【摘要】雙十一很快就要來臨了。很多企業(yè)都準備在這次網(wǎng)絡狂歡節(jié)上大賺一筆。保險企業(yè)自然也不例外，紛紛推出高收益風險理財產(chǎn)品。
　　
　　繼國華人壽嘗到電子商務甜頭后，在“雙11”來臨之際，超過30家保險（和訊放心保）公司入駐淘寶保險頻道，不少險企針對“光棍節(jié)”推出了多款特色保險產(chǎn)品，而高收益是最大的亮點，生命人壽、國華人壽推出的萬能險預期收益高達7%。
　　
　　此前國華人壽數(shù)據(jù)顯示，該公司先后與淘寶、網(wǎng)易、搜狐、蘇寧易購、財付通等互聯(lián)網(wǎng)渠道合作，淘寶渠道貢獻的業(yè)績占國華電商總業(yè)績的80%左右。
　　
　　對于多家保險公司跟風國華模式，業(yè)內(nèi)人士表示擔憂，認為后進者不僅吃不到肉，可能面臨“做一單虧一單”的局面。
　　
　　中小險企扎堆“雙11”
　　筆者發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)有34家保險公司趕在“雙11”之前入駐淘寶保險頻道，四大上市保險公司除國壽之外，平安、人保、新華保險(601336,股吧)均在其中，此外還有新一站、明亞保險經(jīng)紀等中介公司。
　　淘寶保險頻道將“雙11”熱賣產(chǎn)品分為了五大類：7.12%高收益、車險4折起、旅行險免費領、限量脫光、高收益零風險。
　　“7.12%高收益”是指生命人壽推出的萬能險產(chǎn)品，7.12%并非純收益，而是“年化收益5.32%+每1000元送1800個集分寶＝7.12%”；“限量脫光”指平安“脫光險”和東吳人壽“愛情保險單身版”，以平安“脫光險大土豪”款為例，投保1111元，若是在一年后結(jié)婚，即可獲得最高4999元的攜程網(wǎng)旅游券禮金。最為吸引人的當屬國華推出的萬能險產(chǎn)品華瑞2號，預期年化收益7%，1000元起步，最低投保期限為一年。
　　這類保險以萬能險為主，重點是高收益，弱化保障功能。一般1000元起步，資金門檻低，期限短，3個月到一兩年不等，迎合了大眾對短期零散資金的理財熱情。
　　盡管平安也趕場“雙11”促銷，但“限量1110份”、其中最有吸引力的“大土豪”款“限量10份”被指噱頭成分更多。目前，“雙11”促銷以國華人壽、生命人壽、東吳人壽等中小保險公司為主，東吳人壽更為愛情保險產(chǎn)品召開了發(fā)布會。
　　參加活動的某小型保險公司員工對《中國經(jīng)營報(博客,微博)》筆者表示，“"雙11"必須要做，"雙11"流量非常大，是藏金之處，中小公司要抓住機會搶市場份額。”
　　另一家參加“雙11”活動的保險公司中層同樣認為機不可失：“"雙11"人氣旺、流量大，不用做太多推廣。營銷關鍵是產(chǎn)品本身、運營這兩塊不要出差錯就可以了。”
　　在幾大電子商務渠道中淘寶運營較為成熟。據(jù)國華人壽數(shù)據(jù)，該公司先后與淘寶、網(wǎng)易、搜狐、蘇寧易購、財付通等互聯(lián)網(wǎng)渠道合作，淘寶渠道貢獻的業(yè)績占國華電商總業(yè)績的80%左右。“我們在網(wǎng)易、國華官網(wǎng)都做得不錯，每天有幾十萬的銷量，但是相比淘寶渠道還是落后很多。”國華人壽一位內(nèi)部人士透露。
　　自2012年12月淘寶合作打響名號后，國華人壽電商客戶已經(jīng)突破10萬人，在淘寶的所有保險公司中占據(jù)了59%的保費，老客戶回頭率超過九成，短期產(chǎn)品持有時間一般為最低持有期限的2~3倍。在公司總保費中，電子商務銷售占比突破10%。
　　“我們已經(jīng)初步掌握了互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營的規(guī)律，比如在流量的運作、活動節(jié)奏的把控、大數(shù)據(jù)的研究等方面都積累了寶貴的經(jīng)驗。”上述國華人壽人士表示。
　　“例如男性消費者喜歡在什么時間段上網(wǎng)、女性消費者喜歡在什么時間，分析數(shù)據(jù)后，我們能在不同的時段推不同的產(chǎn)品，做定向營銷。目前國華的電商客戶有十多萬，稱不上大數(shù)據(jù)，隨著客戶數(shù)量的積累，數(shù)據(jù)分析是我們未來的方向。”上述國華人壽人士解釋。
　　
　　高收益隱憂
　　2012年12月3日至5日，國華人壽曾在淘寶推出短期理財型險種，“1萬可買，3個月后可退，預期年化收益4.05%”，活動3天銷售破億元，件均成交額2.3萬元，引起業(yè)界嘩然并競相跟風，不到一年時間，保險公司將短期理財險的收益從4.05%推高至7%?！　?br> 　　此次“雙11”有不少保險公司推出的保險理財產(chǎn)品預期收益率突破7%，如此高的收益率引發(fā)業(yè)內(nèi)擔憂?！　?br> 　　保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2013年1～9月，保險行業(yè)投資收益率為3.82%，四大保險公司平安總投資收益率為5%，國壽總投資收益率為4.97%，新華保險總投資收益率為4.5%。此次淘寶“雙11”活動，國華等公司推出的短期理財險收益遠遠高過了行業(yè)平均收益。
　　“這類短期理財型保險產(chǎn)品的熱銷，說明低門檻的大眾理財存在市場空白。”北京一家保險網(wǎng)銷平臺公司負責人認為。國泰君安證券董事長萬建華曾公開表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長，金融市場逐步裂變出一些新的地貌，以低門檻為標志的大眾理財熱情被徹底激發(fā)?！　?br> 　　上述保險網(wǎng)銷平臺負責人坦承，很喜歡國華等公司的創(chuàng)新，也佩服他們的眼光，但保險公司不適宜再跟風這種模式?！　?br> 　　“從監(jiān)管的角度講，監(jiān)管層希望保險行業(yè)維持規(guī)模、適度創(chuàng)新，因此不發(fā)聲不表態(tài)，不贊成不反對。但是預期收益越抬越高，不僅高出行業(yè)投資水平，甚至出現(xiàn)保險公司挪用其他費用兌現(xiàn)高收益的情況，影響險企的償付能力，給行業(yè)累積了高風險，估計監(jiān)管層將重新評估這件事。”上述保險網(wǎng)銷平臺負責人認為?！　?br> 　　“另一方面，淘寶把這塊市場培育好以后，提高費用，保險公司成本增加。如此一來，后來進入的保險公司做了產(chǎn)品研發(fā)、團隊建設、渠道鋪設后，面臨監(jiān)管政策變化、電商渠道成本增加、兌付高收益等難題，很有可能做一單賠一單。不僅要承擔自己企業(yè)的風險，還要為前面創(chuàng)新者帶來的風險買單。而這個時候，可能前面創(chuàng)新趟路的企業(yè)已經(jīng)在摸索其他辦法，或是在客戶基礎上挖掘新價值了。”上述保險網(wǎng)銷平臺負責人說。　　
　　上述推測和擔憂并非空穴來風。業(yè)內(nèi)人士透露，保監(jiān)會正在制定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管新規(guī)，與此前的監(jiān)管辦法主要針對保險代理及經(jīng)紀公司不同的是，新規(guī)將是涵蓋產(chǎn)、壽、中介互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的全面監(jiān)管規(guī)范，包括電子商務渠道銷售。“電商渠道銷售不再野蠻生長。”該業(yè)內(nèi)人士表示。
　　
　　無憂保提示：各大保險公司為了迎接雙十一購物節(jié)的到來，不管是拼收益還是搞噱頭保險，其實都是為了實現(xiàn)增加保費收入的目的，消費者只需要了解清楚后購買自己需要的產(chǎn)品就可以了。