【摘要】雙十一購物節(jié)到來之際，銀行和保險公司紛紛推出高收益理財產(chǎn)品，那么銀行理財產(chǎn)品與保險理財產(chǎn)品都有什么不同呢？投資者該選擇哪些理財產(chǎn)品呢？

　　“雙十一”進入倒計時，各種促銷短信鋪天蓋地，一點開淘寶網(wǎng)就有眼花繚亂的感覺，不少網(wǎng)購達人已“紅了眼”發(fā)誓要再當一回“剁手族”。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮下，銀行，保險公司似乎也不得不順勢搶灘“雙十一”這場消費盛宴。

　　“高富帥系列1號”、“白富美系列1號”、“土豪金系列2號”等銀行理財產(chǎn)品在淘寶平臺悄然上線。除了銀行，保險公司也推出了預期年化收益率為6%至7%的高收益產(chǎn)品，分別為國華人壽推出的 “華瑞2號”和 “華瑞3號”，銷售時間為11月11日~13日。

   　銀行理財與保險理財?shù)膮^(qū)別
　　理財產(chǎn)品不具備保障功能，保險理財則有死亡保險的保障功能。如變額壽險的繳費是固定的，在該保單的死亡給付中，一部分是保單約定的、由準備金賬戶承擔的固定最低死亡給付額，一部分是其投資賬戶的投資收益額，視每一年資金收益情況，保單現(xiàn)金價值會相應變化；萬能壽險的繳費比較靈活，投保人在繳納首期保費后可選擇在任何時候繳納任意數(shù)額的保費，只要保單的現(xiàn)金價值足以支付保單的相關費用。此外，還可以根據(jù)自身需要設定死亡保障金額，即自行分配保費在準備金賬戶和投資賬戶中的比例。
　　銀行理財產(chǎn)品采取的主要是單利，即一定期限、一定數(shù)額的存款會有一個相對固定的收益空間。不論是固定收益還是采取浮動利息，在理財期限內，銀行理財產(chǎn)品都采取單利。而保險理財產(chǎn)品則不同，大都采取復利計算。即在保險期內，投資賬戶中的現(xiàn)金價值以年為單位，進行利滾利。
　　無憂保網(wǎng)保險專家表示：“保險是理財，不是儲蓄。所以不要把買保險跟把錢存銀行作對比。錢放在銀行得到的是利息，錢買保險買到的是保障。我們經(jīng)?？梢钥匆娭車馁I保險的人計算買的保險分紅多少，將來可以掙多少錢。其實這些看法都是存在一定的誤區(qū)的。保險買的是保障，而保障是需要付出資金成本的。”從招商信諾的這段話，我們不難看出，保險公司和銀行在推薦產(chǎn)品時仍然希望把保險的保障作用放在首位，而非收益。
　　理財專家表示，目前各保險公司和銀行推出的理財產(chǎn)品很豐富，具體到每一家銀行和保險公司，資金收益情況、現(xiàn)金支取相關規(guī)定及費用情況都不一樣，投資者可視自己需要選擇。

　　銀行理財產(chǎn)品
　　根據(jù)投資幣種不同，分為人民幣理財產(chǎn)品、外幣理財產(chǎn)品和雙幣理財產(chǎn)品；按照客戶獲取收益方式的不同，可以分為保證收益理財產(chǎn)品和非保證收益理財產(chǎn)品，其中非保證型收益理財產(chǎn)品又分為保本浮動收益理財產(chǎn)品和非保本浮動收益理財產(chǎn)品。在面對種類繁多的銀行理財產(chǎn)品時，我們該如何下手？
　　首先要了解各類產(chǎn)品的產(chǎn)品特征和投資風險，如是否保證本金、是否保證收益，最好和最壞的投資情況等。避免盲目追求收益，忽視投資風險。
　　其次要了解產(chǎn)品是否有提前到期或中途贖回等條件。若產(chǎn)品需持有到期才可保證本金，則在選擇產(chǎn)品時要考慮這點，避免不必要的損失。
　　最后了解產(chǎn)品資金投向，到期投資收益如何計算，是否有公開的渠道定期了解產(chǎn)品的運行情況和收益情況。關注產(chǎn)品本身的特征和收益，注意是否符合自己的資產(chǎn)配置要求。

　　保險理財產(chǎn)品
　　一般來說，具有投資功能的保險理財產(chǎn)品，有分紅險、投資連結險、萬能險這幾類。嚴格意義上講，分紅險和萬能險屬于理財類保險產(chǎn)品，投連險屬于投資類保險產(chǎn)品。消費者在購買投連產(chǎn)品之前，首先應該知曉自己究竟需要什么，如果是投資收益，那就去購買基金；如果是保險保障，那就去購買單一的壽險產(chǎn)品；如果二者皆有，才應考慮購買投連險。其次應該衡量自己的風險承擔能力如何，是否能夠承擔所購產(chǎn)品具有的風險，并根據(jù)自身承受風險的能力調整各投連賬戶之間的比例，以決定各部分功能的強弱。

　　無憂保提示：保險理財產(chǎn)品和銀行理財產(chǎn)品都有其不同的特點，投資者應該根據(jù)自己的需要購買，在購買時一定要了解清楚。