【摘要】市場(chǎng)上的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)大多是獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的。由于保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)自身的法律意識(shí)不強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)管理水平有限等問(wèn)題，保險(xiǎn)行業(yè)難以健康發(fā)展。建立“市級(jí)機(jī)構(gòu)”制，引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)自律就顯得很有必要。

　　產(chǎn)品同質(zhì)化制約基層代理市場(chǎng)發(fā)展
　　保險(xiǎn)代理市場(chǎng)的產(chǎn)品供給制約了保險(xiǎn)銷售的市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)。目前，基層各保險(xiǎn)公司熱銷或主打的險(xiǎn)種比較單一，多數(shù)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品條款、費(fèi)率甚至是手續(xù)費(fèi)大同小異，產(chǎn)品供給的同質(zhì)化現(xiàn)象突出，與市場(chǎng)需求的匹配程度較低，保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售更多依賴銷售渠道的開(kāi)拓和維護(hù)。
　　目前，不少保險(xiǎn)公司已經(jīng)建立直銷(包括電話和網(wǎng)絡(luò))、營(yíng)銷員、兼業(yè)代理和專業(yè)代理等四類銷售渠道，各渠道都具有龐大的機(jī)構(gòu)數(shù)量或從業(yè)隊(duì)伍。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)手段主要有兩個(gè)層面：一是提高售后服務(wù)質(zhì)量，提高客戶滿意度體驗(yàn)；二是降價(jià)、贈(zèng)物或提供其他增值服務(wù)，甚至包括夸大宣傳、不實(shí)承諾或私設(shè)出單點(diǎn)等。初期，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)出于不承擔(dān)任何保險(xiǎn)責(zé)任的道德風(fēng)險(xiǎn)。
　　另外，保險(xiǎn)代理市場(chǎng)信息不對(duì)稱情況嚴(yán)重，消費(fèi)者無(wú)法實(shí)施優(yōu)勝劣汰。目前，保險(xiǎn)產(chǎn)品信息透明度不高，保險(xiǎn)條款專業(yè)術(shù)語(yǔ)多，消費(fèi)者憑借自身知識(shí)難以客觀比較產(chǎn)品優(yōu)劣。保險(xiǎn)事故賠償為小概率事件，滿期給付具有長(zhǎng)期性和滯后性，消費(fèi)者評(píng)價(jià)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的效率極低，影響范圍很小，第三方獨(dú)立評(píng)價(jià)機(jī)制尚未建立，或者評(píng)價(jià)結(jié)果的披露范圍不廣、程度不深。所以，在缺乏足夠產(chǎn)品和服務(wù)信息的前提下，保險(xiǎn)消費(fèi)受代理渠道影響偏大，表現(xiàn)出較強(qiáng)的盲目性和沖動(dòng)性。實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司將更多的資源用來(lái)開(kāi)拓和維護(hù)銷售渠道，對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品或改善服務(wù)的重視程度仍然不高。

　　保費(fèi)考核目標(biāo)下難以提升業(yè)務(wù)品質(zhì)
　　保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利益最大化的途徑是擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，這一目標(biāo)決定了保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的所有市場(chǎng)行為。由于保險(xiǎn)公司與代理機(jī)構(gòu)目標(biāo)一致，沒(méi)有動(dòng)力約束代理行為。實(shí)踐中，大多數(shù)基層保險(xiǎn)公司仍將保費(fèi)規(guī)模作為主要考核指標(biāo)，業(yè)務(wù)品質(zhì)或賠付率等考核指標(biāo)的重要性次之。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)通過(guò)為保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，來(lái)獲取傭金收入。
　　即使保險(xiǎn)公司在客戶回訪、退?；蛸r付過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)代理機(jī)構(gòu)出現(xiàn)誤導(dǎo)、欺騙等擾亂市場(chǎng)秩序的行為，也不會(huì)進(jìn)行嚴(yán)格追責(zé)或及時(shí)糾正，甚至個(gè)別保險(xiǎn)公司故意疏于管理，放縱代理機(jī)構(gòu)擾亂市場(chǎng)秩序或侵害消費(fèi)者權(quán)益。

　　建立“市級(jí)機(jī)構(gòu)”制引導(dǎo)行業(yè)自律
　　在唐山保監(jiān)分局轄區(qū)，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)營(yíng)銷人員承擔(dān)著90%以上的保單銷售任務(wù)，是聯(lián)系保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司的主要橋梁，已經(jīng)成為保險(xiǎn)市場(chǎng)不可或缺的重要組成部分。目前，唐山保監(jiān)分局負(fù)責(zé)唐山市、秦皇島市和承德市轄區(qū)的市場(chǎng)監(jiān)管，針對(duì)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)互不隸屬、獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀，建立施行“市級(jí)機(jī)構(gòu)”制度。即由保險(xiǎn)代理法人機(jī)構(gòu)或其指定的分支機(jī)構(gòu)作為市級(jí)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)管理規(guī)范市轄區(qū)其他分支機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)行為。與此同時(shí)，唐山保監(jiān)局引導(dǎo)市級(jí)機(jī)構(gòu)加入當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，主動(dòng)接受行業(yè)自律。另外，通過(guò)“保險(xiǎn)市場(chǎng)觀察員”制度的建立，及時(shí)捕捉市場(chǎng)動(dòng)態(tài)信息。根據(jù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、市場(chǎng)反映和信訪舉報(bào)，嚴(yán)查重處違法違規(guī)機(jī)構(gòu)。相關(guān)人員定期評(píng)價(jià)分析監(jiān)管制度執(zhí)行情況，及時(shí)修改完善監(jiān)管制度，全面實(shí)施分類監(jiān)管，加速市場(chǎng)主體優(yōu)勝劣汰。
　　依據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)是“維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益”。唐山保監(jiān)分局結(jié)合實(shí)際，明確將“保護(hù)消費(fèi)者利益”作為保險(xiǎn)代理行業(yè)監(jiān)管的核心目標(biāo)，堅(jiān)持將“規(guī)范市場(chǎng)行為、提高服務(wù)質(zhì)量”作為各項(xiàng)監(jiān)管工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。通過(guò)建立明確、透明的監(jiān)管導(dǎo)向，主動(dòng)接受社會(huì)公眾和行業(yè)主體監(jiān)督，并持之以恒的貫穿于市場(chǎng)準(zhǔn)入、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查、行政處罰、市場(chǎng)退出和信息披露等日常工作，逐步扭轉(zhuǎn)保險(xiǎn)代理行業(yè)的市場(chǎng)行為和發(fā)展預(yù)期。
　　針對(duì)保險(xiǎn)代理市場(chǎng)存在的信息不對(duì)稱問(wèn)題，唐山保監(jiān)局建立了“保險(xiǎn)消費(fèi)告知書”制度，要求全面告知消費(fèi)者在投保、理賠、退保、糾紛處理等過(guò)程中的注意事項(xiàng)，集中公開(kāi)保險(xiǎn)監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)公司的服務(wù)電話，集中公示保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的名稱、地址、負(fù)責(zé)人、聯(lián)系電話等基本信息，保障消費(fèi)者的知情權(quán)和維權(quán)能力。通過(guò)建立“保險(xiǎn)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)信息”，及時(shí)傳達(dá)保險(xiǎn)監(jiān)管政策及導(dǎo)向，公開(kāi)行政許可和行政處罰信息，宣傳市場(chǎng)主體改進(jìn)服務(wù)的典型做法。建立“保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員法律責(zé)任告知書”制度，加強(qiáng)對(duì)銷售人員市場(chǎng)行為的宣傳警示。下一步，擬集中公開(kāi)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)產(chǎn)品、保單信息和理賠進(jìn)度等涉及消費(fèi)者切身利益的信息，推動(dòng)建立保險(xiǎn)公司代理渠道銷售服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)和披露機(jī)制，不斷降低保險(xiǎn)消費(fèi)面臨的嚴(yán)重信息不對(duì)稱問(wèn)題。

　　無(wú)憂保提示：保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題制約著保險(xiǎn)代理渠道做大做強(qiáng)，也影響著保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。針對(duì)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)互不隸屬、獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀，“市級(jí)機(jī)構(gòu)”制度可以更好地維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。