【摘要】在網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)，已經(jīng)不再是一個(gè)夢想了。近日眾安保險(xiǎn)的開門營業(yè)正式開啟了這個(gè)全新的領(lǐng)域。該領(lǐng)域的監(jiān)管問題現(xiàn)在成為了主要問題。
　　
　　伴隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)老百姓日常生活的深入，國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)開始了新一輪的圈地運(yùn)動(dòng)，目標(biāo)直指網(wǎng)絡(luò)渠道。去年年中，淘寶網(wǎng)和京東商城兩大電商平臺(tái)蓄力保險(xiǎn)頻道，吸引中國平安、人保財(cái)險(xiǎn)、泰康人壽、天平車險(xiǎn)等諸多險(xiǎn)企入駐。國華人壽更是以“3天1個(gè)億”的銷售業(yè)績，刷新了中國電子商務(wù)發(fā)展10年來的首個(gè)單團(tuán)紀(jì)錄，讓整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)走在了網(wǎng)絡(luò)金融的前列。6日，“三馬”結(jié)盟投資的眾安在線再一次讓網(wǎng)銷保險(xiǎn)成為熱議話題。然而，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)筆者在采訪中發(fā)現(xiàn)，面對(duì)爆發(fā)式增長的網(wǎng)銷保險(xiǎn)，監(jiān)管空白成為行業(yè)發(fā)展的短板。接受導(dǎo)報(bào)筆者采訪的內(nèi)業(yè)人士表示，不久前，保監(jiān)會(huì)壽險(xiǎn)部召集六險(xiǎn)企的閉門會(huì)議，由頭是 《關(guān)于召開人身險(xiǎn)網(wǎng)銷業(yè)務(wù)監(jiān)管制度起草工作啟動(dòng)會(huì)的通知》。這意味著隨著網(wǎng)銷保險(xiǎn)的火爆，市場正倒逼監(jiān)管出招，人身險(xiǎn)網(wǎng)銷業(yè)務(wù)監(jiān)管制度起草工作正式鳴笛。網(wǎng)銷改變市場格局6日，中國平安則攜手阿里巴巴、騰訊成立的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在上海揭牌。中國太保旗下電商公司前不久迎來成立一周年慶典，新華保險(xiǎn)也宣布計(jì)劃耗資1億元成立電子商務(wù)公司。除了自己開設(shè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)外，更多中小型保險(xiǎn)公司選擇了與第三方電商平臺(tái)合作，國華人壽淘寶官方旗艦店創(chuàng)下“3天1個(gè)億”的銷售業(yè)績，讓眾多中小保險(xiǎn)公司對(duì)互聯(lián)網(wǎng)趨之若鶩。
　　
　　導(dǎo)報(bào)筆者了解到，目前包括中國人壽、人保、太保等的50多家保險(xiǎn)已經(jīng)設(shè)立自己的網(wǎng)上商城，開通了保險(xiǎn)網(wǎng)銷渠道，同時(shí)，淘寶、騰訊財(cái)付通平臺(tái)、蘇寧易購等眾多電商平臺(tái)被拉入保險(xiǎn)銷售戰(zhàn)局。淘寶網(wǎng)提供的數(shù)據(jù)顯示，自2010年設(shè)立保險(xiǎn)頻道以來，其規(guī)模保費(fèi)年均增速就達(dá)到10倍。2012年淘寶實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入接近10億元，這一數(shù)字已經(jīng)超過了2012年20余家中小壽險(xiǎn)公司的年度保費(fèi)總收入。預(yù)計(jì)2013年淘寶網(wǎng)保險(xiǎn)銷售可能產(chǎn)生上百億的保費(fèi)規(guī)模。國金證券分析師趙旭翔表示，我國2012年保險(xiǎn)網(wǎng)銷保費(fèi)收入規(guī)模達(dá)到39.6億元，較2011年增長123.8%。“保險(xiǎn)網(wǎng)銷較快發(fā)展首先得益于陸續(xù)出臺(tái)的針對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)銷的相關(guān)法規(guī)和政策，尤其是電子簽名合法性的確立。”而在此前，網(wǎng)銷渠道的保費(fèi)已連續(xù)3年保持了逾100%的增長率。在今年8月份舉辦的2013中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)研討會(huì)上，與會(huì)專家預(yù)計(jì)，未來5年保險(xiǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展規(guī)模將超過5000億元。“網(wǎng)購成為一股潮流，并裹挾著保險(xiǎn)網(wǎng)銷的迅速發(fā)展，各大險(xiǎn)企力圖占得網(wǎng)銷渠道先機(jī)，并將搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)視為業(yè)務(wù)發(fā)展的重要一環(huán)。”一家小型保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人在接受導(dǎo)報(bào)筆者采訪時(shí)表示，“網(wǎng)銷保險(xiǎn)也正在悄然改變保險(xiǎn)市場的格局。”成立僅一年的新興公司-弘康人壽靠著網(wǎng)銷高收益理財(cái)產(chǎn)品，前三季度保費(fèi)規(guī)模達(dá)到了4.2億元。據(jù)了解，弘康人壽保費(fèi)快速飆升的原因得益于去年開業(yè)之初就在銀保渠道推出主打產(chǎn)品“零極限”萬能險(xiǎn)系列，此后，又在今年10月再次推出高預(yù)期收益理財(cái)產(chǎn)品“在線理財(cái)”，預(yù)期收益率為6.6%。導(dǎo)報(bào)筆者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，今年前三季度保費(fèi)規(guī)模同比增長超過1倍的保險(xiǎn)公司，分別為弘康人壽、東吳人壽、中融人壽、前海人壽等，這些公司多數(shù)都在電銷高收益產(chǎn)品公司之列。市場倒逼監(jiān)管出招一家保險(xiǎn)公司的中層干部張萍在接受導(dǎo)報(bào)筆者采訪時(shí)表示，目前保險(xiǎn)電子商務(wù)在國內(nèi)尚處于起步階段，許多程序還不完善，法律方面也存在一定空白，有可能影響到投保人的權(quán)益，為日后索賠留下隱患。
　　
　　按照張萍的說法，與其他商品不同，保險(xiǎn)銷售具有嚴(yán)格的地域限制，例如全國性保險(xiǎn)公司只有在各地開設(shè)分公司才被允許在轄區(qū)范圍內(nèi)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品并提供相應(yīng)的服務(wù)。然而，互聯(lián)網(wǎng)打破了這種地域限制，只要保險(xiǎn)公司具有了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案之后就可以在網(wǎng)絡(luò)上拓展業(yè)務(wù)，投保人在遙遠(yuǎn)的異地，輕輕點(diǎn)擊鼠標(biāo)便可投保成功，這將對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售監(jiān)管形成極大沖擊。
　　
　　“傳統(tǒng)的保險(xiǎn)市場監(jiān)管很明晰，保監(jiān)會(huì)監(jiān)管全國保險(xiǎn)市場，監(jiān)管保險(xiǎn)公司總公司，而其派出機(jī)構(gòu)（各地保監(jiān)局）再分地區(qū)對(duì)當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)市場進(jìn)行監(jiān)管，并維護(hù)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。但在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，網(wǎng)銷沒有了地域界限，如何劃分監(jiān)管區(qū)域目前還沒有明確化。”張萍指出，比如一家保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站是在上海備案的，全國的客戶到底是受哪個(gè)地區(qū)的保監(jiān)局監(jiān)管？模糊的界限讓保險(xiǎn)公司與客戶溝通帶來諸多不便。導(dǎo)報(bào)筆者注意到，進(jìn)入2013年以來，保險(xiǎn)網(wǎng)銷市場反響熱烈的同時(shí)，關(guān)于保險(xiǎn)網(wǎng)銷業(yè)務(wù)合規(guī)性的質(zhì)疑不斷，投訴明顯增多。如何規(guī)范人身險(xiǎn)網(wǎng)銷業(yè)務(wù)經(jīng)營和發(fā)展顯得尤為迫切。上個(gè)月中旬，保監(jiān)會(huì)召集六險(xiǎn)企的閉門會(huì)議透露出，年內(nèi)制定出臺(tái)關(guān)于人身險(xiǎn)網(wǎng)銷業(yè)務(wù)監(jiān)管的規(guī)范性文件，已是定事。接受過監(jiān)管部門咨詢的業(yè)內(nèi)人士表示，希望將銷售平臺(tái)納入監(jiān)管。必須避免無良網(wǎng)站打著保險(xiǎn)銷售的名義銷售假保單，損害消費(fèi)者利益，破壞整個(gè)保險(xiǎn)網(wǎng)銷生態(tài)環(huán)境。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)專屬產(chǎn)品，應(yīng)最大可能摒棄專業(yè)術(shù)語，簡化條款。建議對(duì)于此類產(chǎn)品，監(jiān)管部門應(yīng)允許保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品條款、說明書、保單盡量口語化，甚至增加多媒體應(yīng)用以便于客戶理解。
　　
　　無憂保提示：加強(qiáng)監(jiān)督管理，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)市場，維護(hù)公平競爭。各地保監(jiān)局要正確制定相關(guān)法律法規(guī)，避免給客戶和保險(xiǎn)公司帶來麻煩。