【摘要】近兩年來，由于銀行存款風(fēng)險(xiǎn)的增加，存款保險(xiǎn)制度再次被提上日程。據(jù)悉，明年或開始推行存款保險(xiǎn)制度。不過，就目前情況來看，存款保險(xiǎn)制度還需完善細(xì)節(jié)。

　　利率市場化的前提是讓銀行成為真正的市場主體，換言之，銀行也可以破產(chǎn)。而該項(xiàng)制度的出臺標(biāo)志著銀行存款由政府提供隱性擔(dān)保的時代宣告結(jié)束，從而為存款利率市場化打開空間。

　　但與一般企業(yè)不同，銀行的破產(chǎn)會給社會帶來較大沖擊，甚至是金融危機(jī)。因此，可行的辦法是實(shí)行銀行存款保險(xiǎn)制度，在保護(hù)絕大多數(shù)存款人利益的前提下讓銀行成為真正的市場主體。這之后，政府就不再擔(dān)心銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題，金融改革的市場化步伐才能加快。

　　作為一項(xiàng)長期制度建設(shè)，存款保險(xiǎn)的短期影響不會太大。對儲戶而言，據(jù)人民銀行測算，50萬元的最高償付限額將覆蓋99.63%的存款，只有不到0.4%的高凈值儲戶將受到影響，存款分流現(xiàn)象輕微、可控。

　　對銀行來說，影響主要取決于費(fèi)率高低。根據(jù)條例，存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整。條例雖未明確規(guī)定費(fèi)率的具體數(shù)值，但從差別費(fèi)率機(jī)制看，中小型銀行將按照更高的費(fèi)率繳納存款保險(xiǎn)，從而在競爭中處于較為不利的位置。不過，由于目前中小型銀行已經(jīng)在靠高價(jià)格吸引儲戶，存款保險(xiǎn)的費(fèi)率差別相較于存款利差幾可忽略不計(jì)，因此實(shí)際影響不會很大。

　　無憂保提示：為了應(yīng)對銀行存款風(fēng)險(xiǎn)，近來國務(wù)院頒布存款保險(xiǎn)條例，對存款保險(xiǎn)制度作出了基礎(chǔ)性的安排，規(guī)定了最高償付限額、差別費(fèi)率以及基金的運(yùn)用方式等。據(jù)分析，2015年或推行存款保險(xiǎn)制度。