【摘要】隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，越來(lái)越多的保險(xiǎn)險(xiǎn)種為群眾提供保障，在香港購(gòu)買保險(xiǎn)有什么注意的地方呢，專家表示在香港等地購(gòu)買保險(xiǎn)不一定比內(nèi)地好。
　　
　　在香港買保險(xiǎn)，還得三思而后行。所謂一方水土養(yǎng)一方人，因此內(nèi)地的保險(xiǎn)專業(yè)人士建議，選擇保險(xiǎn)時(shí)，如果考慮在境外定居，可以較詳細(xì)地了解國(guó)外保險(xiǎn)，減少不必要的麻煩，如果在內(nèi)地定居的話，還是建議考慮內(nèi)地保險(xiǎn)，這樣對(duì)于利益維權(quán)更便捷。
　　
　　自從今年年初國(guó)內(nèi)很多地方傳出了將征收“遺產(chǎn)稅”的說(shuō)法之后，很多人就開(kāi)始以購(gòu)買保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移自己的財(cái)產(chǎn)，而這不僅給國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)了一定的利好，同時(shí)，也讓香港的保險(xiǎn)市場(chǎng)沾了光。
　　
　　低成本高收益吸引投保人　　
　　據(jù)一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，香港保險(xiǎn)的低投入高收益是吸引內(nèi)地居民購(gòu)買的最大原因，一位成都的保險(xiǎn)代理人介紹稱，由于香港保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更激烈，因此價(jià)格相對(duì)更便宜，購(gòu)買壽險(xiǎn)附加重大疾病險(xiǎn)費(fèi)率一般僅為內(nèi)地的1/2甚至1/3。除了費(fèi)率外收益率也是香港保險(xiǎn)產(chǎn)品吸引內(nèi)地居民的一大優(yōu)勢(shì)，據(jù)悉目前內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期收益率通常在3%至5%之間，而香港險(xiǎn)資由于具有更廣泛的投資渠道而有望獲得高收益，了解香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的人士介紹，香港險(xiǎn)企在世界各地投資回報(bào)潛力最大的項(xiàng)目收益率通常高于5%有時(shí)高達(dá)10%?！　?br> 　　而保障范圍廣也是其選購(gòu)香港保險(xiǎn)的原因之一，例如內(nèi)地重大疾病險(xiǎn)目前最多提供30多種的重大疾病，而且不包括原位癌等特殊重疾；而香港重疾險(xiǎn)可以保障40多種重大疾病，另外還提供原位癌等十幾種特殊重疾的保障，總共提供60多種重疾保障，而其保費(fèi)僅為內(nèi)地保費(fèi)的一半左右。同時(shí)，在香港投保醫(yī)療險(xiǎn)和健康險(xiǎn)在因病住院后，只要有住院發(fā)票和醫(yī)生出具的證明，保險(xiǎn)公司便會(huì)進(jìn)行全額賠付，鮮見(jiàn)內(nèi)地保單中關(guān)于醫(yī)療品種的限制。
　　
　　慎防地下保單和匯率風(fēng)險(xiǎn)　
　　據(jù)中國(guó)人壽(13.77, 0.09, 0.66%)的一位資深代理人表示，近幾年，盡管保險(xiǎn)糾紛從不間斷，但內(nèi)地去香港投保的人數(shù)每年都在增長(zhǎng)。投保的目的，是獲得良好的保障。但到香港買保險(xiǎn)之前，投保人應(yīng)該提前知道一些潛在風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)包括地下保單、匯率風(fēng)險(xiǎn)、不公平待遇、以及在理賠的時(shí)候會(huì)遇到的一些權(quán)益的保障等等?！　?br> 　　據(jù)了解，內(nèi)地居民赴港投保，往往是在旅游時(shí)購(gòu)買要約，與當(dāng)?shù)?a href="http://www.kcuv.cn/shebaozhengce/1988135/">保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同。如果沒(méi)有特別約定，此類保單適用海外保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)所在地港澳地區(qū)的法律，其權(quán)益受香港當(dāng)?shù)胤傻闹С郑皇軆?nèi)地法律的保護(hù)。如果是通過(guò)境外保險(xiǎn)代理人在中國(guó)內(nèi)地簽署的保單，則屬于“地下保單”范疇，不但代理人的銷售行為要受到嚴(yán)厲查處，所簽署的保單也是無(wú)效的?！　?br> 　　同時(shí)，在香港購(gòu)買的保險(xiǎn)，通常都以港元理賠或給付，而港元是直接與美元掛鉤的，自2005年匯改以來(lái)，人民幣兌美元匯率出現(xiàn)連續(xù)升值，截至2013年11月6日，100元港幣，只能兌換79元人民幣。如果美元持續(xù)貶值，投保人購(gòu)買的又是長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，最終拿回的分紅就可能比現(xiàn)在的收益低。因此赴港投保存在明顯的匯率風(fēng)險(xiǎn)。投保時(shí)要了解清楚，保險(xiǎn)合同是以港元結(jié)算還是以人民幣結(jié)算?！　?br> 　　當(dāng)然，盡管香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品具備相當(dāng)吸引力，但需要注意的是非香港居民的內(nèi)地人在香港購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，所能挑選的產(chǎn)品類別以及享受的保障是無(wú)法和香港本地居民對(duì)等的，這是因?yàn)橹袊?guó)內(nèi)地地區(qū)被大多香港保險(xiǎn)公司列為高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)之一。
　　
　　慎防買了看不懂的保險(xiǎn)　　
　　除了以上的風(fēng)險(xiǎn)之外，投保人還需慎防買了看不懂的保險(xiǎn)。盡管很多香港的保險(xiǎn)顯示，他們的產(chǎn)品能達(dá)到15倍的杠桿率，但是高收益預(yù)期伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，香港保險(xiǎn)和內(nèi)地保險(xiǎn)的投資渠道的限制不同，內(nèi)地保險(xiǎn)以安全穩(wěn)定為主，而香港保險(xiǎn)以高收益為主，那么在高收益的前提下，高風(fēng)險(xiǎn)也是不可避免的。很多投保香港保險(xiǎn)的客戶，在金融危機(jī)發(fā)生時(shí)，往往“血本無(wú)歸”。因此在投保之前，投保人最好對(duì)保險(xiǎn)合同做個(gè)詳細(xì)的了解?！　?br> 　　保險(xiǎn)合同對(duì)于非專業(yè)人士而言，本身就不容易理解，在香港買保險(xiǎn)，如果自身對(duì)英語(yǔ)并非精通，建議不要買英文版本的保險(xiǎn)。即使是中文版的保險(xiǎn)合同，有些詞語(yǔ)或表述，也并非內(nèi)地人通常理解的那樣。所以我們要慎防買了看不懂的保險(xiǎn)，以免將來(lái)得不到理賠或發(fā)生理賠糾紛。前幾年有一位王女士在香港一位保險(xiǎn)營(yíng)銷員的游說(shuō)下，買了一份帶有投資性質(zhì)的保險(xiǎn)，交了40多萬(wàn)元保費(fèi)，因?yàn)橄愀鄣暮贤际怯⑽牡?，她沒(méi)仔細(xì)看。后來(lái)營(yíng)銷員告訴她因?yàn)榻鹑谖C(jī)，投資賬戶的錢只剩下10來(lái)萬(wàn)元，但王女士也沒(méi)辦法，因?yàn)橛⑽牡暮贤锩鎸懥耸跈?quán)條款，只能“認(rèn)栽”。 因此，購(gòu)買保險(xiǎn)需看清條款，不要盲目聽(tīng)信他人勸說(shuō)。　　
　　如果內(nèi)地人購(gòu)買了香港保險(xiǎn)，但是選擇在內(nèi)地就醫(yī)，那么只有就醫(yī)于保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院才能獲得賠償，這主要是由于保險(xiǎn)公司認(rèn)為內(nèi)地的醫(yī)院水平參差不齊，境內(nèi)外醫(yī)療判斷標(biāo)準(zhǔn)存在差異。而在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司買的保險(xiǎn)，通常只要是在二級(jí)以上醫(yī)院治療，均可獲得理賠?！　?br> 　　另外，在香港買保險(xiǎn)，基本上不可能像在國(guó)內(nèi)買保險(xiǎn)那樣，只要有關(guān)于保險(xiǎn)的任何問(wèn)題，一個(gè)電話就可以要求跟保單業(yè)務(wù)員上門服務(wù)，逢年過(guò)節(jié)也會(huì)有貼心問(wèn)候。買了香港的保險(xiǎn)，在發(fā)生理賠時(shí)，往往需要被保人本人或委托人親往香港辦理理賠?！　?br> 　　據(jù)了解，中國(guó)境內(nèi)并無(wú)關(guān)于“地下保單”、“境外保單”確切系統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和準(zhǔn)確的案件資料，但我們可以從以下的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)案例中窺見(jiàn)一斑?！?br> 　　2010年2月20日，友邦XX公司總經(jīng)理XXX攜家人在香港某酒樓就餐時(shí)遭一持槍者襲擊。香港警方懷疑該案件并不是單純的搶劫案，于是從公私兩方面調(diào)查該總經(jīng)理是否與人結(jié)仇。此案發(fā)生后，當(dāng)時(shí)就有香港媒體猜測(cè)，此次槍擊事件有可能與外資保險(xiǎn)公司到內(nèi)地?fù)寙斡嘘P(guān)。而背后的原因更多的就是，中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大，很多在香港經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司都到內(nèi)地拉客戶，與港澳相臨的珠三角地區(qū)一直處于激烈競(jìng)爭(zhēng)的最前沿。如果正大光明的不能處理，后果就會(huì)是引用其它更非法的手段來(lái)處理此類糾紛了。
　　
　　無(wú)憂保提示：購(gòu)買保險(xiǎn)要注意看清保險(xiǎn)單條款，以免退保損失，保險(xiǎn)金額、保障內(nèi)容要及時(shí)調(diào)整，詳細(xì)的了解保險(xiǎn)責(zé)任，看清保障范圍，讓自己的利益得到保障。在香港購(gòu)買保險(xiǎn)更要小心，對(duì)種種風(fēng)險(xiǎn)一定要有清楚的認(rèn)識(shí)。