【摘要】雙十一到來(lái)，各大電商平臺(tái)都迎來(lái)了新的商家與顧客。銀行，保險(xiǎn)公司紛紛網(wǎng)上開(kāi)店，推出各種產(chǎn)品吸引消費(fèi)者。
　　
　　今年雙11，淘寶理財(cái)進(jìn)行促銷(xiāo)。不少基金、保險(xiǎn)、銀行理財(cái)產(chǎn)品都紛紛上線(xiàn)，借著“土豪”、“高帥富”、“白富美”等熱門(mén)詞匯頻造聲勢(shì)。在雙11期間，國(guó)華人壽和廣發(fā)銀行都紛紛推出年化收益率達(dá)到7%的產(chǎn)品。淘寶官方稱(chēng)，那些用于雙11促銷(xiāo)的基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)有40萬(wàn)的用戶(hù)鎖定。
　　
　　京東也不甘示弱。由于其金融業(yè)務(wù)發(fā)展較晚。11月8日，京東聯(lián)合弘康人壽宣布，從11月11日到12月12日，推出針對(duì)雙11（光棍節(jié)）的兩種保險(xiǎn)--“甜蜜情侶險(xiǎn)”和“脫單成果險(xiǎn)”，保險(xiǎn)期限為一年。這兩種保險(xiǎn)的數(shù)量有限，用戶(hù)先到先得。除此之外，針對(duì)雙11，京東還推出破單險(xiǎn)，在運(yùn)輸過(guò)程當(dāng)中，訂單有破損的，可以進(jìn)行相應(yīng)的索賠。
　　
　　目前，淘寶理財(cái)已經(jīng)接入了1家銀行、17家基金公司、9家壽險(xiǎn)公司等。而京東已經(jīng)與8家保險(xiǎn)公司進(jìn)行了合作。大批的銀行、保險(xiǎn)、基金公司紛紛前趕赴深圳與廣州，要接入財(cái)付通與微信。
　　
　　在接受筆者采訪(fǎng)時(shí)，銀華基金總經(jīng)理助理、市場(chǎng)總監(jiān)魏華認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)給基金行業(yè)帶來(lái)3大變化：首先是產(chǎn)品層面的變化。傳統(tǒng)上，購(gòu)買(mǎi)基金的人群往往比較收益率較多；而在互聯(lián)網(wǎng)上，那些經(jīng)過(guò)產(chǎn)品化包裝的基金更親民，更容易打開(kāi)市場(chǎng)。其次是渠道的變化，未來(lái)，基金公司會(huì)與大的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都有合作； 此外還有成本的下降，互聯(lián)網(wǎng)砍掉了中間渠道，可以將這部分利潤(rùn)讓利于用戶(hù)。
　　
　　基金保險(xiǎn)蜂擁互聯(lián)網(wǎng)　　
　　自11月1日起，一些基金公司加入淘寶理財(cái)，但是流量遇冷，銷(xiāo)售效果一般。做促銷(xiāo)的一些保險(xiǎn)、基金產(chǎn)品，銷(xiāo)售規(guī)模也就1億~10億，規(guī)模并不大。這些基金公司對(duì)于淘寶只做引入，并不給新品類(lèi)做一些流量導(dǎo)入，也頗有意見(jiàn)。因?yàn)椋缕奉?lèi)往往都需要更多的資源去推廣，更多的流量去找到新增客戶(hù)。
　　　　“我們還是希望淘寶能夠做一些流量的傾斜，幫助實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售。”一位基金公司副總經(jīng)理告訴筆者，淘寶需要讓入淘的基金公司嘗到甜頭，讓大家看到淘寶平臺(tái)的價(jià)值。
　　一位基金電商業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴筆者，基金進(jìn)入淘寶理財(cái)，這是一種新的銷(xiāo)售模式。從淘寶上如何引流、將流量變成銷(xiāo)量，進(jìn)行較好的產(chǎn)品包裝，店面裝修，將線(xiàn)上的實(shí)時(shí)服務(wù)做好，這對(duì)基金公司來(lái)說(shuō)都是挑戰(zhàn)?！　?br> 　　一位基金公司副總經(jīng)理告訴筆者，雖然不少基金公司接入淘寶理財(cái)，但每一家店面、運(yùn)營(yíng)的細(xì)節(jié)都不一樣。“每家公司對(duì)電商業(yè)務(wù)的理解不同。”　　
　　目前，互聯(lián)網(wǎng)基金大部分都是貨幣基金，大家比拼的也大多是收益率，高收益的產(chǎn)品自然吸引越來(lái)越多的人。未來(lái)，單純地比拼收益率并沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力。
　　魏華告訴筆者，“工作是8小時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)是24小時(shí)”，全面接入互聯(lián)網(wǎng)后，基金行業(yè)會(huì)發(fā)生很多形式上的變化，接著是推動(dòng)產(chǎn)品、政策的變化。這些變化是每一個(gè)基金公司都要面對(duì)的。
　　目前，金融產(chǎn)品接入互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)只是剛剛開(kāi)始。對(duì)廣發(fā)、易方達(dá)、嘉實(shí)等入淘的基金公司來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在的狀態(tài)是讓雙方對(duì)接的IT系統(tǒng)更加流暢，用戶(hù)體驗(yàn)更好。首先目標(biāo)是讓用戶(hù)沉淀下來(lái)。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的運(yùn)營(yíng)后，形成自己的數(shù)據(jù)，金融公司則可以依據(jù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，以設(shè)計(jì)出更符合新用戶(hù)使用習(xí)慣的金融產(chǎn)品。
　　
　　多渠道發(fā)力　　
　　自今年9月起，基金、保險(xiǎn)公司接入淘寶、微信的實(shí)時(shí)消息不絕于耳，掀起了互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮。10月底，淘寶獲得基金代銷(xiāo)牌照，17家基金公司正式入駐。淘寶正在申請(qǐng)保險(xiǎn)代銷(xiāo)的牌照，而京東、蘇寧等電商平臺(tái)也正在申請(qǐng)基金代銷(xiāo)、保險(xiǎn)代銷(xiāo)的牌照。　　
　　未獲得代銷(xiāo)牌照的時(shí)候，淘寶、京東、蘇寧它們大多采取導(dǎo)流、頁(yè)面跳轉(zhuǎn)的方式，將流量帶到保險(xiǎn)、基金官方網(wǎng)站，產(chǎn)生銷(xiāo)售。這種簡(jiǎn)單的形式，也帶來(lái)了不菲的業(yè)績(jī)。自今年1月1日，京東開(kāi)始與太平洋、平安、中國(guó)人壽等8家保險(xiǎn)公司合作。在京東的平臺(tái)，上線(xiàn)意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、母嬰險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)等險(xiǎn)種，產(chǎn)品SKU已經(jīng)超過(guò)了30個(gè)。在短短的一年內(nèi)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量上升很快。截至今年10月，京東保險(xiǎn)業(yè)務(wù)每月的流水已達(dá)數(shù)百萬(wàn)元，月增長(zhǎng)速度超過(guò)80%。而如若獲得保險(xiǎn)牌照，那么業(yè)務(wù)量將進(jìn)一步爆發(fā)?！　?br> 　　據(jù)京東集團(tuán)金融發(fā)展部高級(jí)總監(jiān)劉長(zhǎng)宏介紹，未來(lái)，京東的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一方面會(huì)和自身的零售業(yè)務(wù)相結(jié)合，促進(jìn)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展； 另一方面，也會(huì)致力于保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的創(chuàng)新，把握保險(xiǎn)的趨勢(shì)。比如，增加類(lèi)似淘寶“月亮險(xiǎn)”的對(duì)賭式保險(xiǎn)的類(lèi)型?！　?br> 　　一位基金公司電商業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴筆者，純粹的互聯(lián)網(wǎng)渠道對(duì)貨幣基金的銷(xiāo)售有益處，但更多的基金需要面對(duì)面的指導(dǎo)，從這一點(diǎn)上來(lái)分析，蘇寧的線(xiàn)下門(mén)店就有了價(jià)值，不僅可以銷(xiāo)售實(shí)體物品，還可以銷(xiāo)售金融產(chǎn)品。　　
　　除了這些電商平臺(tái)外，不少金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始借第三方支付公司來(lái)?yè)尀┗ヂ?lián)網(wǎng)金融。比如，銀華基金與易寶支付共同推出0費(fèi)率申購(gòu)所有類(lèi)型基金的活動(dòng)。到2014年2月，銀華基金用戶(hù)選擇易寶支付購(gòu)買(mǎi)前端收費(fèi)的任意類(lèi)型基金，手續(xù)率為0。魏華表示，選擇易寶支付是看中其便利性，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的便利性是兩大核心競(jìng)爭(zhēng)力之一，另一個(gè)是費(fèi)率。
　　
　　在金融機(jī)構(gòu)紛紛觸電的過(guò)程中，也有一些例外者。　　
　　比如，天弘基金并沒(méi)有進(jìn)入淘寶理財(cái)。一位天弘基金員工認(rèn)為，進(jìn)入淘寶理財(cái)只是簡(jiǎn)單的拼流量，這并不是基金的最終歸途。雙11期間，天弘基金在流動(dòng)性、便利性上將更好地服務(wù)于網(wǎng)購(gòu)用戶(hù)。一旦將余額寶與購(gòu)物之間的便利性，提升用戶(hù)體驗(yàn)，那么價(jià)值亦無(wú)可取代。借著支付寶渠道，短短3個(gè)月，天弘基金迅速將累計(jì)申購(gòu)額做到1300億，用戶(hù)數(shù)達(dá)到1600萬(wàn)?！　?br> 　　一位基金的中層認(rèn)為，即使培養(yǎng)電商渠道，也無(wú)法改變基金公司依賴(lài)于渠道的現(xiàn)狀。之前依賴(lài)于銀行，未來(lái)則依賴(lài)于這些大的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。而互聯(lián)網(wǎng)基金的最終出路，還是要有自己的一畝三分地，形成差異化競(jìng)爭(zhēng)。
　　
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