【摘要】由于對保險產(chǎn)品的不了解，很多消費者在購買保險時都會顧名思義結(jié)果造成困擾，比如購買萬能險，消費者就認為萬能險是萬能的，什么事故都可以獲得賠償，這是錯誤的認識。

　　近期，媒體人收到市民陳女士的咨詢，5年前，她和同學分別為自己購置了某保險公司的萬能險種。然而，時隔5年后，他們發(fā)現(xiàn)這萬能險的年報令人有些看不懂了。隨后，媒體人走訪了有關保險業(yè)的專業(yè)人士，他們表示，四五年前，萬能險較為流行，而今市面上萬能類險種愈來愈少了。究竟陳女士購買的萬能險是真“萬能”嗎？

　　萬能險并不萬能
　　陳女士在20多歲時為自己選購了一份萬能保險，隨后她的同學也跟隨配置了一份。然而，近期準備增加新險種的她卻發(fā)現(xiàn)，5年前所投的萬能類險種，好像從市面上突然消失了。
　　隨后，她向本報媒體人咨詢，是否當年和同學一起滿懷信心投下的“萬能險”有什么不妥之處嗎？據(jù)她透露，當年她身邊很多朋友都投了這份熱門險種，“那時，口碑不錯，但我最近翻看了這份險種的報告發(fā)現(xiàn)，好像不是那么一回事。”
　　連續(xù)投了5年的資金，每年需交6000元費用。而賬面價值卻跟所繳的資金并不相符。“約莫四成是投保成本，剩余的六成才是賬面價值。”陳女士如是說，這樣算一筆賬，她感覺到自己虧了。

　　建議重保障輕投資
　　近日媒體人走訪了東莞有關保險業(yè)的兩位專業(yè)人士。他們告訴媒體人，萬能險是風險與保障并存，介于分紅險與投連險之間的一種投資型壽險。其所繳保費分為兩部分：一部分用于保險保障；另一部分則用于投資賬戶。不過，保障和投資額度的設置主動權則在投保人。
　　而對于陳女士不明白的“四成為投保成本”，壽險方面的專業(yè)人士則表示，投保人在選定一份萬能險之前，應當弄清楚幾個關鍵概念：如自然費率、初始費用及基本保額等。
　　“事實上，各家保險公司設計的萬能險種有一個標準流程圖，只是落地后具體的產(chǎn)品可能有些細節(jié)性的差異。”上述人士說。
　　該人士還直言，“萬能險保障賬戶建議投保人盡量將保障額度調(diào)到最高額度，而投資賬戶則可以削弱。消費者應當明白這個道理，如果要投資理財?shù)脑挘ｋU產(chǎn)品并不是最好的選擇；而若要提供人身保障功能，則必須要適當配置保險產(chǎn)品。”
　　另一家保險公司的專業(yè)理賠人士則指出，以某保險公司的萬能險為例，身故主險額度為30萬元的話，重大疾病險額度為20萬元，一旦在投保期間內(nèi)投保人得了32種重大疾病險內(nèi)的一種，那么保險公司則會支付20萬元的重大疾病險資金，如萬一不幸身故，該投保人也只能領取10萬元（主險額度—重大疾病保額）的理賠金額，而不是兩者加起來50萬元的理賠資金。該人士強調(diào)，“兩者是此消彼長的關系，這點投保人應當看清楚。”

　　無憂保提示：萬能險并不像消費者所認為的那樣萬能，為了避免理賠時出現(xiàn)不必要的麻煩，消費者在購買保險產(chǎn)品前一定要了解產(chǎn)品條款。