【摘要】在近期的保險(xiǎn)監(jiān)管調(diào)查中，保監(jiān)會(huì)發(fā)現(xiàn)個(gè)別保險(xiǎn)公司建立理財(cái)俱樂部進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品及金融理財(cái)產(chǎn)品銷售。這一新型保險(xiǎn)銷售模式挑戰(zhàn)著我國的保險(xiǎn)監(jiān)管。要想促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展還需深度剖析其中一家保險(xiǎn)專業(yè)代理公司發(fā)展會(huì)員模式的內(nèi)在特征，揭示新型銷售模式的潛在風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略。

　　會(huì)員制度最早起源于17世紀(jì)的英國，以會(huì)員俱樂部的形態(tài)存在，實(shí)質(zhì)上代表著一種組織制度，由俱樂部依據(jù)一定的規(guī)章制度，為會(huì)員提供相對(duì)私密性的服務(wù)。這一模式在保險(xiǎn)領(lǐng)域的運(yùn)用，易產(chǎn)生以下問題。

　　一是違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)行《保險(xiǎn)法》及《保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》、《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員監(jiān)管規(guī)定》等相關(guān)法律法規(guī)中明確提出“保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的條件，持有中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的資格證書”。“保險(xiǎn)代理從業(yè)人員是指在保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)中，從事銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或者進(jìn)行相關(guān)損失查勘、理賠等業(yè)務(wù)的人員”。“保險(xiǎn)傭金只限于向具有合法資格的保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人支付，不得向其他人支付”。“保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)不得委托未持有資格證書及本機(jī)構(gòu)發(fā)放的職業(yè)證書的人員從事保險(xiǎn)銷售”。會(huì)員制度從本質(zhì)上看，會(huì)員以代理公司名義銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品并收取傭金，已經(jīng)與代理公司之間構(gòu)成了事實(shí)勞動(dòng)關(guān)系，實(shí)行會(huì)員制度并不影響對(duì)中介機(jī)構(gòu)違規(guī)行為的界定。

　　二是通過虛列人員套取資金的風(fēng)險(xiǎn)。代理公司對(duì)于會(huì)員日常管理存在較大的漏洞，會(huì)員資料不健全，部分在代理公司領(lǐng)取傭金的會(huì)員未留存會(huì)員資料，代理公司對(duì)于會(huì)員既無人數(shù)上限規(guī)定也不進(jìn)行業(yè)務(wù)考核，相關(guān)會(huì)員渠道管理人員無法提供準(zhǔn)確的會(huì)員人數(shù)。從財(cái)務(wù)憑證中看，代理公司每月發(fā)放傭金人數(shù)近百人，全部現(xiàn)金發(fā)放，部分會(huì)員證實(shí)代理公司存在虛列會(huì)員套取資金用于客戶利益返還的情況。

　　三是超范圍經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。代理公司會(huì)員俱樂部的定位是為會(huì)員提供多元金融服務(wù)，因此，代理公司經(jīng)常通過召開理財(cái)講座、沙龍等活動(dòng)向會(huì)員介紹信托投資公司的金融理財(cái)產(chǎn)品，并鼓勵(lì)會(huì)員進(jìn)行銷售獲取傭金。代理公司設(shè)置了理財(cái)專崗和專人負(fù)責(zé)金融理財(cái)業(yè)務(wù)咨詢及與信托投資公司的業(yè)務(wù)對(duì)接。信托投資公司指定專人負(fù)責(zé)聯(lián)系代理公司的會(huì)員業(yè)務(wù)。代理公司的會(huì)員介紹客戶到信托投資公司辦理理財(cái)業(yè)務(wù)后，信托投資公司的理財(cái)專員按照理財(cái)金額的一定比例向代理公司負(fù)責(zé)人個(gè)人賬戶支付傭金，代理公司負(fù)責(zé)人再扣除機(jī)構(gòu)費(fèi)用后將其余部分作為理財(cái)產(chǎn)品推介傭金支付給會(huì)員，資金均在個(gè)人賬戶中流轉(zhuǎn)，且涉及保險(xiǎn)行業(yè)外的其他機(jī)構(gòu)——信托投資公司，成為監(jiān)管盲區(qū)，監(jiān)管、查處困難。

　　無憂保提示：理財(cái)俱樂部的成立顯示是對(duì)中國保險(xiǎn)監(jiān)管的一大挑釁，保險(xiǎn)監(jiān)管部門還需要加大查處力度，強(qiáng)化監(jiān)管，規(guī)范我國保險(xiǎn)市場監(jiān)管，只有這樣，才能促進(jìn)我國保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展。