【摘要】對于養(yǎng)老問題，現(xiàn)在大部分人都可能面臨著艱難的選擇：是社會養(yǎng)老，還是商業(yè)養(yǎng)老，抑或養(yǎng)兒防老？我們將要如何養(yǎng)老？就目前我國的現(xiàn)狀而言，我們談?wù)摳嗟酿B(yǎng)老體制是社保和商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　今年2月底，中國社會科學(xué)院發(fā)布的《中國老齡事業(yè)發(fā)展報告(2013)》指出，2012和2013年是中國人口老齡化發(fā)展過程中具有重要意義的年份。新中國成立后新出生的人口，也就是1952年和1953年出生的人口已經(jīng)進入老年期，我國迎來第一老年人增長高峰，此外，截至2012年底，我國老年人口數(shù)量達1.94億，比上年增加891萬，占總?cè)丝诘?4.3%，其中80歲及以上高齡老年人口達2273萬人，2013年老年人口數(shù)量將突破2億大關(guān)，達到2.02億，老齡化水平將達到14.8%。

　　顯而易見，社會養(yǎng)老成本和壓力在加速上升。今年以來，關(guān)于養(yǎng)老保障的討論不斷升溫。全國社?；鹄硎聲h組書記戴相龍在上半年曾表示，人口老齡化形成的缺口要從延遲退休、增加社保基金兩方面解決。而無論是65歲退休，抑或增加社?；?，都引發(fā)了社會輿論的廣泛討論，在國家財政可能無法提供有效而全面的個人養(yǎng)老保障背景下，我們將要如何養(yǎng)老？

　　我國現(xiàn)行的社會養(yǎng)老保障體制，即傳統(tǒng)意義上的“退休金雙軌制”，雙軌制是指不同用工性質(zhì)的人員采取不同的退休養(yǎng)老金制度。具體而言，機關(guān)和事業(yè)單位職工，即公務(wù)員的退休金由國家財政統(tǒng)一發(fā)放；而企業(yè)職工則實行由企業(yè)和職工本人按一定標(biāo)準(zhǔn)繳納的“繳費型”統(tǒng)籌制度，目前這一比例為企業(yè)20%，個人8%。

　　相對于商業(yè)養(yǎng)老保險而言，社保是由國家通過立法強制實行的，保證勞動者在年老喪失勞動能力時，給予基本生活保障的制度，它本身具有強制性、保障性、互濟性和福利性等特點，而商業(yè)養(yǎng)老保險則是基于完全自主自愿的原則購買參保。

　　除此之外，社保的交費年限需要至少15年，退休金起領(lǐng)年齡為法定退休年齡，即男60歲，女55歲，當(dāng)然，是否會延長至65歲退休還無定論；而商業(yè)保險繳費年限則較為靈活，起領(lǐng)年齡亦較早。由于商業(yè)養(yǎng)老保險由商業(yè)機構(gòu)打理，其保險本金可能用于投資領(lǐng)域，所以多數(shù)養(yǎng)老保險有分紅收益，這是社保所不具備的。

　　無憂保提示：關(guān)于社保和商業(yè)養(yǎng)老保險的一個主要區(qū)別是領(lǐng)取年限，在社保體制下，居民享受終身領(lǐng)取待遇，但如若意外身故，則社保領(lǐng)取結(jié)束；而商業(yè)養(yǎng)老保險在投保人身故后，有一定過渡給予受益人的條款。因此，商業(yè)養(yǎng)老保險遠(yuǎn)的靈活性要高于社保。