【摘要】今年以來，社會上掀起了赴港買保險的高潮，因此很多人都青睞選購香港保險。但不少人并不清楚內(nèi)地保險與香港保險有何區(qū)別，那么下文將詳細(xì)介紹一下四份保單性價比大比拼，供大家參考。

　　四份保單性價比大比拼
　　筆者選取了兩地共四份保險計劃書進(jìn)行詳細(xì)比較。其中一類為少兒教育金保險，另一類為退休保障計劃。
　　假設(shè)為8歲男孩購買總保費約合人民幣47萬元上下的少兒儲蓄類保險，香港B公司和內(nèi)地G公司出具的兩份保單的對應(yīng)保額分別為5萬美元(折合人民幣30.76萬元，以1美元=6.1523人民幣元計價，下同)和19.86萬元人民幣。每年領(lǐng)取的教育金或保證現(xiàn)金這部分，香港B公司5年后開始返還，直到終身；內(nèi)地G公司則從投保當(dāng)年就開始返還至17歲。這兩種方式哪種更劃算，與被保險人的預(yù)期和工作生活情況大有關(guān)連。
　　到第13個保單年度結(jié)束即被保險人年滿21周歲后，香港B保單13年領(lǐng)取現(xiàn)金累計為2.35萬美元(折合為人民幣14.458萬元)，而內(nèi)地G保單為25.216萬元人民幣，差距近1倍。以該階段的現(xiàn)金領(lǐng)取額看，內(nèi)地保單完勝。如果投保人希望教育金盡早發(fā)揮作用，選擇內(nèi)地這份保單更合適。
　　如果投保人希望為子女留下一份長期生效的儲備基金，則香港保單設(shè)計更為適宜其需求。假設(shè)香港B保單的被保險人在30歲退保，其保單對應(yīng)的現(xiàn)金價值總額為27.4萬美元。再加上此前已經(jīng)領(lǐng)取的4.9萬美元，總計為32.3萬美元(折合為人民幣198.7萬元)。內(nèi)地G公司保單由于在21周歲之后不再發(fā)放教育金，直到45歲可再領(lǐng)取滿期保險金即所交保費46.5萬元，加上此前領(lǐng)取的25.216萬元，共計領(lǐng)取額度71.7萬元。這一階段，香港保單回報又高出不少。
　　但要特別注意的是，上述提及的香港B保單的現(xiàn)金價值總值并不保證。保證的現(xiàn)金價值僅為約3.7萬美元，不能確定額度的終期紅利高達(dá)23.7萬美元。
　　根據(jù)香港B公司保單計劃書，終期紅利將于第5個保單周年日起，在索取身故賠償、退保或終止保單時派發(fā)。紅利按照公司投資回報、費用、索償和保單失效等經(jīng)驗，以及公司派發(fā)紅利的理念而厘定，每年公布。但終期紅利到底如何計算得來，并沒有詳細(xì)說明。只有一句非常重要的提示：終期紅利根據(jù)公司現(xiàn)時預(yù)期之紅利率所計算而非保證，實際所得價值可能比上述金額更高或更低。
　　再來看退休年金保險，針對一位35歲男士的退休保險計劃，香港P公司保單保至終身，55歲開始每年領(lǐng)取11383美元至100歲，內(nèi)地P公司保單保至88歲，第二個保單周年日起至林先生60周歲前，每兩年可領(lǐng)取生存保險金8000元，林先生60周歲、70周歲和80周歲的保單周年日可分別額外領(lǐng)取祝壽金4000元、8000元和12000元。這兩份保單一份注重前期領(lǐng)取，一份注重后期領(lǐng)取。兩份保單都有紅利領(lǐng)取功能。

　　價格不是唯一差異
　　上述對比顯示兩地儲蓄型保險產(chǎn)品的不少差異。例如，香港儲蓄型保障計劃保障期間為終身的更多，且多數(shù)保單前2年現(xiàn)金價值均為零。
　　筆者查詢內(nèi)地幾家大型壽險公司保單發(fā)現(xiàn)，內(nèi)地儲蓄型保險計劃保障期間跨度非常大，例如少兒類成長保險保障至22歲、25歲、30歲、45歲的比較多見，保障至60歲、80歲的產(chǎn)品非常少。且內(nèi)地保險計劃很少有頭兩年現(xiàn)金價值為零的情況，例如上述退休保險計劃，內(nèi)地保單繳費第一年的現(xiàn)金價值為3.43萬元。
　　多位資深保險專家認(rèn)為，現(xiàn)金價值的不同很大程度上反映了兩地保險市場環(huán)境和經(jīng)營理念不同。現(xiàn)金價值為零顯示香港保險公司對于退保風(fēng)險控制更加嚴(yán)格。而內(nèi)地由于民眾較差的風(fēng)險意識和部分營銷員不當(dāng)?shù)匿N售方式，使得內(nèi)地保險公司往往不得不投入更多資源處理退保風(fēng)險。
　　普華永道的研究分析顯示，香港保險產(chǎn)品在退保方面的支出顯著低于內(nèi)地產(chǎn)品，從而能夠提供更多的保障和生存金給付給客戶，同時利潤率也略低于內(nèi)地。
　　終期紅利差別也是兩地儲蓄型保險差異的主要區(qū)別之一。漢諾威再保險醫(yī)療部門總監(jiān)陸國城認(rèn)為，保單中演示的終期紅利一般是不保證的，有時一些保險公司實際收益率會達(dá)不到其演示收益率，但總體而言香港的保險資金投資渠道非常豐富，投資收益率一般要高于內(nèi)地保險公司表現(xiàn)。
　　他表示，造成兩地保險產(chǎn)品價格不同的原因很多。保單定價需要考慮預(yù)定利率、生命表、費用率、利潤率等多種因素。內(nèi)地保險產(chǎn)品的保單預(yù)定利率一般比香港公司高，但設(shè)定的利潤率可能也高于香港公司，此外，香港和內(nèi)地的生命表也有所差異，香港保險資金投資渠道更廣，這也會影響保費的厘定。
　　線上比價平臺靠譜保負(fù)責(zé)人吳軍在詳細(xì)研究過兩地保單后認(rèn)為，內(nèi)地市場要解決該不該買保險等消費者教育問題，市場教育需要投入成本，大進(jìn)大出的銷售人員職業(yè)素養(yǎng)跟不上消費者成長，使得保險銷售渠道能力不足也會增加成本。
　　在香港地區(qū)保險的銷售過程中，簽約的環(huán)節(jié)相對復(fù)雜、繁瑣，比如“面簽”一定要到保險公司談話、詢問。內(nèi)地保險銷售雖然也有品質(zhì)控制環(huán)節(jié)，但仍有不少漏洞。買賣雙方互相信息不對稱，也推高了保險成本。此外，吳軍還認(rèn)為，香港保險業(yè)發(fā)展時間長，市場主體充分競爭、監(jiān)管清晰透明，投訴渠道多，可以充分保護(hù)消費者利益，對于內(nèi)地保險業(yè)也是一種借鑒。
　　相對于重疾險保單，儲蓄型保險對于匯率變化的敏感性更強。香港保單多以美元或港幣計價，如果人民幣繼續(xù)升值，買入美元或港幣資產(chǎn)意味著價值縮水可能性增加。
　　筆者查詢2014年10月23日的國家外匯管理局公布的人民幣匯率中間價，23日100港元可以兌換的人民幣79.175元，4年前即2010年的12月6日，100港元可以兌換的人民幣是85.67元。4年間人民幣對港元已經(jīng)升值8.2%。不過，對此也有業(yè)界人士認(rèn)為，人民幣走強已有一段時間，未來匯率走向存在不確定性。
　　吳軍認(rèn)為，購買香港保單的多為中高端人群，去香港買保險保費支出多在數(shù)萬以上，數(shù)十萬上百萬也很常見。因為赴港購買保險需要付出相當(dāng)多的時間成本和精力。價格敏感人群即便保險費便宜過內(nèi)地保險，但仍不足以替代時間和繁冗手續(xù)增加的成本。
　　對于內(nèi)地人士到香港地區(qū)購買保險，陸國城認(rèn)為，最大的麻煩在于理賠糾紛。雖然香港公司賠付較快，但由于兩地存在多種差異，一旦發(fā)生理賠糾紛，內(nèi)地被保險人必須要到香港去協(xié)商甚至走法律程序，需要聘請香港律師。香港律師收費高昂，即便被保險人最后贏得官司，訴訟費用也是一筆非常大的投入，甚至可能會占到理賠額的一半。

　　無憂保提示：綜上可知，內(nèi)地香港四份保單性價比大比拼，香港保險產(chǎn)品返還期要比內(nèi)陸保險產(chǎn)品長。此外價格不是唯一差異，但大家在赴港買保險時，還需要規(guī)避好產(chǎn)品的市場風(fēng)險。