【摘要】保險發(fā)展需要創(chuàng)新，創(chuàng)新是保險持續(xù)發(fā)展的推動力。但是，保險創(chuàng)新應(yīng)該是一種有理性的創(chuàng)新，是一種以需求為導(dǎo)向的創(chuàng)新。只有滿足了群眾的保險消費需求，才能推動保險的健康發(fā)展。

　　產(chǎn)品創(chuàng)新要求對不同的客戶群設(shè)計有所側(cè)重的保障范圍，保險公司也因而可以針對不同客戶群體進(jìn)行費率改進(jìn)。保險公司需要進(jìn)一步重視對家庭費率的信息采集，通過制定一些簡易信息采集表，對客戶的費率進(jìn)行貼身度量，提高承保質(zhì)量，既可以讓不同群體的客戶體會到實惠，也可以達(dá)到引導(dǎo)客戶主動預(yù)防風(fēng)險的作用，發(fā)揮保險的社會管理職能。

　　在美國，政府通過同保險公司合作，普及了所有家庭和租客的基本家財險，雖然保障很基礎(chǔ)，保費便宜，但能夠大幅削弱災(zāi)難對家庭生活的毀滅性打擊。例如保險公司不愿承保的巨災(zāi)風(fēng)險，政府與保險公司共擔(dān)風(fēng)險，最后降低了發(fā)生地震、洪水后的救災(zāi)支出。由此，如果政府能夠在普及基礎(chǔ)家財險上提出政策要求和支持，必將對家財險的創(chuàng)新和進(jìn)步起到鼓舞作用。

　　保險產(chǎn)品是無形產(chǎn)品，新產(chǎn)品需要向保監(jiān)會報備條款，這樣就會使新產(chǎn)品對所有保險公司公開，由此帶來的抄襲、同質(zhì)現(xiàn)象非常嚴(yán)重，導(dǎo)致創(chuàng)新動力匱乏。如果能學(xué)習(xí)國外制定三年技術(shù)產(chǎn)權(quán)保護(hù)期，便可以鼓勵保險產(chǎn)品創(chuàng)新，又不影響市場的整體進(jìn)步，促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展。

　　希望中國的家財險市場能夠克服種種困難，突破難關(guān)，走向繁榮。

　　無憂保提示：針對不同客戶群體實現(xiàn)不同保險費率能夠滿足不同客戶的保險需求，也能有效的引導(dǎo)客戶主動預(yù)防風(fēng)險，從而推動保險發(fā)展。