網(wǎng)點(diǎn)和柜員代碼，無法顯示網(wǎng)點(diǎn)名稱和柜員姓名，還有些甚至只記錄銀行網(wǎng)點(diǎn)信息，連銷售人員姓名和工號(hào)都沒有。此外還有部分代理銀行存在“掛單”現(xiàn)象，即多名銷售人員共用一個(gè)代碼進(jìn)入銀保通系統(tǒng)操作，導(dǎo)致保單記錄的銷售人員與實(shí)際銷售人員不一致。

　　無憂保提示：近年來，銀保渠道業(yè)務(wù)的不規(guī)范給消費(fèi)者造成較大的損失，也損害了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)。這一現(xiàn)象的發(fā)生主要是因?yàn)楸O(jiān)管部門對(duì)銀保渠道規(guī)范行為相對(duì)滯后，且代理機(jī)構(gòu)管控不嚴(yán)。為此，保監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)銀保渠道監(jiān)管力度。