【摘要】近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場規(guī)模迅速擴(kuò)大，在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)中的占比逐漸上升。如今，我國社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行進(jìn)入新常態(tài)，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展發(fā)生新的變化，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)融入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)已經(jīng)成為必然趨勢。

　　隨著我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行步入全方位多層次新常態(tài)，包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在內(nèi)的各領(lǐng)域必然受到這一趨勢性、不可逆發(fā)展?fàn)顟B(tài)的沖擊。從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)自身來看，只有更好地融入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，才能在未來的發(fā)展中占據(jù)主動與有利地位，實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。眾所周知，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的一個重點(diǎn)特征，就是發(fā)展動力從傳統(tǒng)的增長點(diǎn)轉(zhuǎn)向新的增長點(diǎn)。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，保險(xiǎn)業(yè)過去的快速增長不可持續(xù)，行業(yè)正面臨轉(zhuǎn)型之痛，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的出現(xiàn)與發(fā)展可謂恰逢其時，并被賦予了引領(lǐng)行業(yè)轉(zhuǎn)型的期望。

　　不過，在充分看到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的重要作用與戰(zhàn)略意義的同時，當(dāng)前并不宜過早對其發(fā)展賦予過高的期望。2013年，全行業(yè)共有76家保險(xiǎn)公司開展了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)，共實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入317.9億元。2014年前三個季度，我國互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入已超過600億元。即便是我們大膽預(yù)測，未來幾年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)井噴式發(fā)展，但與整個行業(yè)10萬億元的總資產(chǎn)規(guī)模相比，其份額占比依然很小。同時，在成熟的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式尚欠缺的情況下，更多的機(jī)構(gòu)涌入這一領(lǐng)域展開競爭，必然會使競爭加劇，利潤率下降。應(yīng)客觀、全面地理解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的地位與發(fā)展趨勢，積極優(yōu)化發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)市場培育與健康發(fā)展。十八屆三中全會中提出“讓市場在資源配置中起決定性作用”。對于保險(xiǎn)行業(yè)來說，未來的發(fā)展機(jī)會在于與市場需求更加充分的接軌。

　　互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠?qū)μ幱陂L尾區(qū)域用戶的個性化、碎片化需求進(jìn)行低成本的分析，并通過互聯(lián)網(wǎng)低成本的展示、分銷體系將產(chǎn)品提供給他們。從這一意義上看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)加快了保險(xiǎn)市場供求雙方的交易達(dá)成，也引導(dǎo)保險(xiǎn)公司根據(jù)客戶需求調(diào)整經(jīng)營策略，匹配資源配置。但現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的服務(wù)優(yōu)勢難以有效發(fā)揮，在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)功能等方面與發(fā)達(dá)國家相比還存在較大差距，并不能給客戶帶來較優(yōu)的消費(fèi)體驗(yàn)。

　　經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，不宜以破壞環(huán)境或犧牲客戶體驗(yàn)為代價(jià)做大規(guī)模，應(yīng)當(dāng)發(fā)揮好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)促進(jìn)市場資源配置的優(yōu)勢，根據(jù)消費(fèi)者需求，重新梳理產(chǎn)品開發(fā)，培育有序、規(guī)范的市場環(huán)境，推進(jìn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型。

　　眾所周知，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)會對生產(chǎn)能力和產(chǎn)業(yè)組織方式帶來影響。具體到保險(xiǎn)業(yè)，在過去高速粗放型快速擴(kuò)張發(fā)展中，也存在著產(chǎn)品同質(zhì)化、競爭激烈、大起大落等發(fā)展難題。過去的靠高傭金、高費(fèi)用激勵的粗放式經(jīng)營模式難以持續(xù)，特別是在市場主體達(dá)到一定規(guī)模后，競爭將更加激烈，使得新興市場主體無以為繼?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的出現(xiàn)和發(fā)展，對我國保險(xiǎn)業(yè)擺脫當(dāng)前的發(fā)展困境、跨入新的發(fā)展階段是一次難得的機(jī)遇。其最重要的意義體現(xiàn)在有助于突破當(dāng)前行業(yè)發(fā)展的瓶頸，對拓寬保險(xiǎn)銷售渠道、滿足用戶需求、甚至是改善行業(yè)形象都有好處。從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖不足以顛覆傳統(tǒng)的保險(xiǎn)商業(yè)模式，但其對保險(xiǎn)業(yè)未來的發(fā)展帶來了無限遐想。

　　未來保險(xiǎn)業(yè)有望依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過加快互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營模式的創(chuàng)新與發(fā)展，出現(xiàn)一批小而優(yōu)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或?qū)⒊蔀槲磥硇屡d保險(xiǎn)主體的努力方向。

　　經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下不斷出現(xiàn)的新技術(shù)、不斷發(fā)展的新業(yè)態(tài)、不斷增加的新需求，給保險(xiǎn)業(yè)帶來了廣闊發(fā)展機(jī)遇。對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)來說，尤其應(yīng)加強(qiáng)創(chuàng)新，主動適應(yīng)與服務(wù)好新常態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)重在創(chuàng)新，這與當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)不謀而合，更與其現(xiàn)狀與特點(diǎn)有關(guān)。值得注意的是，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式尚不成熟，服務(wù)手段較為欠缺，產(chǎn)品特色還不鮮明，在各方面都需要加快創(chuàng)新，不僅在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)等核心領(lǐng)域方面，還要加快培育互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展模式方面，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，加快互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的更加深入地融合。

　　在突出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新地位的同時，仍需要樹立底線意識，注重防范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)回歸保障，既是大勢所趨，也是風(fēng)險(xiǎn)防范的要求。依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與平臺的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，能否在創(chuàng)新方面取得實(shí)質(zhì)性發(fā)展，取決于對消費(fèi)者的需求分析與應(yīng)變能力。

　　中央經(jīng)濟(jì)工作會議明確指出，要主動作為來引領(lǐng)新常態(tài)。具體到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管，監(jiān)管部門更應(yīng)主動作為，這其中除了融入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的要求外，還有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為新興的保險(xiǎn)活動形式，具有許多獨(dú)有的特征，對其監(jiān)管不能以原有的法規(guī)條文及思路來規(guī)范。

　　當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管已有一定基礎(chǔ)，在相關(guān)制度方面也取得了很大的進(jìn)步，但仍難以逐一滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迅猛的發(fā)展要求。一是體現(xiàn)在系統(tǒng)性方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)、機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)有待完善；二是體現(xiàn)在制度性方面，存在滿后性、真空帶；三是體現(xiàn)在有效性方面，專業(yè)人才、監(jiān)管方式、監(jiān)管手段顯著缺乏。應(yīng)從明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)入手，積極創(chuàng)新監(jiān)管方式和手段，營造互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)良好的發(fā)展環(huán)境，大力開展專項(xiàng)制度建設(shè)，健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管合作機(jī)制，防范化解互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。

　　值得注意的是，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，消費(fèi)需求發(fā)生了趨勢性變化，現(xiàn)在更多的是個性化、多樣化的消費(fèi)。對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)來說，只有滿足人們?nèi)找嬖鲩L的多樣化需求，才能使其更好地融入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)。

　　互聯(lián)網(wǎng)適合頻繁購買商品的銷售，而保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買周期較長。當(dāng)前，盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出現(xiàn)了一些創(chuàng)新，但多數(shù)與傳統(tǒng)渠道的保險(xiǎn)產(chǎn)品基本一致，只是購買渠道與方式的不同。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品多是交通意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、綜合意外險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)等。這些險(xiǎn)種較易以一種較為固定的保單形態(tài)去展現(xiàn)，適合網(wǎng)絡(luò)銷售。但這也造成了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)單一，同質(zhì)性嚴(yán)重，不能滿足人們的多元化需求。

　　無憂保提示：在社會經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展需要發(fā)生轉(zhuǎn)變，更好地融入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，以適應(yīng)新的發(fā)展要求。在發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)更加貼近消費(fèi)者的需求，努力在市場上站穩(wěn)腳跟。