【摘要】近年來，我國人口老齡化進(jìn)程加快，社會對保障性產(chǎn)品的需求增大，商業(yè)健康保險市場發(fā)展空間擴(kuò)寬。與此同時，我國政策也在積極推動商業(yè)健康保險的發(fā)展。

　　亞洲地區(qū)醫(yī)療保障體系發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢
　　與工業(yè)化國家不同，目前大多數(shù)亞洲國家尚未建立起成熟、運作良好的醫(yī)療保險體系來應(yīng)對各種社會和經(jīng)濟(jì)挑戰(zhàn)。雖然許多國家已建立了由政府主導(dǎo)的基本醫(yī)療保障體系，但普遍都存在覆蓋面小、保障深度淺、管理成本高等問題。
　　根據(jù)政府投入、市場籌資和個人支出在醫(yī)療體系中發(fā)揮的不同作用，亞洲各國和地區(qū)的醫(yī)療保險體系處于不同的發(fā)展階段。一些國家目前除基本疾病預(yù)防及少量公有診所和醫(yī)院外，政府投入和社會統(tǒng)籌在醫(yī)療服務(wù)方面的作用十分有限，醫(yī)療費用主要由患者個人或慈善機構(gòu)承擔(dān)。另外，日本和韓國已由政府建立起國民基本醫(yī)療保險體系，中國和新加坡則建立了結(jié)合個人儲蓄、社會統(tǒng)籌和財政補貼的綜合醫(yī)保體制，覆蓋了絕大部分社會群體。
　　總體來看，在巨大的經(jīng)濟(jì)和社會挑戰(zhàn)面前，由市場機制自發(fā)形成的商業(yè)醫(yī)療及健康保險市場正受到亞洲各國和地區(qū)越來越多的重視。

　　商業(yè)健康保險的作用
　　眾所周知，學(xué)術(shù)界和各國醫(yī)療政策制定者已經(jīng)充分認(rèn)識到商業(yè)健康保險在導(dǎo)致醫(yī)療資源不公平分配、醫(yī)療支出劇增等方面的不足之處。然而一些發(fā)達(dá)國家運用市場機制，成功地把一部分社會養(yǎng)老、醫(yī)療保障責(zé)任轉(zhuǎn)由商業(yè)保險承擔(dān)也是不爭的事實。因此，一個設(shè)計審慎、制度合理、受到適當(dāng)監(jiān)管的商業(yè)保險市場對亞洲各國特別是欠發(fā)達(dá)國家來說，將起到十分積極的作用。
　　首先，從亞洲各國的經(jīng)驗來看，不論是處于哪個發(fā)展階段的醫(yī)療體系，都可以利用商業(yè)健康保險實現(xiàn)加強保障的作用。在發(fā)展中國家，很多家庭面臨高額醫(yī)療費用的風(fēng)險,“因病致貧、因病返貧”的情況比比皆是。在政府還沒有能力實現(xiàn)社會保險廣泛且高水平覆蓋的情況下，商業(yè)保險可在一定程度上降低自費醫(yī)療支出對消費者的經(jīng)濟(jì)壓力。對發(fā)達(dá)國家來說，商業(yè)保險可在保證基本醫(yī)療水平的前提下，滿足消費者對于高端醫(yī)療、特殊險種、不同保障方式的個性化需求，從而提高社會醫(yī)療資源的配置效率。
　　其次，大規(guī)模的非正式就業(yè)市場和中小企業(yè)是亞洲許多欠發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)地區(qū)的一大特點，政府依靠稅收進(jìn)行財政醫(yī)療投入和建立國民醫(yī)保體系的能力往往較弱。鑒于政府籌資能力有限，發(fā)展商業(yè)健康險市場可以緩解財政壓力，為部分人群提供健康風(fēng)險保障，這樣一來，政府便可以將資源集中投入在低收入、高風(fēng)險的弱勢社會群體上。
　　最后，美國和德國等發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗表明，成熟的基本醫(yī)保體系往往是從行業(yè)性或地區(qū)性的私人保險演變而來的。商業(yè)保險的發(fā)展可在管理體系、信息系統(tǒng)、激勵工具等方面為最終經(jīng)辦基本醫(yī)療保險積累豐富的經(jīng)驗。
　　20世紀(jì)末以來，亞洲各國的個人醫(yī)療支出水平大幅上升。以中國和新加坡為例，據(jù)世界銀行的統(tǒng)計，2000年中國和新加坡人均醫(yī)療衛(wèi)生支出分別為43美元和662美元，2012年這一數(shù)據(jù)上漲到322美元和2426美元，分別增長了6.5倍和2.7倍。由于購買商業(yè)保險的主要目的是降低醫(yī)療支出，隨著亞洲各國醫(yī)療費用和服務(wù)需求的提高，將會刺激補充型商業(yè)保險市場的發(fā)展。而在相對成熟的醫(yī)療體系中，私營醫(yī)療機構(gòu)能滿足消費者對高端醫(yī)療服務(wù)、特殊醫(yī)療項目等方面的需求，這些機構(gòu)的成長，也是促進(jìn)商業(yè)健康保險發(fā)展的另一主要因素。
　　多項調(diào)查和研究結(jié)果表明，商業(yè)健康保險在亞洲盡管處于萌芽階段，但顯示出巨大的發(fā)展?jié)摿涂臻g。2011年，羅蘭貝格咨詢公司研究發(fā)現(xiàn)，1998～2010年，東南亞國家的商業(yè)醫(yī)療保險支出增長了1倍，達(dá)29億美元。商業(yè)保險的服務(wù)對象往往是購買能力較強、有高端醫(yī)療需求的中高收入群體，并主要發(fā)揮對主流保險體系的補充作用，滿足不斷提高和多元化的醫(yī)療服務(wù)需求。麥肯錫咨詢公司2013年發(fā)布的研究報告也表明，目前，中國城市居民中有30%已購買了商業(yè)健康險，另有20%的受訪者有購買計劃。商業(yè)健康險滲透率在低收入（家庭月收入低于4500元人民幣）、中等收入（4500～11000元人民幣）、高收入（11000元人民幣以上）人群中分別為27%、40%和50%。

　　中國商業(yè)健康險市場發(fā)展所取得的成績
　　在中國，商業(yè)健康保險走過了30余年的發(fā)展歷程。隨著覆蓋人群和服務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大、產(chǎn)品供給日益豐富，商業(yè)健康險已進(jìn)入專業(yè)化發(fā)展時期，發(fā)揮著服務(wù)民生、促進(jìn)社會和諧的重要功能。近年來中國商業(yè)健康險市場的發(fā)展主要有以下特點：
　　一是健康險業(yè)務(wù)規(guī)模增長迅速。保費收入從1999年的36.5億元上升至2013年的1123.5億元，年均增速高達(dá)27.7%，比同期人身險保費收入增速高7個百分點。1999～2013年，健康險保費收入占中國保險行業(yè)總保費收入的平均比例為5.14%。此外，健康保險的密度也逐步提高，從1999年的2.90元提高到2013年的82.97元。二是健康保險產(chǎn)品體系逐步完善。保險業(yè)面對廣大人民群眾日益增長的健康保障需求，充分發(fā)揮保障靈活、服務(wù)專業(yè)、管理高效的優(yōu)勢，積極探索創(chuàng)新，除費用報銷的醫(yī)療保險外，陸續(xù)開發(fā)出了保障全面的疾病保險、護(hù)理保險和失能收入損失保險，已經(jīng)形成了保障程度豐富、保障范圍廣泛、保障形式多樣的產(chǎn)品體系。目前，中國市場上的健康保險產(chǎn)品達(dá)到上千種，能夠較好地滿足人們多樣化的健康保障需求。三是全面參與國家各類保障項目，醫(yī)保托管服務(wù)能力加強。中國保險業(yè)以服務(wù)民生為己任，積極發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢，全面參與國家各類保障項目，不斷積累經(jīng)驗，創(chuàng)新管理機制，在促進(jìn)國家醫(yī)療保障體系完善中發(fā)揮著積極作用。近年來，保險業(yè)積極參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療、城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險和城鄉(xiāng)居民大病保險的運作，探索出“湛江模式”“洛陽模式”“江陰模式”等許多有特色的管理模式。以“江陰模式”為例，保險公司參與當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)合管理后，人均住院費用同比下降11%，理賠效率和管理成本也顯著改善。
　　綜合來看，中國商業(yè)健康險經(jīng)過多年發(fā)展，服務(wù)模式不斷創(chuàng)新，經(jīng)營管理水平得到有效提高，服務(wù)中國多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)的能力大幅提升，得到了社會的認(rèn)同。

　　發(fā)展商業(yè)健康保險對中國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要作用
　　2013年，中國保險行業(yè)總保費收入為17222億元人民幣，健康保險收入為1123.5億元人民幣，占總保費收入的6.52%。在國外成熟的保險市場，該比例一般在30%左右，如美國2012年商業(yè)健康險保費收入占保險業(yè)總收入的38%，德國為20%?？梢灶A(yù)見，在未來較長時期，商業(yè)保險作為中國醫(yī)療保障體系制度的一個重要組成部分，將隨著國家經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，更加充分地發(fā)揮出利用市場之手配置資源的效率優(yōu)勢，為國家醫(yī)療保障體系改革貢獻(xiàn)力量，并最終奠定商業(yè)健康保險在服務(wù)國家經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中應(yīng)有的地位和作用。
　　一是促進(jìn)轉(zhuǎn)軌時期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。中國正處在轉(zhuǎn)軌和變革的新時期，面臨經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、向長壽社會轉(zhuǎn)型的多重壓力。商業(yè)健康險可充分發(fā)揮將儲蓄轉(zhuǎn)為投資的推動作用，結(jié)合控制醫(yī)療費用增長等優(yōu)勢，解決影響即期消費的制度問題，提高消費對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)水平，加快中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。二是應(yīng)對人口老齡化社會危機。健康保險是實現(xiàn)“以人為本”老齡化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要手段。一方面，通過提供健康管理服務(wù)和疾病預(yù)防，商業(yè)健康險能為老齡化高峰期準(zhǔn)備健康的勞動人口。有資料顯示，美國在1972～2004年，心血管病的死亡率下降了58%，究其原因，美國先進(jìn)的健康管理理念功不可沒，因為這一時期恰恰是其健康管理服務(wù)業(yè)快速發(fā)展的時期，抽煙、酗酒、缺少運動、高膽固醇和高血壓等健康危險因素受到了家庭的高度重視。另一方面，商業(yè)健康保險，尤其是長期護(hù)理保險的發(fā)展，將在一定程度上緩解人口老齡化帶來的社會保障壓力。三是完善國家醫(yī)療服務(wù)體系。商業(yè)健康保險可充分發(fā)揮市場機制，平衡保險經(jīng)營者和醫(yī)療服務(wù)提供者之間的利益關(guān)系，對醫(yī)療服務(wù)和藥品價格及使用形成有效的管控和制約，引導(dǎo)醫(yī)療資源合理配置，緩解長期困擾中國老百姓的看病難、看病貴問題。四是推動健康管理業(yè)發(fā)展。商業(yè)健康險市場可發(fā)揮保險與健康管理之間相輔相成的關(guān)系，培育國民健康的生活習(xí)慣和行為模式，創(chuàng)造對健康管理服務(wù)的需求，并發(fā)展以健康保險為核心、連接上下游相關(guān)服務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈。近兩年，新華保險(行情,問診)和中國人保已建立了健康管理中心，中國保險業(yè)在布局健康管理領(lǐng)域、拓展健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)、延伸保險產(chǎn)業(yè)鏈方面已邁出了實質(zhì)性步伐。
　　同時，我們必須看到，中國健康保險的發(fā)展還處于初級階段，專業(yè)技術(shù)和風(fēng)險管理水平有待進(jìn)一步提高，服務(wù)能力有待進(jìn)一步加強，覆蓋人群有待進(jìn)一步擴(kuò)展。從國際經(jīng)驗看，中國商業(yè)健康保險的發(fā)展還需要國家給予一定的稅收優(yōu)惠政策支持，同時，需要政府監(jiān)管部門進(jìn)一步加強監(jiān)管的專業(yè)化建設(shè)，支持健康保險產(chǎn)品創(chuàng)新，并鼓勵職工互助保障等健康保障組織的發(fā)展。

　　無憂保提示：目前，我國正在大力支持商業(yè)健康保險的發(fā)展，并出臺了相關(guān)政策。發(fā)展商業(yè)健康險，有利于進(jìn)一步推動醫(yī)保體系完善，對中國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展具有重要作用。