【摘要】當(dāng)今社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正在迅猛發(fā)展，市場(chǎng)規(guī)模得到進(jìn)一步擴(kuò)大。而在其監(jiān)管方面，保監(jiān)會(huì)近日出臺(tái)的相關(guān)新規(guī)，對(duì)網(wǎng)銷高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品進(jìn)行了規(guī)定。

　　盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅猛，但目前還沒(méi)有立起明確的行業(yè)規(guī)矩，擬出新規(guī)已三易其稿。昨日，保監(jiān)會(huì)時(shí)隔8個(gè)月再度公開(kāi)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱“征求意見(jiàn)稿”），此前網(wǎng)銷盛行的高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品也被明確叫?？绲亟玟N售。

　　此前，保監(jiān)會(huì)已就互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)文征求意見(jiàn)，其中互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)如何圈定業(yè)務(wù)范圍是各家公司關(guān)注的焦點(diǎn)。征求意見(jiàn)稿仍指出，除意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)，投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)，以及能夠獨(dú)立、完整地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域不得擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。其中，征求意見(jiàn)稿還特別強(qiáng)調(diào)，高現(xiàn)金價(jià)值人身保險(xiǎn)產(chǎn)品也必須在分支機(jī)構(gòu)區(qū)域內(nèi)進(jìn)行銷售。事實(shí)上，今年4月發(fā)布的征求意見(jiàn)稿僅對(duì)意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)三種類型產(chǎn)品打破地域限制，但對(duì)高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品銷售沒(méi)有明確的態(tài)度。

　　所謂高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品，是指第二保單年度末保單現(xiàn)金價(jià)值與累計(jì)生存保險(xiǎn)金之和超過(guò)累計(jì)所繳保費(fèi)，且預(yù)期該產(chǎn)品60%以上的保單存續(xù)時(shí)間不滿三年的產(chǎn)品。也就是說(shuō)，高現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)產(chǎn)品存在高返還、保險(xiǎn)期限短等特點(diǎn)，容易引發(fā)退保而不損失的風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)此，一位業(yè)內(nèi)人士表示，監(jiān)管層此次對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展范圍更為明確，也相對(duì)拓寬，但重點(diǎn)是目前占據(jù)網(wǎng)銷業(yè)務(wù)主導(dǎo)地位的理財(cái)類保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)仍受到地域壁壘，特別是對(duì)網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)較少的中小險(xiǎn)企而言仍難借互聯(lián)網(wǎng)突破展業(yè)范圍。

　　另一位保險(xiǎn)公司電子商務(wù)部負(fù)責(zé)人對(duì)此也表示，在機(jī)構(gòu)分布區(qū)域內(nèi)展業(yè)不意味著能夠確保日后的理賠等服務(wù)跟得上，也可以通過(guò)外包等形式實(shí)現(xiàn)理賠，而且理財(cái)類產(chǎn)品本身保障功能較弱，由此不難看出監(jiān)管層也在有意為高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品瘦身。

　　據(jù)了解，今年2月保監(jiān)會(huì)曾在全行業(yè)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》，就對(duì)險(xiǎn)企銷售高現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)產(chǎn)品做出了諸多限制，例如，自今年年初起，險(xiǎn)企高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品年度保費(fèi)收入應(yīng)控制在公司資本金的2倍以內(nèi)，此前“超標(biāo)”給予五年過(guò)渡期進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整。除此之外，征求意見(jiàn)稿還要求險(xiǎn)企在銷售網(wǎng)銷產(chǎn)品時(shí)進(jìn)行充分的信息披露，不得進(jìn)行不實(shí)陳述、片面或夸大過(guò)往業(yè)績(jī)等。此前，就有多家保險(xiǎn)公司因沒(méi)有充分的風(fēng)險(xiǎn)提示，相關(guān)的網(wǎng)銷理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品集體下架。

　　統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)張，2013年實(shí)現(xiàn)291億元，三年間增幅達(dá)到810%，而今年前三季度增長(zhǎng)到622億元，增幅達(dá)到566%，增長(zhǎng)勢(shì)頭仍然迅猛。

　　無(wú)憂保提示：目前，保監(jiān)會(huì)進(jìn)一步明確了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管。此外，高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品也被叫?？绲亟玟N售，高現(xiàn)金價(jià)值人身保險(xiǎn)產(chǎn)品必須在分支機(jī)構(gòu)地域進(jìn)行銷售。