【摘要】隨著人們生活水平的提高以及健康意識的增強，很多群眾認識到了購買保險的重要性，有些人認為保險購買的越多越好，這是錯誤的認識，買保險在于買的合適，并不在于買的多。

　　保險和儲蓄一樣，都是家庭理財金字塔的底座，如果沒有足額的保險產(chǎn)品配置，所有的理財配置都將只是空談。在目前工作壓力大，環(huán)境情況差，很多風(fēng)險發(fā)生的概率有了大幅增加，風(fēng)險一旦發(fā)生，不僅會嚴重影響家庭心理狀態(tài)，而且會對家庭的財務(wù)狀況造成不同程度的沖擊。

　　如果夫妻倆收入相差不大，兩人都要購買保險，主要可以考慮買人壽險、意外險等。既是為家人負責(zé)，也能為養(yǎng)老做準備。保額以年收入的5-10倍再加上家庭的負債和貸款，保費支出不超過家庭一個月的薪資所得。如果資金有限，應(yīng)當以收入較高的作為被保險人，確保風(fēng)險發(fā)生時，不會對家庭整體收入、生活品質(zhì)造成嚴重影響。

　　家庭資產(chǎn)的保險配置比例
　　首先，必須配置家庭保障型配置，即為我們家庭中家庭收入的主要來源人員投保如養(yǎng)老保險、意外傷害險、失業(yè)險、重疾險，保額控制在月收入的10倍左右。
　　其次，是子女教育費用的配置，可以考慮年金類保險、分紅型，要求長期堅持，獲得儲蓄與保障兼?zhèn)涞男Ч?，每年的保險額可控制在1萬-2萬元。
　　最后，養(yǎng)老儲備型配置，比如年金類、養(yǎng)老儲備類保險，退休后每年能領(lǐng)取金額應(yīng)控制在不降低生活質(zhì)量為基準。

　　如何做好保險規(guī)劃
　　普通工薪一族可支配的金融資產(chǎn)相對較少，家庭資產(chǎn)中保險配置的比例建議控制在10%以內(nèi)，主要可配置定期壽險、意外保險、重大疾病保險、家庭財產(chǎn)保險。這些保險保費較低，但一般家庭可能遇到的風(fēng)險都得到了保障，且保障金額相對較高。
　　小康之家經(jīng)濟基礎(chǔ)較好，家庭資產(chǎn)中保險配置的比例建議設(shè)定在10%-15%左右，配置的保險品種，除了覆蓋家庭基本保障需求外，還可以配置一些風(fēng)險較低、具有資產(chǎn)保值增值功能的保險品種（如分紅型保險）。
　　富裕群體有著雄厚的家庭資產(chǎn)，在進行保險配置時，除了考慮保障功能外，還需考慮生活品質(zhì)與財富傳承。因此，富裕階層家庭保險資產(chǎn)配置更多的是個性化家庭保險規(guī)劃。

　　如何做好保險配置比例
　　工薪一族：先保家庭支柱。剛踏入社會的年輕人，以及家庭年收入在2萬元左右的普通工薪階層，可以考慮購買重大疾病健康險、意外傷害醫(yī)療險和住院費用醫(yī)療險套餐。此類保險每年交納保費通常在1600元左右，人身風(fēng)險保額為5萬元左右。
　　小康之家：購買綜合保險。這類人群經(jīng)濟壓力較小，鑒于當前利率水平較低，可以在留有應(yīng)急之需后，將剩余資金購買中長期的分紅型保險產(chǎn)品，不僅有較高的固定回報，還包括紅利分配。另外，經(jīng)濟條件比較寬裕的家庭還可以給兒女在教育基金、健康醫(yī)療等方面投保。
　　富裕群體：追求投資目的。目前保險市場上有一種專為高收入人群，如企業(yè)管理者、白領(lǐng)人士、私營業(yè)主等量身打造的高額壽險。如果投資者沒有投資項目，也沒有時間打理這些資金，就可投保這種“萬能保險”。

　　無憂保提示：保險可以為參保人帶來諸多方面的保障，并且為參保人降低經(jīng)濟損失，消費者在購買保險時應(yīng)該根據(jù)自己的需要合理做好保險配置，這樣參保人的保障才更全面。