【摘要】存款保險(xiǎn)制度在多年以前就已經(jīng)有人提出了，可是由于諸多原因，我國(guó)一直未實(shí)行存款保險(xiǎn)制度，近期傳出，我國(guó)明年將有望推出存款保險(xiǎn)制度。

　　11月9日，由上海交通大學(xué)金融學(xué)院主辦的“2013SAIF金融論壇”在南京舉行，該院執(zhí)行院長(zhǎng)、金融學(xué)教授張春表示，利率市場(chǎng)化的一個(gè)重要前提是建立存款保險(xiǎn)制度，預(yù)計(jì)明年央行將推出這一制度，參照國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)。

　　張教授預(yù)計(jì)國(guó)內(nèi)的存款擔(dān)保門檻將設(shè)在10萬元左右，以保證絕大多數(shù)儲(chǔ)戶的利益。

　　為何中國(guó)要建立存款保險(xiǎn)制度
　　談到中國(guó)利率市場(chǎng)化問題時(shí)，張春表示，目前國(guó)內(nèi)存在的金融服務(wù)不到位的根本原因，就是利率沒有市場(chǎng)化。大中型國(guó)企獲得過量資金，而中小微企業(yè)則患上“資金饑渴癥”，而且利率比國(guó)企高很多，一般在10%~20%，融資既難又貴。
　　現(xiàn)在國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化程度與美國(guó)上世紀(jì)八十年代類似，當(dāng)時(shí)美國(guó)也推進(jìn)利率市場(chǎng)化，之后金融機(jī)構(gòu)開展激烈競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)質(zhì)量大大提高。
　　他表示，實(shí)行利率市場(chǎng)化的一個(gè)重要前提是建立存款保險(xiǎn)制度，對(duì)儲(chǔ)戶存款的擔(dān)保規(guī)定一個(gè)上限，即使銀行破產(chǎn)倒閉，低于這個(gè)限度的存款都可以得到全額賠償。因此，它既可以防止儲(chǔ)戶擠兌銀行，也可以減少銀行的“道德風(fēng)險(xiǎn)”——為追求利潤(rùn)致儲(chǔ)戶存款的風(fēng)險(xiǎn)而不顧。
　　目前全球有100多個(gè)國(guó)家有存款保險(xiǎn)制度，根據(jù)他們的經(jīng)驗(yàn)，一般只對(duì)80%的中小儲(chǔ)戶存款給予擔(dān)保，比如美國(guó)早年規(guī)定的擔(dān)保額為10萬美元，近些年提高到25萬美元。中國(guó)會(huì)將擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)設(shè)在哪里呢？張春預(yù)計(jì)，會(huì)在10萬元人民幣左右，這樣應(yīng)該可以照顧到大多數(shù)儲(chǔ)戶的利益。另外，設(shè)定基準(zhǔn)利率對(duì)利率市場(chǎng)化也很重要。張春表示，目前國(guó)內(nèi)SHIBOR（上海同業(yè)市場(chǎng)拆解利率）和央行回購(gòu)利率都可以作為基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)，但是Shibor主要在隔夜市場(chǎng)和1個(gè)月以內(nèi)的交易比較活躍，因此不適合作為3個(gè)月以上期限的基準(zhǔn)利率，因此，建議金融機(jī)構(gòu)多發(fā)行3個(gè)月以上期限的金融債券，進(jìn)一步完善基準(zhǔn)利率。

　　利率市場(chǎng)化進(jìn)程逐步加快
　　在對(duì)于利率市場(chǎng)化的下一步進(jìn)程，張春表示，去年6月央行將存款利率上限上浮10%、今年7月放開貸款利率0.7倍的下限后，上個(gè)月央行又推出了“貸款基礎(chǔ)利率”，利率市場(chǎng)化進(jìn)程逐步加快。
　　他預(yù)計(jì)銀行間同業(yè)存單近期也會(huì)推出，為企業(yè)和個(gè)人大額存單的推出打基礎(chǔ)。而在明年，存款保險(xiǎn)制度推出的可能性非常大，然后再開放大額存單存款利率上限，2~3年后，逐步提高居民小額存款利率上限的上浮幅度，目前央行只允許最多上浮10%，預(yù)計(jì)2~3年后將允許上浮20%~30%，3~5年后將全面放開存款利率上限，利率市場(chǎng)化進(jìn)程完成。
　　利率市場(chǎng)化完成后，對(duì)各家銀行會(huì)有何影響？張春認(rèn)為，不同類型的銀行各自的優(yōu)勢(shì)不同，受到的影響也不同。大型國(guó)有銀行有網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模和技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)，股份制銀行有體制和機(jī)制優(yōu)勢(shì)，而區(qū)域性中小銀行則有為地方企業(yè)和居民服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，只要各家銀行發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，利率市場(chǎng)化的沖擊就不會(huì)太大，而不能發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的銀行，則有可能受到較大沖擊。監(jiān)管部門應(yīng)該找出這類銀行，幫助他們克服難關(guān)。

　　無憂保提示：事實(shí)上銀行也是有可能會(huì)面臨破產(chǎn)的，所以我國(guó)推出存款保險(xiǎn)制度更有利于保障儲(chǔ)戶們的資金財(cái)產(chǎn)安全，希望存款保險(xiǎn)制度能加快實(shí)施。