【摘要】汽車保險(xiǎn)與人們的日常生活息息相關(guān)，因而車險(xiǎn)費(fèi)率的改革受到社會(huì)的廣泛關(guān)注。目前，車險(xiǎn)費(fèi)率改革模式及機(jī)制已經(jīng)清晰，汽車賠付風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)被提及。

　　隨著2014年7月份以來(lái)，車險(xiǎn)費(fèi)率改革的模式與機(jī)制逐漸清晰，保險(xiǎn)業(yè)界對(duì)于改革的討論也不斷深入。毋庸置疑的是，車險(xiǎn)費(fèi)率改革后經(jīng)營(yíng)商業(yè)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司將掌握車險(xiǎn)費(fèi)率制定的主動(dòng)權(quán)，然而這對(duì)于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平也提出更高要求。

　　事實(shí)上，在精細(xì)化、科學(xué)化管理的道路上，國(guó)際上有很多國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)過(guò)多年探索，形成了行之有效的機(jī)制。日前，全球領(lǐng)先的車險(xiǎn)定損解決方案供應(yīng)商——翱特中國(guó)參與了第三屆中國(guó)車險(xiǎn)峰會(huì)，該公司汽車技術(shù)中心總監(jiān)沈彤在會(huì)上介紹了成熟市場(chǎng)的“汽車賠付風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度”，闡述了該分級(jí)制度下的三大要素及對(duì)于我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的借鑒意義，并分享了通用于國(guó)際數(shù)十年的翱特標(biāo)準(zhǔn)化定損工具在風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)及理賠實(shí)務(wù)中的應(yīng)用價(jià)值。

　　據(jù)沈彤介紹，“汽車賠付風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度”廣泛應(yīng)用于歐美等保險(xiǎn)發(fā)展成熟的市場(chǎng)。在該制度下，車身結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、易損零件定價(jià)、維修工時(shí)標(biāo)準(zhǔn)等方面都是保險(xiǎn)公司在厘定車損險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)納入考量的重要參數(shù)。

　　具體而言，在車身結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)方面，國(guó)外普遍采用新車款低速碰撞實(shí)驗(yàn)的方式，即在新車上市之前，通過(guò)計(jì)算低速碰撞后的修復(fù)費(fèi)用，來(lái)確定新車的保險(xiǎn)分級(jí)，從而確定保險(xiǎn)費(fèi)率；在易損零件價(jià)格計(jì)算定價(jià)方面，國(guó)外保險(xiǎn)公司通常會(huì)對(duì)一些在碰撞中損傷概率較高的零件價(jià)格進(jìn)行經(jīng)常性的追蹤，依據(jù)情況調(diào)整相應(yīng)的車險(xiǎn)費(fèi)率，從而對(duì)費(fèi)率進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)；在工時(shí)標(biāo)準(zhǔn)方面，國(guó)外保險(xiǎn)公司往往會(huì)針對(duì)與維修機(jī)構(gòu)爭(zhēng)議較大的鈑金噴漆工時(shí)開(kāi)展研究，通過(guò)確定如零件材質(zhì)、損傷面積、部位、維修技術(shù)與工具等因素，將鈑金噴漆工時(shí)標(biāo)準(zhǔn)化，并結(jié)合廠商規(guī)定的拆裝工時(shí)來(lái)控制工時(shí)方面的賠付。在此過(guò)程中保險(xiǎn)公司與汽車原廠不斷溝通，并在雙方共同的努力下，讓汽車的維修費(fèi)用不斷下降。

　　值得注意的是，“汽車賠付風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度”實(shí)施的一個(gè)重要考量在于，保費(fèi)厘定時(shí)使用的維修標(biāo)準(zhǔn)是否與定損理賠實(shí)務(wù)中應(yīng)用的維修標(biāo)準(zhǔn)一致。因此，沈彤認(rèn)為, 一個(gè)能夠從保費(fèi)厘定到事故車維修理賠環(huán)節(jié)都貫穿始終的標(biāo)準(zhǔn)和工具尤為重要，只有當(dāng)保險(xiǎn)公司、汽車原廠、維修機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)等車險(xiǎn)行業(yè)的參與各方都通力合作，才能夠打造共贏、可持續(xù)發(fā)展的車險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)。

　　無(wú)憂保提示：目前，汽車賠付風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度在歐美國(guó)家的應(yīng)用較為廣泛。隨著我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的深入，汽車賠付風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度的實(shí)施還需要進(jìn)一步研究。