【摘要】現(xiàn)如今，保險(xiǎn)公司不僅在城市大力推廣保險(xiǎn)，在農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)也在進(jìn)一步推廣保險(xiǎn)。但由于農(nóng)村地區(qū)和邊遠(yuǎn)地區(qū)缺乏管理，保險(xiǎn)市場(chǎng)的亂象叢生，縣域保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)工作匱乏，需要有關(guān)部門采取措施，加強(qiáng)管理。

　　縣域保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作普遍存在如下幾個(gè)問題，一是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理不規(guī)范、人員素質(zhì)參差不齊損害消費(fèi)者的知情權(quán)。部分保險(xiǎn)公司在縣域設(shè)立的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模小，業(yè)務(wù)管理不規(guī)范；高管人員隨意任用、更換頻繁；保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)亟待提高，招聘的保險(xiǎn)臨時(shí)營(yíng)銷人員流動(dòng)性較大，造成投保人保險(xiǎn)失效、保費(fèi)損失、保險(xiǎn)售后服務(wù)無法保障等問題。

　　二是業(yè)務(wù)無序競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致夸大宣傳，進(jìn)而侵犯消費(fèi)者知情權(quán)、公平交易權(quán)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主體的競(jìng)爭(zhēng)與有限保源形成了矛盾，有的保險(xiǎn)主體為搶占市場(chǎng)，不按市場(chǎng)規(guī)則辦事，破壞了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，影響縣域保險(xiǎn)業(yè)的良性發(fā)展，為保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)埋下了隱患。有的保險(xiǎn)銷售人員夸大產(chǎn)品功能，沒有履行全面告知的義務(wù)。

　　三是違規(guī)辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或變相漲價(jià)，侵犯消費(fèi)者公平交易權(quán)。金融機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，部分金融機(jī)構(gòu)工作人員在推銷投資理財(cái)類保險(xiǎn)時(shí)，混淆保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別。這種銷售方式往往造成存款變保單的現(xiàn)象，也使金融機(jī)構(gòu)陷入投保人與保險(xiǎn)人之間越來越多的糾紛中。當(dāng)前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方面仍存在“三高一低”(高返還、高手續(xù)費(fèi)、高傭金、降低費(fèi)率)的違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理過程也不規(guī)范，比如農(nóng)用車辦理交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)就存在交強(qiáng)險(xiǎn)搭售商業(yè)險(xiǎn)現(xiàn)象。另外，因代簽字行為引發(fā)的人身保險(xiǎn)合同糾紛的比例要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他各類合同糾紛。

　　四是理賠難和退保難問題，侵犯消費(fèi)者依法求償權(quán)。保險(xiǎn)行業(yè)缺乏統(tǒng)一的理賠流程，缺乏規(guī)范、透明的理賠定損標(biāo)準(zhǔn)，造成定損價(jià)格偏差大、隨意性大。退保難且損失嚴(yán)重，進(jìn)而導(dǎo)致投保人不滿，甚至?xí)l(fā)糾紛和訴訟。

　　五是縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管缺失，無法保證消費(fèi)者的依法求償權(quán)和監(jiān)督批評(píng)權(quán)。目前，縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)主要依靠省保監(jiān)局和依托市級(jí)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管和自律，保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)縣域保險(xiǎn)的監(jiān)管在某些方面處于鞭長(zhǎng)莫及的狀態(tài)，主要反映在基層展業(yè)機(jī)構(gòu)的設(shè)立和代理人的使用上存在很大隨意性。

　　要解決上述問題，首先要完善縣域保險(xiǎn)監(jiān)管體系，為保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供組織保證。在監(jiān)管模式上，可考慮根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展情況，分片設(shè)立區(qū)域性的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，使監(jiān)管工作更貼近縣域保險(xiǎn)業(yè)。上級(jí)保險(xiǎn)監(jiān)管部門可在市、縣基層設(shè)立保險(xiǎn)監(jiān)管分支機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)基層保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)督管理，對(duì)基層各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施有效監(jiān)管，進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)。同時(shí)，進(jìn)一步強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)行業(yè)自律功能，通過成立縣域保險(xiǎn)自律組織并適當(dāng)授權(quán)，從而彌補(bǔ)市場(chǎng)監(jiān)管力量的不足。通過制定各種行業(yè)公約、行業(yè)守則、自律協(xié)議，規(guī)范保險(xiǎn)主體業(yè)務(wù)行為，增強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)守法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理提供依據(jù)。縣域各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在行業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)一協(xié)調(diào)下，相互監(jiān)督、相互制約，共同推進(jìn)縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)有序發(fā)展。另外，整合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)外部監(jiān)督合力，發(fā)揮政府監(jiān)管、新聞媒體、社會(huì)監(jiān)督等多方力量，組織工商、稅務(wù)、物價(jià)、人行、銀監(jiān)等單位，規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)行為，逐步構(gòu)建企業(yè)主導(dǎo)、行業(yè)支持、市場(chǎng)引導(dǎo)、政府監(jiān)督、社會(huì)參與相結(jié)合的服務(wù)管理和監(jiān)督體系。

　　其次要加強(qiáng)對(duì)縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管，注重對(duì)機(jī)構(gòu)和人員的管理。嚴(yán)格保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入，建立市場(chǎng)退出機(jī)制。按照高標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范化的要求，適當(dāng)提高進(jìn)入縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的門檻，合理控制縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量。對(duì)已進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)主體，實(shí)施市場(chǎng)化退出機(jī)制，即在規(guī)定年限內(nèi)未達(dá)到最低保費(fèi)規(guī)?；驀?yán)重違反市場(chǎng)規(guī)則的保險(xiǎn)主體，停止其在轄區(qū)內(nèi)的業(yè)務(wù)，進(jìn)而保證轄區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)主體的健康發(fā)展。加強(qiáng)對(duì)縣域保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員的管理。嚴(yán)格高級(jí)管理人員資格審批和強(qiáng)化保險(xiǎn)營(yíng)銷人員管理，加強(qiáng)對(duì)代理人資格的監(jiān)管，把好從業(yè)人員入口關(guān)，同時(shí)加大從業(yè)人員培訓(xùn)力度，嚴(yán)格保險(xiǎn)代理人資格考試制度，建立保險(xiǎn)代理人信用檔案，制定信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)有侵犯消費(fèi)者權(quán)益不良記錄的保險(xiǎn)代理人列入“黑名單”，并公布于眾，保險(xiǎn)公司也應(yīng)解除其代理合同，其他保險(xiǎn)公司在規(guī)定期限內(nèi)不能再錄用。嚴(yán)格業(yè)務(wù)監(jiān)管，健全保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展方面的法律法規(guī)，對(duì)保險(xiǎn)公司管理和服務(wù)體系建設(shè)進(jìn)行規(guī)范和約束，不斷提高服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化水平。建立健全以核保、核賠為主要內(nèi)容的內(nèi)控制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，依法保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益不受侵犯。

　　再次要規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，加大查處力度。在全面規(guī)范市場(chǎng)、維護(hù)消費(fèi)者根本權(quán)益的同時(shí)，重點(diǎn)解決銷售誤導(dǎo)等侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的行為。保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)有關(guān)銷售誤導(dǎo)行為處罰規(guī)范、保險(xiǎn)公司銷售誤導(dǎo)責(zé)任追究指導(dǎo)意見等規(guī)章制度，建立健全治理銷售誤導(dǎo)的制度體系。針對(duì)銷售誤導(dǎo)開展多種形式的檢查，采取保險(xiǎn)公司自查和監(jiān)管部門抽查相結(jié)合的方式，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司治理銷售誤導(dǎo)的主體責(zé)任。指導(dǎo)和推動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì)細(xì)化完善行業(yè)自律規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)、政策性農(nóng)險(xiǎn)等涉及社會(huì)公眾利益的險(xiǎn)種進(jìn)行專項(xiàng)檢查，嚴(yán)格貫徹保監(jiān)會(huì)關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“五公開、三到戶”的要求，查處承保、查勘、定損、理賠等環(huán)節(jié)中損害農(nóng)民利益的行為。建立失信懲戒機(jī)制。對(duì)于查實(shí)的違法違規(guī)問題，應(yīng)嚴(yán)肅處理有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并且追究各級(jí)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和分管領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任，對(duì)于出現(xiàn)嚴(yán)重銷售誤導(dǎo)行為、影響惡劣的公司，還要通過行政、法律等多種手段追究上級(jí)公司有關(guān)管理人員的責(zé)任。對(duì)金融機(jī)構(gòu)在代理銷售保險(xiǎn)時(shí)存在誤導(dǎo)現(xiàn)象的，同樣依法嚴(yán)肅處理，促進(jìn)全行業(yè)提高“明白消費(fèi)、誠信服務(wù)”水平。著力解決惡意競(jìng)爭(zhēng)、誤導(dǎo)消費(fèi)者、理賠難等問題。鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)有序、合理競(jìng)爭(zhēng)，防止無序、惡性競(jìng)爭(zhēng)，共同營(yíng)造規(guī)范的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

　　同時(shí)要健全保險(xiǎn)投訴機(jī)制，營(yíng)造良好的保險(xiǎn)輿論環(huán)境。健全保險(xiǎn)公司——保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)——保監(jiān)局信訪工作三級(jí)受理框架體系。完善投訴量化考評(píng)制度，實(shí)施保險(xiǎn)公司信訪工作第一責(zé)任制度。加大消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作檢查和培訓(xùn)力度，提高高管人員政策水平和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的工作能力。進(jìn)一步暢通“電、訪、信、網(wǎng)”四位一體信訪投訴渠道，建立健全信訪投訴機(jī)制，保險(xiǎn)公司和行業(yè)協(xié)會(huì)要規(guī)范信訪投訴工作，依法解答咨詢、按章受理投訴、合理解決問題，將大多數(shù)信訪投訴問題解決在基層和萌芽狀態(tài)。切實(shí)維護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，使消費(fèi)者在正當(dāng)權(quán)益受到危害時(shí)能“投訴有門”。加強(qiáng)社會(huì)公眾保險(xiǎn)知識(shí)宣傳，提高認(rèn)識(shí)水平和風(fēng)險(xiǎn)判別意識(shí)。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不但要宣傳吸引群眾投保的內(nèi)容，更要宣傳保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)，讓投保人充分知情。有關(guān)部門、媒體多做正面宣傳，使群眾都能了解保險(xiǎn)的功能和作用，增強(qiáng)群眾自覺參加保險(xiǎn)的意識(shí)。強(qiáng)化誠信和風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制建設(shè)。強(qiáng)化征信體系建設(shè)，充分利用人民銀行的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，嘗試將個(gè)人保險(xiǎn)信息、保險(xiǎn)營(yíng)銷人員信息納入個(gè)人征信體系，及時(shí)將騙保、賴保等不良信息記錄在案，發(fā)揮征信功能。

　　無憂保提示：隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的活躍，各種不同類型的保險(xiǎn)主體機(jī)構(gòu)在縣域迅速增加，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。出于搶占市場(chǎng)的需要，各保險(xiǎn)主體紛紛向縣及縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸分支機(jī)構(gòu)。這種狀況有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展，但在現(xiàn)行的保險(xiǎn)監(jiān)管體制和格局下，縣域保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作值得關(guān)注。