【摘要】農(nóng)業(yè)屬于第一產(chǎn)業(yè)，是支撐國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展的基礎(chǔ)產(chǎn)品，各國(guó)都十分重視農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也引起各國(guó)的重視。目前，全球農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成長(zhǎng)之路受到全球的關(guān)注。

　　美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程
　　根據(jù)美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況，可將其分為三個(gè)階段。
　　第一個(gè)階段是初期發(fā)展時(shí)期(1938年-1980年)。1938年，經(jīng)美國(guó)《農(nóng)業(yè)調(diào)整法》第5條授權(quán)，農(nóng)作物保險(xiǎn)政策開(kāi)始在全美實(shí)施，初期投入2000萬(wàn)美元用于小麥作物的保險(xiǎn)，但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)高，大部分農(nóng)戶不愿意投保，1980年全國(guó)僅50%的縣、2600萬(wàn)英畝土地和26種農(nóng)作物加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，全美農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍有限。
　　第二個(gè)階段是快速發(fā)展時(shí)期(1980年-1994年)。為提高農(nóng)戶投保積極性，1980年《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》增加了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼比例，并首次將非國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程，有效的解決了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)、監(jiān)管成本高的問(wèn)題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得快速發(fā)展，1990年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已覆蓋全美所有縣，保險(xiǎn)品種提高至50個(gè)。
　　第三個(gè)階段是全面發(fā)展時(shí)期(1994年-至今)。上世紀(jì)九十年代，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保范圍未達(dá)到美國(guó)政府設(shè)計(jì)的可保面積50%的目標(biāo)，為此，1994年美國(guó)《農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》通過(guò)巨災(zāi)保險(xiǎn)、附加保險(xiǎn)、集體保險(xiǎn)和非保險(xiǎn)作物保障計(jì)劃等一系列保險(xiǎn)政策，徹底取代了政府救濟(jì)計(jì)劃。此外，在進(jìn)一步提高保費(fèi)補(bǔ)貼比例的基礎(chǔ)上，對(duì)未參加農(nóng)作物保險(xiǎn)的個(gè)體不再提供農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)等政府福利，實(shí)施了強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要求，帶動(dòng)了農(nóng)保投保率的快速上升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1995年農(nóng)作物保險(xiǎn)承保面積達(dá)到2.2億英畝，占當(dāng)年可保面積的82%。2000年《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障法》再次對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼比例進(jìn)行了提高，降低了農(nóng)戶投保成本。美國(guó)政府從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接經(jīng)營(yíng)過(guò)程中完全退出，其職責(zé)演變?yōu)橹贫ㄒ?guī)則、監(jiān)督等功能，而商業(yè)性保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)具體的承保、勘察與理賠。

　　美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織結(jié)構(gòu)
　　美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織機(jī)構(gòu)可分為管理機(jī)構(gòu)與具體保險(xiǎn)執(zhí)行機(jī)構(gòu)兩部分。
　　美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)包括：美國(guó)農(nóng)業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)管理局(RMA)和聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司(FCIC)。1938年，美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)了《美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，授權(quán)建立聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)項(xiàng)目，并批準(zhǔn)設(shè)立了隸屬于農(nóng)業(yè)部的聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司(FCIC)負(fù)責(zé)實(shí)施該項(xiàng)目，政府通過(guò)FCIC參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，并予以資金支持。1996年，根據(jù)《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)完善與改革法案》進(jìn)一步設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)管理局(RMA)，以監(jiān)督和管理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體工作，其具體職責(zé)包括：保險(xiǎn)服務(wù)、產(chǎn)品管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)等。
　　美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體執(zhí)行與實(shí)施由商業(yè)保險(xiǎn)公司完成，管理機(jī)構(gòu)不直接涉及具體承保與理賠業(yè)務(wù)。RMA已批準(zhǔn)17家商業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)全美農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，約有5000名理賠人員、1.25萬(wàn)保險(xiǎn)代理人提供保險(xiǎn)、勘察與理賠服務(wù)。

　　美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特點(diǎn)
　　保險(xiǎn)品種多樣化，保障力強(qiáng)。美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由巨災(zāi)保險(xiǎn)與附加保險(xiǎn)兩部分構(gòu)成。巨災(zāi)保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制性保險(xiǎn)，從事作物種植的經(jīng)營(yíng)主體必須購(gòu)買此保險(xiǎn)，否則不能享受聯(lián)邦政府相關(guān)農(nóng)業(yè)支持政策，巨災(zāi)保險(xiǎn)提供平均產(chǎn)量50%的保障力，低于此保障力情況下，可獲得該作物市場(chǎng)價(jià)格55%的賠償。附加風(fēng)險(xiǎn)屬于自愿性保險(xiǎn)，需要投保人額外購(gòu)買，最高投保產(chǎn)量可為平均產(chǎn)量的85%，最高賠付可獲得市場(chǎng)價(jià)格100%的賠付。此外，還可以購(gòu)買區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，其特點(diǎn)是根據(jù)投保地區(qū)的平均產(chǎn)量作為基準(zhǔn)，當(dāng)產(chǎn)量低于投保產(chǎn)量時(shí)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，不考慮此地區(qū)參保農(nóng)戶的個(gè)體產(chǎn)量情況，其優(yōu)點(diǎn)是個(gè)體農(nóng)戶不會(huì)因?yàn)榈赖嘛L(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題而有意導(dǎo)致農(nóng)作物損失，但同時(shí)也存在區(qū)域平均產(chǎn)量未受損，而個(gè)別農(nóng)戶受損嚴(yán)重?zé)o法獲得有效補(bǔ)償?shù)娜秉c(diǎn)。
　　從保障類型方面，美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分別設(shè)置了產(chǎn)量保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)兩類品種，兩類保險(xiǎn)的區(qū)別在于是以產(chǎn)量或收入情況作為承保和賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)。收入保險(xiǎn)又細(xì)分為團(tuán)體收益保險(xiǎn)、作物收益保險(xiǎn)、收益保證保險(xiǎn)、收入保護(hù)保險(xiǎn)和農(nóng)場(chǎng)總收入保險(xiǎn)等系列險(xiǎn)種。
　　由于巨災(zāi)保險(xiǎn)作為強(qiáng)制性保險(xiǎn)予以實(shí)施，意味著災(zāi)害發(fā)生后農(nóng)戶最低可獲得市場(chǎng)價(jià)格55%的賠償，同時(shí)農(nóng)戶還可通過(guò)購(gòu)買附加保險(xiǎn)的方式進(jìn)一步獲得市場(chǎng)價(jià)格100%的賠付，因此，美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的整體賠付保障力較強(qiáng)。
　　采取各類措施提高保險(xiǎn)公司承保積極性。美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施過(guò)程中，采取了直接財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、再保險(xiǎn)等方式對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司予以支持，確保了其開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。
　　直接財(cái)政補(bǔ)貼方式是對(duì)RMA授權(quán)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險(xiǎn)公司的運(yùn)行與管理進(jìn)行業(yè)務(wù)補(bǔ)貼，按照公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承險(xiǎn)業(yè)務(wù)量確定補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，一般為保費(fèi)的18.5%。稅收優(yōu)惠是指聯(lián)邦政府和州政府對(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司免征1%-4%營(yíng)業(yè)稅以外的所有其他稅收。再保險(xiǎn)是指FCIC為經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供一定比例的再保險(xiǎn)保障，超出部分由商業(yè)保險(xiǎn)公司通過(guò)再保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行購(gòu)買。
　　此外，美國(guó)政府通過(guò)與商業(yè)保險(xiǎn)公司間建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，共享保險(xiǎn)市場(chǎng)的收益，進(jìn)一步激勵(lì)了保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)保業(yè)務(wù)的積極性。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還負(fù)責(zé)承保、定損勘察與理賠整個(gè)環(huán)節(jié)，出于降低成本的目的，這進(jìn)一步促使保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中更為認(rèn)真負(fù)責(zé)。
　　增加保費(fèi)補(bǔ)貼，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。為進(jìn)一步減輕農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)壓力，美國(guó)政府通過(guò)1980年《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》、1994年《農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》和2000年《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障法》多次提高保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，有效提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，2012農(nóng)作物保險(xiǎn)面積達(dá)2.82億英畝。為減少道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的發(fā)生，美國(guó)政府對(duì)于保費(fèi)的補(bǔ)貼采取保障水平上升、保費(fèi)補(bǔ)貼比例下降的補(bǔ)貼原則，農(nóng)戶為獲得更高的保障水平需要付出更多的保費(fèi)。保費(fèi)補(bǔ)貼比例如表1所示。
　　保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金由聯(lián)邦政府負(fù)擔(dān)，有效減輕地方政府財(cái)政壓力。美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金主要用于對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司和投保農(nóng)戶兩方面的補(bǔ)貼，隨著補(bǔ)貼項(xiàng)目和比例的擴(kuò)大，補(bǔ)貼總資金量不斷上升。美國(guó)農(nóng)保補(bǔ)貼資金主要由聯(lián)邦政府承擔(dān)，避免了地方政府由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展而造成財(cái)政負(fù)擔(dān)，這對(duì)于糧食主產(chǎn)地區(qū)具有重要意義。
　　總之，美國(guó)通過(guò)實(shí)施一系列的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)措施，有效降低了其國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了美國(guó)農(nóng)業(yè)的持續(xù)和穩(wěn)定發(fā)展，保障了美國(guó)的糧食安全。

　　無(wú)憂保提示：綜上可知，美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展可以分為三個(gè)階段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平不斷提升。此外，美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織結(jié)構(gòu)分為管理機(jī)構(gòu)與具體保險(xiǎn)執(zhí)行機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有產(chǎn)品多樣化、保障力度強(qiáng)等特點(diǎn)。