【摘要】今年以來，社會上涌現(xiàn)出很多互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，與此同時，保監(jiān)會開始禁銷互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。不過在3個月后，保監(jiān)會開始解禁網(wǎng)銷保險(xiǎn)，這讓很多保險(xiǎn)公司歡喜不已。

　　自網(wǎng)銷保險(xiǎn)集體下架淘寶天貓以來，近日，知情人士透露，保監(jiān)會已發(fā)出“解禁令”，當(dāng)時被保監(jiān)會約談的幾家公司均已經(jīng)收到解禁通知，這也意味著他們的電子商務(wù)業(yè)務(wù)開始恢復(fù)運(yùn)營。

　　而在網(wǎng)銷保險(xiǎn)集體下架的三個月以來，網(wǎng)銷高收益理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品幾乎銷聲匿跡。業(yè)內(nèi)人士分析，整改之后，保障類以及保障與理財(cái)結(jié)合的產(chǎn)品都將成為主打，收益率飆高的產(chǎn)品將不會再出現(xiàn)了。

　　事件回顧：網(wǎng)銷保險(xiǎn)部分產(chǎn)品遭禁
　　筆者梳理發(fā)現(xiàn)，今年8月底，曾在淘寶天貓上創(chuàng)下銷售奇跡的幾家網(wǎng)銷保險(xiǎn)大戶的網(wǎng)店在一夜之間關(guān)閉，所有產(chǎn)品均被下架。雖然當(dāng)時這些險(xiǎn)企的天貓旗艦店均能正常打開，但都沒有任何產(chǎn)品可購買。
　　然而，在產(chǎn)品下架后，各家險(xiǎn)企均發(fā)表公告稱，關(guān)閉原因?yàn)橄到y(tǒng)升級，老客戶可以查看收益、下載電子保單、領(lǐng)取退保等，但所有產(chǎn)品不支持新客戶承保。此后不久，幾乎所有保險(xiǎn)企業(yè)的淘寶店以及官網(wǎng)都看不到高收益率保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的身影。
　　業(yè)內(nèi)人士透露稱，上述部分險(xiǎn)企產(chǎn)品有關(guān)“預(yù)期收益率”的宣傳手法以及促銷活動引起了監(jiān)管層的高度重視，部分險(xiǎn)企高管被監(jiān)管層約談。在去年“雙11”、“雙12”期間，萬能險(xiǎn)成為一些險(xiǎn)企沖刺業(yè)績的主力，網(wǎng)銷產(chǎn)品期限為一個月到一年不等，不斷提高結(jié)算利率來吸引投資者。另外，一些小險(xiǎn)企勢頭迅猛，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上推出期限在一個月至兩年不等的高預(yù)定收益率萬能險(xiǎn)，有的手續(xù)費(fèi)在3%左右?！叭绻麤]有互聯(lián)網(wǎng)，不可能有這么低的價(jià)格。”上述某險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人表示，在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時代，點(diǎn)對點(diǎn)造就核保方便，根據(jù)不同人不同費(fèi)率可設(shè)計(jì)個性化的產(chǎn)品。“可以說，正是因?yàn)橛辛嘶ヂ?lián)網(wǎng)，廉價(jià)保險(xiǎn)產(chǎn)品才得以面世?！?br>　　盡管網(wǎng)銷已經(jīng)成為險(xiǎn)企的重要發(fā)展渠道，尤其是在過去兩年的“雙11”中，“投資門檻一千元”、“預(yù)期收益率6%”、“保本7%”等字眼搶占了淘寶保險(xiǎn)各個重要位置，并且預(yù)期收益率屢創(chuàng)新高、投資門檻卻越來越低。然而，在新的監(jiān)管導(dǎo)向下，上述熱鬧情況在今年沒有出現(xiàn)。
　　事實(shí)上，早在今年4月份，保監(jiān)會就曾下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》（以下簡稱《通知》）的征求意見稿，當(dāng)中就明確提及了網(wǎng)銷理財(cái)保險(xiǎn)需要醒目標(biāo)注收益不確定的規(guī)定，不僅如此，《通知》還規(guī)定需校驗(yàn)投保人賬戶真實(shí)性，以及要求人身保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)宣傳和銷售分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，須在產(chǎn)品銷售頁面顯著位置以不小于產(chǎn)品名稱字號的黑體字標(biāo)注收益不確定性，不得片面或夸大宣傳過往業(yè)績，違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失?！斑@或許也是各家險(xiǎn)企被監(jiān)管層約談的原因。”不少行業(yè)人士表示。

　　解禁之后：回歸保險(xiǎn)實(shí)用性
　　有消息稱，保監(jiān)會近日向各家險(xiǎn)企發(fā)出了“解禁令”，解除關(guān)于“不得通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及不得報(bào)送保險(xiǎn)條款和費(fèi)率審批或備案的監(jiān)管措施”，這也意味著他們的電子商務(wù)業(yè)務(wù)開始恢復(fù)運(yùn)營。
　　筆者在網(wǎng)上搜索“保險(xiǎn)”時發(fā)現(xiàn)，曾經(jīng)打出“預(yù)期收益率6%”、“保本7%”等口號的高收益理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品紛紛下架，取而代之的是各類健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和車險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　“保監(jiān)會此前曾集中對高收益率保險(xiǎn)產(chǎn)品和噱頭性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行集中整頓，但監(jiān)管層的態(tài)度尚不明朗，因此許多險(xiǎn)企都持觀望態(tài)度?！蹦硨＜曳治?，今年電商平臺并沒有針對理財(cái)型保險(xiǎn)的促銷活動，這是險(xiǎn)企缺席“雙11”的原因。
　　筆者看到，今年以來，由于監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了規(guī)范。同時，眾多保險(xiǎn)公司不斷創(chuàng)新，意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等一些更為實(shí)用的保險(xiǎn)產(chǎn)品成為網(wǎng)銷的主角。據(jù)統(tǒng)計(jì)，平安保險(xiǎn)的官方旗艦店今年“雙11”熱銷的產(chǎn)品包括養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品、車險(xiǎn)以及非機(jī)動車輛保障險(xiǎn)三款，總成交額超過2億元。而眾安保險(xiǎn)相關(guān)工作人員介紹，今年“雙11”期間，該公司的保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋了消費(fèi)、支付、物流等多個環(huán)節(jié)。
　　另外，某險(xiǎn)企高管向筆者表示，收到監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)電商業(yè)務(wù)的解禁通知后，就跟天貓開始討論，爭取近期重新恢復(fù)天貓店新業(yè)務(wù)，此前被封的產(chǎn)品也將陸續(xù)上架。據(jù)介紹，重新亮相的網(wǎng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品將“改頭換面”。據(jù)悉，在整改之后，保障類以及保障與理財(cái)結(jié)合的產(chǎn)品都將成為主打，收益率飆高的產(chǎn)品將不會再出現(xiàn)了。“在監(jiān)管層看來，一些保險(xiǎn)公司利用互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品時過分強(qiáng)調(diào)收益，而忽略了保險(xiǎn)的保障作用，在營銷過程中存在著過分宣傳預(yù)期投資收益率、萬能險(xiǎn)產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)、未充分提示投資風(fēng)險(xiǎn)及其他問題等諸多問題，顯然與保險(xiǎn)的本質(zhì)背道而馳?！庇斜ｋU(xiǎn)專家表示。
　　另有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，前期多家保險(xiǎn)公司在網(wǎng)銷模式上大拼產(chǎn)品收益，是中小保險(xiǎn)公司在競爭激烈的市場環(huán)境下的一種另辟蹊徑，可在一段時間內(nèi)迅速借此擴(kuò)大品牌效應(yīng)。這些中小保險(xiǎn)公司也深知：這一模式只適用于發(fā)展初期，在規(guī)模做大之后，回歸價(jià)值乃大勢所趨。

　　無憂保提示：綜上可知，保監(jiān)會發(fā)“解禁令”，超高收益產(chǎn)品全部改頭換面，而且互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)回歸實(shí)用性。此外，天貓開始頻頻上架此前被封的產(chǎn)品，有意投資者可留心關(guān)注一下。