【摘要】隨著越來(lái)越多的企業(yè)跨領(lǐng)域進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，業(yè)界對(duì)于這種現(xiàn)象也變得越發(fā)關(guān)注起來(lái)。這些“局外人”會(huì)給新進(jìn)入了領(lǐng)域帶來(lái)一些什么呢？

　　“正如十幾年前Napster（美國(guó)著名在線音樂網(wǎng)站）出現(xiàn)后對(duì)傳統(tǒng)音樂行業(yè)造成巨大沖擊一樣，當(dāng)前一些本不屬于金融行業(yè)的局外者的進(jìn)入，將有可能給行業(yè)帶來(lái)顛覆性的影響，特別是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用水平還比較低的保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)。”波士頓咨詢公司負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資深合伙人兼董事總經(jīng)理柯睿思（Chris Kaye）說(shuō)。
　　
　　作為波士頓咨詢公司負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資深合伙人兼董事總經(jīng)理，柯睿思與Stephan Heydorn近日在香港接受了筆者專訪。在他們看來(lái)，像阿里巴巴和騰訊這些互聯(lián)網(wǎng)的大佬，雖然都是剛剛進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的局外者，但很有可能給傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)極大沖擊。
　　
　　局外人進(jìn)入潛在影響大　　
　　柯睿思給筆者舉了Tune Group的例子。作為廉價(jià)航空亞洲航空（AirAsia）的股東，Tune Group在幾年前進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)開始賣旅游保險(xiǎn)，短短18個(gè)月就創(chuàng)造了驚人的增長(zhǎng)速度。“他們擁有強(qiáng)大的客戶群，他們知道客戶需要什么，而且航空和旅游保險(xiǎn)也很容易并入他們的價(jià)值鏈。”柯睿思認(rèn)為，局外人進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)并顛覆傳統(tǒng)模式的可能性還是比較大的。“試想如果蘋果和谷歌也開始賣保險(xiǎn)的話，那將會(huì)是什么情況？”　　
  　“中國(guó)平安是聰明的。”柯睿思所指即為中國(guó)平安與阿里巴巴、騰訊合資成立眾安在線一事。在柯睿思看來(lái)，目前高盈利水平的金融行業(yè)對(duì)于百度和阿里巴巴這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有很大的吸引力，中國(guó)平安首先抓住機(jī)會(huì)與這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)行合作，繼電銷之后，再一次贏得了互聯(lián)網(wǎng)金融的先機(jī)。
　　互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之所以比傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)更有優(yōu)勢(shì)，其實(shí)很關(guān)鍵的因素在于用戶體驗(yàn)。相比主要負(fù)責(zé)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的柯睿思，來(lái)自德國(guó)杜塞爾多夫的Stephan Heydorn一直關(guān)注著西方保險(xiǎn)市場(chǎng)，他舉了著名互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司Cosmos Direct的例子。
　　據(jù)Stephan介紹，Cosmos Direct作為世界上最大的網(wǎng)上直銷保險(xiǎn)公司，他們?cè)谶^(guò)去10年，不管是盈利率，還是市場(chǎng)份額的增長(zhǎng)率以及客戶滿意度，都領(lǐng)先于其他保險(xiǎn)公司。“他們做得最好的就是產(chǎn)品與客戶服務(wù)，整個(gè)系統(tǒng)都是以消費(fèi)者為中心來(lái)設(shè)計(jì)的。比如，Cosmos每個(gè)客戶都有一個(gè)電子ID，所有以前需要身份證的比如核保續(xù)保等手續(xù)都可以通過(guò)網(wǎng)上平臺(tái)來(lái)解決。如果消費(fèi)者在網(wǎng)上遇到什么問(wèn)題，可以致電客服?？头ㄟ^(guò)ID就能看到消費(fèi)者的實(shí)時(shí)網(wǎng)頁(yè)，并指導(dǎo)消費(fèi)者完成相關(guān)的業(yè)務(wù)操作。”Stephan說(shuō)?！?br> 　　筆者在該公司網(wǎng)站上看見，簡(jiǎn)潔的欄目設(shè)計(jì)讓人感覺十分清爽，主界面還一直跳動(dòng)著一句廣告語(yǔ)——“15年后，我們?nèi)詫⒁晕覀兊膫€(gè)性化服務(wù)為驕傲”。柯睿思也認(rèn)為，良好的客戶體驗(yàn)正是這些互聯(lián)網(wǎng)公司的優(yōu)勢(shì)所在，對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，要特別重視這一點(diǎn)，雖然互聯(lián)網(wǎng)公司顛覆行業(yè)的概率小，但潛在的影響將會(huì)很大。
　　
　　多元視角利用大數(shù)據(jù)　　
　　“大數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)挑戰(zhàn)很大。比起消費(fèi)品、銀行等其他行業(yè)，目前保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)的分析和處理能力還相對(duì)較差。”柯睿思認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)一定要把大數(shù)據(jù)放到一個(gè)多元的視角，要拓寬數(shù)據(jù)源?！　?br> 　　比如從車險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，首先是數(shù)據(jù)類別的多元，如客戶的年齡、生活習(xí)慣、健康情況和理賠情況等；其次是數(shù)據(jù)來(lái)源渠道的多元，如險(xiǎn)企自身收集的數(shù)據(jù)、城市道路系統(tǒng)提供的事故率情況、氣象部門提供的天氣情況等?！　?br> 　　“由于獲得大數(shù)據(jù)的渠道是多元的，比如汽車電腦、手機(jī)，通過(guò)城市系統(tǒng)看哪條道路事故率高、什么天氣事故率高，這也就意味著保險(xiǎn)公司要對(duì)不同層面的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。保險(xiǎn)公司有自己的數(shù)據(jù)，也有來(lái)自第三方的數(shù)據(jù)，這對(duì)保險(xiǎn)公司的處理能力是一個(gè)挑戰(zhàn)。”柯睿思說(shuō)?！　?br> 　　相比于經(jīng)典保險(xiǎn)理論的大數(shù)法則，大數(shù)據(jù)可以實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)分析，這對(duì)以風(fēng)險(xiǎn)管理為主要業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)將是一個(gè)變革，而這種變革在車險(xiǎn)上已經(jīng)有所體現(xiàn)。據(jù)Stephan介紹，大數(shù)據(jù)可以通過(guò)個(gè)體數(shù)據(jù)作出對(duì)個(gè)體的分析評(píng)價(jià)，比如一個(gè)人的年齡、駕駛習(xí)慣、駕駛環(huán)境的不同，他的保費(fèi)與別人就會(huì)不同。　　
　　“現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司給不同風(fēng)險(xiǎn)的司機(jī)是一樣價(jià)格的保單，那么風(fēng)險(xiǎn)低的司機(jī)就為風(fēng)險(xiǎn)高的司機(jī)分?jǐn)偭吮ＹM(fèi)。”柯睿思認(rèn)為，當(dāng)前哪家保險(xiǎn)公司能夠在做好標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，率先分辨出低風(fēng)險(xiǎn)的人群，進(jìn)行特殊定價(jià)，就能首先把這部分低風(fēng)險(xiǎn)客戶吸引過(guò)來(lái)，醫(yī)療保險(xiǎn)上也是如此?！　?br> 　　據(jù)柯睿思介紹，波士頓咨詢通過(guò)分析對(duì)大數(shù)據(jù)之于保險(xiǎn)行業(yè)的影響進(jìn)行排位，健康險(xiǎn)受到的影響最大，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)分列第二、第三位。此外，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的流程上，大數(shù)據(jù)影響最大的是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和定價(jià)，其次就是防止不良理賠和為理賠過(guò)程提供幫助。
　　
　　被投資高額回報(bào)蒙蔽了雙眼
　　“就像一部漂亮的跑車，從外觀上看可能會(huì)覺得跑得很快，但是打開前蓋，就會(huì)發(fā)現(xiàn)存在很多的問(wèn)題，時(shí)間長(zhǎng)了就會(huì)顯現(xiàn)。”柯睿思指出，保險(xiǎn)業(yè)在過(guò)去把主要精力都放在了如何實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)和如何獲得客戶這兩點(diǎn)上，忽略了企業(yè)的營(yíng)運(yùn)效率，忽略了核保和理賠等關(guān)鍵點(diǎn)，原因就是被投資所帶來(lái)的高額回報(bào)蒙蔽了雙眼。“所以一旦資本市場(chǎng)再次下滑，問(wèn)題就會(huì)顯現(xiàn)”?！　?br> 　　在柯睿思看來(lái)，過(guò)去3年這些問(wèn)題已經(jīng)有一些改善，尤其是監(jiān)管部門推出了很多規(guī)范性文件之后。“有些人認(rèn)為力度太大或者頻率過(guò)高，很多公司可能吃不消，但是還有很多地方需要改善，比如車險(xiǎn)方面。”柯睿思指出，現(xiàn)在很多車行沒有真實(shí)地提供客戶信息，所以導(dǎo)致保險(xiǎn)公司核保時(shí)存在困難，得不到真實(shí)的數(shù)據(jù)，甚至出現(xiàn)保險(xiǎn)欺詐?！　?br> 　　柯睿思同時(shí)指出，中國(guó)車險(xiǎn)業(yè)的自動(dòng)化水平還是太低，在核保等可以利用自動(dòng)化的方面，還有很多步驟是通過(guò)人工在處理。“對(duì)于中國(guó)的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，集中化、工業(yè)化、自動(dòng)化和規(guī)范化還比較不足，中國(guó)的保險(xiǎn)公司可能還只是獲得了以上‘四化’20%到30%的好處，還有很多需要發(fā)掘的地方。”柯睿思說(shuō)?！　?br> 　　同時(shí)指出一個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)方面存在的問(wèn)題，那就是產(chǎn)品過(guò)于復(fù)雜。“西方發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)有一個(gè)經(jīng)典的曲線圖，那就是90%的營(yíng)業(yè)額基本都來(lái)自于10%的產(chǎn)品。”Stephan指出，對(duì)于壽險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，目前產(chǎn)品都是多種多樣，但實(shí)際上90%的產(chǎn)品是不賺錢的，所以哪家公司能夠?qū)⑦@部分的產(chǎn)品簡(jiǎn)單化，它就能從中受益。
　　
　　無(wú)憂保提示：正如眾安保險(xiǎn)的成立所代表著的東西，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)開始滲透進(jìn)了金融和保險(xiǎn)領(lǐng)域?？梢灶A(yù)見這件很大程度上的改變這些行業(yè)原有的發(fā)展趨勢(shì)。