【摘要】香港保險業(yè)比內(nèi)地保險業(yè)發(fā)展得早，所以很多內(nèi)地人喜歡跑到香港購買保險，不過在香港購買千萬不可大意，最好了解清楚在購買保險。

　　在香港買保險，還得三思而后行。所謂一方水土養(yǎng)一方人，因此內(nèi)地的保險專業(yè)人士建議，選擇保險時，如果考慮在境外定居，可以較詳細(xì)地了解國外保險，減少不必要的麻煩，如果在內(nèi)地定居的話，還是建議考慮內(nèi)地保險，這樣對于利益維權(quán)更便捷。

　　自從今年年初國內(nèi)很多地方傳出了將征收“遺產(chǎn)稅”的說法之后，很多人就開始以購買保險的方式轉(zhuǎn)移自己的財產(chǎn)，而這不僅給國內(nèi)的保險市場帶來了一定的利好，同時，也讓香港的保險市場沾了光。

　   香港保險的優(yōu)勢
    　據(jù)一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，香港保險的低投入高收益是吸引內(nèi)地居民購買的最大原因，一位成都的保險代理人介紹稱，由于香港保險市場競爭更激烈，因此價格相對更便宜，購買壽險附加重大疾病險費(fèi)率一般僅為內(nèi)地的1/2甚至1/3。除了費(fèi)率外收益率也是香港保險產(chǎn)品吸引內(nèi)地居民的一大優(yōu)勢，據(jù)悉目前內(nèi)地保險產(chǎn)品的預(yù)期收益率通常在3%至5%之間，而香港險資由于具有更廣泛的投資渠道而有望獲得高收益，了解香港保險市場的人士介紹，香港險企在世界各地投資回報潛力最大的項(xiàng)目收益率通常高于5%有時高達(dá)10%。
　　而保障范圍廣也是其選購香港保險的原因之一，例如內(nèi)地重大疾病險目前最多提供30多種的重大疾病，而且不包括原位癌等特殊重疾；而香港重疾險可以保障40多種重大疾病，另外還提供原位癌等十幾種特殊重疾的保障，總共提供60多種重疾保障，而其保費(fèi)僅為內(nèi)地保費(fèi)的一半左右。同時，在香港投保醫(yī)療險和健康險在因病住院后，只要有住院發(fā)票和醫(yī)生出具的證明，保險公司便會進(jìn)行全額賠付，鮮見內(nèi)地保單中關(guān)于醫(yī)療品種的限制。

　　慎防地下保單和匯率風(fēng)險
　　據(jù)中國人壽的一位資深代理人表示，近幾年，盡管保險糾紛從不間斷，但內(nèi)地去香港投保的人數(shù)每年都在增長。投保的目的，是獲得良好的保障。但到香港買保險之前，投保人應(yīng)該提前知道一些潛在風(fēng)險。這些風(fēng)險包括地下保單、匯率風(fēng)險、不公平待遇、以及在理賠的時候會遇到的一些權(quán)益的保障等等。
　　據(jù)了解，內(nèi)地居民赴港投保，往往是在旅游時購買要約，與當(dāng)?shù)?a href="http://www.kcuv.cn/shebaozhengce/1988135/">保險公司簽訂保險合同。如果沒有特別約定，此類保單適用海外保險公司營業(yè)所在地港澳地區(qū)的法律，其權(quán)益受香港當(dāng)?shù)胤傻闹С?，但不受?nèi)地法律的保護(hù)。如果是通過境外保險代理人在中國內(nèi)地簽署的保單，則屬于“地下保單”范疇，不但代理人的銷售行為要受到嚴(yán)厲查處，所簽署的保單也是無效的。
　　同時，在香港購買的保險，通常都以港元理賠或給付，而港元是直接與美元掛鉤的，自2005年匯改以來，人民幣兌美元匯率出現(xiàn)連續(xù)升值，截至2013年11月6日，100元港幣，只能兌換79元人民幣。如果美元持續(xù)貶值，投保人購買的又是長達(dá)數(shù)十年的長期壽險、醫(yī)療險，最終拿回的分紅就可能比現(xiàn)在的收益低。因此赴港投保存在明顯的匯率風(fēng)險。投保時要了解清楚，保險合同是以港元結(jié)算還是以人民幣結(jié)算。
　　當(dāng)然，盡管香港的保險產(chǎn)品具備相當(dāng)吸引力，但需要注意的是非香港居民的內(nèi)地人在香港購買保險時，所能挑選的產(chǎn)品類別以及享受的保障是無法和香港本地居民對等的，這是因?yàn)橹袊鴥?nèi)地地區(qū)被大多香港保險公司列為高風(fēng)險地區(qū)之一。

　　慎防買了看不懂的保險
　　除了以上的風(fēng)險之外，投保人還需慎防買了看不懂的保險。盡管很多香港的保險顯示，他們的產(chǎn)品能達(dá)到15倍的杠桿率，但是高收益預(yù)期伴隨高風(fēng)險，香港保險和內(nèi)地保險的投資渠道的限制不同，內(nèi)地保險以安全穩(wěn)定為主，而香港保險以高收益為主，那么在高收益的前提下，高風(fēng)險也是不可避免的。很多投保香港保險的客戶，在金融危機(jī)發(fā)生時，往往“血本無歸”。因此在投保之前，投保人最好對保險合同做個詳細(xì)的了解。
　　保險合同對于非專業(yè)人士而言，本身就不容易理解，在香港買保險，如果自身對英語并非精通，建議不要買英文版本的保險。即使是中文版的保險合同，有些詞語或表述，也并非內(nèi)地人通常理解的那樣。所以我們要慎防買了看不懂的保險，以免將來得不到理賠或發(fā)生理賠糾紛。前幾年有一位王女士在香港一位保險營銷員的游說下，買了一份帶有投資性質(zhì)的保險，交了40多萬元保費(fèi)，因?yàn)橄愀鄣暮贤际怯⑽牡?，她沒仔細(xì)看。后來營銷員告訴她因?yàn)榻鹑谖C(jī)，投資賬戶的錢只剩下10來萬元，但王女士也沒辦法，因?yàn)橛⑽牡暮贤锩鎸懥耸跈?quán)條款，只能“認(rèn)栽”。 因此，購買保險需看清條款，不要盲目聽信他人勸說。
　　如果內(nèi)地人購買了香港保險，但是選擇在內(nèi)地就醫(yī)，那么只有就醫(yī)于保險公司指定的醫(yī)院才能獲得賠償，這主要是由于保險公司認(rèn)為內(nèi)地的醫(yī)院水平參差不齊，境內(nèi)外醫(yī)療判斷標(biāo)準(zhǔn)存在差異。而在國內(nèi)保險公司買的保險，通常只要是在二級以上醫(yī)院治療，均可獲得理賠。
　　另外，在香港買保險，基本上不可能像在國內(nèi)買保險那樣，只要有關(guān)于保險的任何問題，一個電話就可以要求跟保單業(yè)務(wù)員上門服務(wù)，逢年過節(jié)也會有貼心問候。買了香港的保險，在發(fā)生理賠時，往往需要被保人本人或委托人親往香港辦理理賠。

　　無憂保提示：香港保險保費(fèi)低而且收益還非常的高，所以內(nèi)地人自然更喜歡去香港購買保險，不過高收益保險產(chǎn)品的背后必然也隱藏著高風(fēng)險，為了避免損失，消費(fèi)者在購買時一定要謹(jǐn)慎。