【摘要】中國大部分家庭都是屬于工薪家庭的，工薪家庭一般經(jīng)濟條件都不寬裕，那么工薪家庭如何通過保險規(guī)劃來降低防范風險、降低經(jīng)濟損失呢？

　　案例
　　蘇先生今年54歲，事業(yè)單位工作人員，月收入6000元左右，有醫(yī)保、社保、住房公積金。其妻林女士也是54歲，目前已退休，有社保、醫(yī)保，無住房公積金。兩人有一女兒，25歲，還未婚，工作單位三險一金均有。家庭年結(jié)余約10萬元，無房貸、車貸。目前，該家庭已購保險為：蘇先生有一份理財險；另有一份健康險；林女士的養(yǎng)老險。想請教專家，這樣的家庭，如何再配置保險，使其更穩(wěn)定、更有保障？

　　案例分析
　　這是一個典型的工薪階層家庭，家庭收入基本穩(wěn)定，擁有一定的社會保障，女兒蘇小姐25歲處于創(chuàng)業(yè)階段，是生活壓力較大的人群，承受著激烈的職場競爭與失業(yè)壓力，承擔著繁重的工作任務以及未來的家庭重擔。而收入的有限性又決定了他們的理財能力和抗拒風險能力的嚴重不足。因此，保險保障對這樣的家庭而言尤為重要，工薪階層在為家庭做財務規(guī)劃時，可購買一份基本保險套餐，并通過家庭成員的互保、共保，從而構(gòu)筑家庭的風險保障體系。

　　保險規(guī)劃
　　1.以組合形式購買三大家庭必備險種。工薪階層需要一份最基本的人身保險。傳統(tǒng)的定期壽險、終身壽險雖然能解決某個時期內(nèi)或直至終身的人生保障，但它們的養(yǎng)老功能卻不明顯。對于工薪階層的個體來說，基本的保險套餐應該包括：一份養(yǎng)老型的長期人身保險、一定額度的“重大疾病保險”和“意外傷害保險”。
　　2.完善整個家庭的風險保障體系。在個人的風險保障體系搭建完畢后，還需要考慮家庭的風險保障體系，因為家庭成員間任何一個人出現(xiàn)風險，都會影響到整個家庭。建議通過家庭成員之間的互保、共保等方式來實現(xiàn)家庭風險保障體系的建立，這樣才能提升整個家庭的抗風險能力，保障也才更穩(wěn)固。

　　專家建議
　　在這個家庭里，如果經(jīng)濟條件允許的話，蘇先生作為長輩還可為女兒蘇小姐購買一份分紅型的保險理財產(chǎn)品，這也是有必要的，每年繳費3萬元左右，一方面蘇先生可自己領(lǐng)取作為自身養(yǎng)老的補充，另一方面還可以作為女兒的養(yǎng)老預備。

　　無憂保提示：工薪家庭應該根據(jù)自己的需要購買保險，在購買社保的同時，也應該補充商業(yè)保險，這樣工薪家庭的風險保障才更全面。