【摘要】眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務是指保險機構依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術，通過自營網(wǎng)絡平臺、第三方網(wǎng)絡平臺等訂立保險合同、提供保險服務的業(yè)務。為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營行為，近日，保監(jiān)會公布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》。

　　保監(jiān)會12月10日公布了《暫行辦法》。業(yè)內(nèi)人士認為，《暫行辦法》出臺后，險企嚴守屬地銷售的限制將被放開，此外，險企通過社交軟件等開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務也會被納入監(jiān)管，這有利于保險業(yè)借助更加豐富的互聯(lián)網(wǎng)工具進行創(chuàng)新。媒體人發(fā)現(xiàn)，多家前段時間停業(yè)的險企淘寶店已重新開張，理財型保險產(chǎn)品也陸續(xù)上架。

　　網(wǎng)銷保險突破區(qū)域限制
　　對于業(yè)界關注度最高的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品銷售區(qū)域限制問題，《暫行辦法》規(guī)定，人身保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售意外險、定期壽險和普通型終身壽險，具有相應內(nèi)控管理能力，并且能夠滿足客戶服務需求的，可將經(jīng)營區(qū)域擴展至未設立分支機構的法人機構經(jīng)營范圍。這意味著險企經(jīng)營上述互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務可以不再嚴守屬地銷售的限制，對中小險企而言，將可以借互聯(lián)網(wǎng)擺脫營業(yè)網(wǎng)點偏少的經(jīng)營短板。
　　在放開地域限制的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務險種中，除了上述險種外，還有“投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)保險、責任保險、信用保險和保證保險，及能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務的財產(chǎn)保險業(yè)務等”。
　　不過，《暫行辦法》明確，有兩類保險產(chǎn)品不得將經(jīng)營區(qū)域擴展至未設立分公司的省份，一是高現(xiàn)金價值的人身保險產(chǎn)品，二是機動車保險產(chǎn)品。
　　目前保險業(yè)互聯(lián)網(wǎng)銷售基本確立了三種網(wǎng)絡銷售方式：一是官網(wǎng)直銷、二是由第三方平臺分銷、三是代理人上網(wǎng)，相對應的平臺就是各家險企的自營平臺、以淘寶為代表的經(jīng)銷平臺和攜程、去哪兒等垂直平臺。
　　對此，《暫行辦法》規(guī)定，保險機構開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的自營網(wǎng)絡平臺，應具有支持互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務運營的信息管理系統(tǒng)，實現(xiàn)與保險機構核心業(yè)務系統(tǒng)的無縫實時對接，并確保與保險機構內(nèi)部其他應用系統(tǒng)的有效隔離，避免信息安全風險在保險機構內(nèi)外部傳遞與蔓延。
　　在通過第三方網(wǎng)絡平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務方面，《暫行辦法》對網(wǎng)絡平臺資質(zhì)做出規(guī)定，建立保險機構及第三方平臺退出管理，要求其最近兩年未受到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門、工商行政管理部門等政府部門的重大行政處罰。第三方平臺未經(jīng)保險公司同意擅自開展宣傳，造成不良后果的，或者違反信息披露、業(yè)務操作、人員資質(zhì)、費用支付等規(guī)定的，中國保監(jiān)會可能將其列入保險行業(yè)禁止合作清單。

　　社交平臺銷售進入監(jiān)管
　　天元律師事務所合伙人徐偉在接受媒體人采訪時表示，與2011年發(fā)布實施的《保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》相比，《暫行辦法》在諸多方面進一步放開監(jiān)管思路，對于部分問題也進一步予以明確，值得保險業(yè)內(nèi)注意。
　　徐偉認為，與《監(jiān)管辦法》僅規(guī)定了保險代理機構、保險經(jīng)紀機構開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務相比，《暫行辦法》中明確了可以從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的主體包括保險機構與保險專業(yè)中介機構，對于規(guī)制主體的范圍進一步明確。另外，在《監(jiān)管辦法》中并未明確規(guī)定保險兼業(yè)代理機構不得從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，在此前中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》中也明確了保險兼業(yè)代理機構存在開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的事實。徐偉表示，“如《暫行辦法》據(jù)此發(fā)布實施，保險兼業(yè)代理機構將不得從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，有利于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的規(guī)范化與專業(yè)化發(fā)展?！?br>　　《暫行辦法》明確“對保險機構通過即時通訊工具、應用軟件、社交平臺等途徑銷售保險產(chǎn)品的管理”?！霸诮陙砦⑿拧⑽⒉V泛流行的背景下，部分保險公司通過社交軟件等開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，例如泰康人壽2014年初引起業(yè)內(nèi)極大轟動的‘求關愛’活動?！毙靷ケ硎?，保監(jiān)會對此進一步明確，將有利于保險業(yè)借助更加豐富的互聯(lián)網(wǎng)工具進行創(chuàng)新。

　　網(wǎng)銷理財險再次上架
　　監(jiān)管態(tài)度定調(diào)顯然給了保險公司極大鼓舞。民安保險12月11日稱，其天貓旗艦店將于12日開業(yè)，并高調(diào)籌備了“進店有禮”等一系列活動。而媒體人發(fā)現(xiàn)，前段時間暫停營業(yè)的國華人壽、珠江人壽等保險公司的淘寶店都已重新開張，并上線了多款理財類保險產(chǎn)品。
　　在《暫行辦法》出臺之前三個月時間內(nèi)，網(wǎng)銷保險曾一度進入沉寂期，多家保險公司淘寶旗艦店采取了停業(yè)措施，國華人壽、弘康人壽、珠江人壽天貓旗艦店內(nèi)所有產(chǎn)品不支持承保。泰康人壽、陽光保險、太平洋保險在內(nèi)的多家壽險公司官網(wǎng)以及天貓旗艦店中也難覓理財型產(chǎn)品的蹤影。
　　業(yè)內(nèi)人士認為，近兩年互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品快速發(fā)展帶來的風險值得關注。互聯(lián)網(wǎng)宣傳和銷售保險產(chǎn)品的過程中存在過分宣傳預期投資收益率、萬能險產(chǎn)品銷售時間誤導、未充分提示投資風險等問題。
　　因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險的披露責任方面，《暫行辦法》要求提高產(chǎn)品透明度，滿足消費者知情權。保險機構開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，不得進行不實陳述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益或者承擔損失等誤導性描述。

　　無憂保提示：綜上所述可知，12月10日，保監(jiān)會公布了《暫行辦法》?！稌盒修k法》明確，高現(xiàn)金價值的人身保險產(chǎn)品和機動車保險產(chǎn)品不得將經(jīng)營區(qū)域擴展至未設立分公司的省份。此外，《暫行辦法》還明確，可以從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的主體包括保險機構與保險專業(yè)中介機構。