【摘要】2014年，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)迎來一個(gè)發(fā)展春天，保險(xiǎn)“新國(guó)十條”進(jìn)一步推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展。在各項(xiàng)利好政策的支持下，保險(xiǎn)業(yè)在去年取得了眾多成就，在今年保險(xiǎn)業(yè)也繼續(xù)保持高速發(fā)展趨勢(shì)。下面將帶來今年保險(xiǎn)業(yè)可能會(huì)實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵詞。

　　費(fèi)改：車險(xiǎn)、人身險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)入攻關(guān)階段
　　2013年8月傳統(tǒng)型人身險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化政策落地，大大增強(qiáng)了此類產(chǎn)品的市場(chǎng)吸引力，保費(fèi)也節(jié)節(jié)攀升，但車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化方案卻幾易其稿。不過，監(jiān)管層為車險(xiǎn)費(fèi)改做準(zhǔn)備的步伐一刻也沒有停止。
　　保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在“全保會(huì)”上介紹，經(jīng)過近幾年的準(zhǔn)備，商業(yè)車險(xiǎn)改革時(shí)機(jī)已基本成熟，示范條款修訂、費(fèi)率測(cè)算和新舊產(chǎn)品轉(zhuǎn)換等準(zhǔn)備工作已基本就緒。改革方案已經(jīng)上報(bào)國(guó)務(wù)院，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后，將先啟動(dòng)黑龍江等6個(gè)省市試點(diǎn)，條件成熟時(shí)在全國(guó)范圍內(nèi)推開。
　　無獨(dú)有偶，人身險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化工作也正在推進(jìn)。項(xiàng)俊波表示，萬能險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的方案已經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。目前，萬能險(xiǎn)費(fèi)率改革已正式啟動(dòng)，隨后著手分紅險(xiǎn)費(fèi)率改革，力爭(zhēng)在今年底前全面實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化。意外險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制改革也要研究，要探索建立意外險(xiǎn)賠付率調(diào)節(jié)機(jī)制和定價(jià)回溯制度，加強(qiáng)賠付率和費(fèi)用率信息披露，規(guī)范經(jīng)營(yíng)和銷售行為。

　　償二代：償付能力監(jiān)管新標(biāo)準(zhǔn)今年將進(jìn)入過渡期
　　償二代，對(duì)大多數(shù)人來說是一個(gè)晦澀難懂的詞，而對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展這一指標(biāo)卻將發(fā)揮關(guān)鍵性作用。項(xiàng)俊波如此評(píng)價(jià)償二代—對(duì)推進(jìn)行業(yè)市場(chǎng)化改革、增強(qiáng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范能力和提高我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管國(guó)際影響力具有重大意義。所謂償二代，簡(jiǎn)而言之就是目前償付能力監(jiān)管指標(biāo)的升級(jí)換代，以科學(xué)合理的償付能力指標(biāo)來約束保險(xiǎn)公司的銷售、投資、擴(kuò)張等行為。償二代的整體框架主要確立了“三支柱”的監(jiān)管體系：定量資本要求、定性監(jiān)管要求、市場(chǎng)約束機(jī)制。
　　保險(xiǎn)業(yè)自2015年起進(jìn)入償二代過渡期，保險(xiǎn)公司在過渡期內(nèi)同時(shí)報(bào)送償一代和償二代數(shù)據(jù)，以償一代作為監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)過渡期運(yùn)行情況和行業(yè)準(zhǔn)備情況，靈活、務(wù)實(shí)地開展新舊體系的正式切換。
　　下一步，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)還要加強(qiáng)償二代在新興市場(chǎng)的宣傳和推廣，力爭(zhēng)讓部分新興市場(chǎng)國(guó)家和地區(qū)能夠認(rèn)同、借鑒或采納償二代技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并擴(kuò)大償二代在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的影響力。

　　投資：做大做強(qiáng)的保險(xiǎn)業(yè)資金要大量注入實(shí)體經(jīng)濟(jì)
　　對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)，除了通過承保盈利外，最大的利潤(rùn)來源就是投資。因此，當(dāng)保險(xiǎn)投資渠道開閘之后，各險(xiǎn)企都躍躍欲試，顯得異常興奮。去年，保險(xiǎn)資金投資實(shí)現(xiàn)收益率達(dá)到6.3%，創(chuàng)下了五年內(nèi)最高紀(jì)錄。
　　目前，各保險(xiǎn)公司都在通過擴(kuò)寬投資領(lǐng)域來進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。保險(xiǎn)公司已經(jīng)成為資本市場(chǎng)的重要機(jī)構(gòu)投資者和國(guó)家重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要資金提供者。去年發(fā)起基礎(chǔ)設(shè)施投資計(jì)劃1.1萬億元，比年初增長(zhǎng)56.8%，其中投資1072.5億元參與棚戶區(qū)和保障房建設(shè)。目前，市場(chǎng)化改革的成效逐步顯現(xiàn)，保險(xiǎn)資金配置多元化格局基本形成。項(xiàng)俊波表示，要更加注重對(duì)接實(shí)體經(jīng)濟(jì)，制定專項(xiàng)支持政策，引導(dǎo)保險(xiǎn)資金更好地投資養(yǎng)老健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)，直接投資新型城鎮(zhèn)化、棚戶區(qū)改造、科技型企業(yè)、小微企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域。要依托市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制，組建全行業(yè)的保險(xiǎn)資產(chǎn)交易平臺(tái)和資產(chǎn)托管中心，盤活保險(xiǎn)資產(chǎn)存量，做大做強(qiáng)保險(xiǎn)資產(chǎn)池，提升行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　專項(xiàng)檢查：“兩個(gè)加強(qiáng)、兩個(gè)遏制”分階段進(jìn)行
　　再多的制度出臺(tái)，都是為了約束市場(chǎng)上的行為，讓保險(xiǎn)業(yè)健康有序的發(fā)展。保監(jiān)會(huì)一方面完善制度，一方面加大專項(xiàng)整治查處力度。去年，保監(jiān)會(huì)實(shí)施四個(gè)領(lǐng)域大檢查。開展公司治理現(xiàn)場(chǎng)檢查，成立三個(gè)檢查組，選取16家有代表性的保險(xiǎn)公司進(jìn)行檢查。聯(lián)合財(cái)政部開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)檢查，覆蓋11家產(chǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的166家分支機(jī)構(gòu)。同時(shí)，還在部署非法集資案件排查工作，加大案件問責(zé)力度，完成151起案件督辦問責(zé)，問責(zé)403人。今年，保監(jiān)會(huì)將深入開展保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“兩個(gè)加強(qiáng)、兩個(gè)遏制”專項(xiàng)檢查，分階段進(jìn)行，目前正處在機(jī)構(gòu)自查整改階段。
　　在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，今年要從違法違規(guī)問題的產(chǎn)品源頭入手，加大產(chǎn)品監(jiān)管力度，建立全流程的產(chǎn)品監(jiān)管體系，加大產(chǎn)品違法違規(guī)行為查處力度。在人身險(xiǎn)方面，要繼續(xù)深入治理銷售誤導(dǎo)，進(jìn)一步督促公司嚴(yán)格落實(shí)客戶信息真實(shí)性管理和銷售誤導(dǎo)責(zé)任追究。在保險(xiǎn)中介方面，繼續(xù)推進(jìn)清理整頓工作。準(zhǔn)確把握中介市場(chǎng)的突出矛盾和問題，針對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)中介、兼業(yè)代理、營(yíng)銷員提出有針對(duì)性的監(jiān)管政策。

　　健康養(yǎng)老：健康、養(yǎng)老成保險(xiǎn)業(yè)未來的產(chǎn)業(yè)鏈
　　我國(guó)加速步入老齡化社會(huì)已成不爭(zhēng)的事實(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)如何在養(yǎng)老健康領(lǐng)域發(fā)揮更大的作用成為保險(xiǎn)業(yè)高度關(guān)注的話題，不僅體現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)管理和社會(huì)服務(wù)能力，還從中尋找更大的商業(yè)機(jī)會(huì)。
　　根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值在1000-1萬美元之間，保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)經(jīng)歷加速發(fā)展階段。當(dāng)前我國(guó)人均GDP已達(dá)7500美元，居民在醫(yī)療健康、養(yǎng)老、休閑娛樂以及個(gè)人財(cái)富保值增值等各方面的需求呈現(xiàn)出與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不同的趨勢(shì)。
　　現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司進(jìn)軍健康產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，提供的產(chǎn)品從健康保險(xiǎn)擴(kuò)展到健康管理，從養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)展到養(yǎng)老服務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)的內(nèi)容從傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)大到了產(chǎn)業(yè)鏈的整合能力，醫(yī)療質(zhì)量、養(yǎng)老管理水平、服務(wù)水平等都成為保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的內(nèi)容。項(xiàng)俊波指出，力爭(zhēng)出臺(tái)加快商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的政策意見。要以稅優(yōu)聯(lián)合工作辦公室為抓手，加強(qiáng)與相關(guān)部委的溝通協(xié)作，啟動(dòng)個(gè)人稅延商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，推動(dòng)健康險(xiǎn)稅優(yōu)政策盡快出臺(tái)。抓緊做好健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)相關(guān)監(jiān)管制度、標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，確保稅優(yōu)政策出臺(tái)后盡快實(shí)施。

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)：六省市率先試點(diǎn)以“點(diǎn)”漸入“面”
　　重大自然災(zāi)害發(fā)生的頻率越來越高，巨災(zāi)險(xiǎn)制度的建立日益緊迫。而保險(xiǎn)業(yè)在這方面的努力正在碎步快跑。制定巨災(zāi)保險(xiǎn)制度方案，開發(fā)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，組建巨災(zāi)保險(xiǎn)共保體，在深圳、寧波開展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，人民群眾期待已久的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度即將破冰。
　　項(xiàng)俊波介紹，這兩年，巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)和制度建設(shè)方面取得了重大突破，積累了一些經(jīng)驗(yàn)。最近，巨災(zāi)保險(xiǎn)重點(diǎn)課題研究報(bào)告已上報(bào)國(guó)務(wù)院。
　　按照建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度“三步走”的規(guī)劃，今年開始進(jìn)入“第二步”，重點(diǎn)是推進(jìn)立法保障、建立核心機(jī)制，要推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)立法，爭(zhēng)取將《地震巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》草案上報(bào)國(guó)務(wù)院，積極協(xié)調(diào)有關(guān)部門，研究建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，推動(dòng)實(shí)施住房地震保險(xiǎn)制度，指導(dǎo)巨災(zāi)保險(xiǎn)共保體運(yùn)行，完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，總結(jié)深圳、寧波試點(diǎn)情況，爭(zhēng)取在云南、廣東、四川等地區(qū)啟動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。在巨災(zāi)面前，損失最為嚴(yán)重的則是農(nóng)業(yè)。去年，保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”能力顯著增強(qiáng)，承保金額1.66萬億元，同比增長(zhǎng)19.6%。

　　大病保險(xiǎn)：事關(guān)民眾福祉 年內(nèi)全面鋪開
　　盡管國(guó)內(nèi)百姓生活水平已明顯提高，但很多人遭遇疾病困擾之時(shí)仍一籌莫展，因病致貧現(xiàn)象隨時(shí)可見。大病保險(xiǎn)這一事關(guān)百姓利益的險(xiǎn)種備受政府和市場(chǎng)高度關(guān)注。多位國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人都曾對(duì)大病保險(xiǎn)工作做出過重要批示，認(rèn)為這項(xiàng)工作只能成功，不能失敗。
　　統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，大病保險(xiǎn)已在27個(gè)省開展了392個(gè)統(tǒng)籌項(xiàng)目，覆蓋人口7億人，參保群眾保障水平普遍提高10-15個(gè)百分點(diǎn)。目前，全國(guó)還有四個(gè)省市沒有推進(jìn)大病保險(xiǎn)，有些省份開展了大病保險(xiǎn)但沒有做到地市全覆蓋。項(xiàng)俊波指出，不斷提高大病保險(xiǎn)保障面，爭(zhēng)取全國(guó)各省份及各地市全覆蓋。要修訂大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理制度，規(guī)范財(cái)務(wù)核算等環(huán)節(jié)，確保大病保險(xiǎn)依法合規(guī)開展。
　　據(jù)了解，在全國(guó)范圍開展大病保險(xiǎn)合規(guī)性檢查，成立3個(gè)總公司檢查組和30個(gè)省級(jí)檢查組，采取異地交叉檢查方式，共檢查121個(gè)大病保險(xiǎn)項(xiàng)目。今年將繼續(xù)開展大病保險(xiǎn)檢查，適時(shí)開展專項(xiàng)檢查和抽查。

　　無憂保提示：進(jìn)入2015年后，費(fèi)改、償二代、投資、專項(xiàng)檢查、健康養(yǎng)老、大病保險(xiǎn)等關(guān)鍵詞構(gòu)成保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展主基調(diào)。在各項(xiàng)政策的大力支持下，保險(xiǎn)業(yè)將快速發(fā)展走向騰飛。