吳霽：保險(xiǎn)行業(yè)邊際成本或?qū)⑻岣?/h1>

2018-07-14 08:00:01 無(wú)憂保

　　【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融與保險(xiǎn)是在不知不覺(jué)間已經(jīng)悄然來(lái)到了我們的身邊，但是對(duì)于其未來(lái)的發(fā)展前景，很多人都有自己的看法想要表達(dá)。
　　
　　11月8日，和訊互聯(lián)網(wǎng)金融系列沙龍之保險(xiǎn)專場(chǎng)在北京舉行，本次沙龍的主題為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售與產(chǎn)品創(chuàng)新之辯。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品成本邊界在哪兒的問(wèn)題，中原瑞豐投資咨詢公司吳霽表示，一方面，金融或走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)，另一方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品糅合的內(nèi)容越來(lái)越多，對(duì)代理人的專業(yè)知識(shí)要求也會(huì)越來(lái)越高，這兩點(diǎn)可能會(huì)成為保險(xiǎn)公司的邊界成本。
　　
　　他說(shuō)，因?yàn)榉N種原因，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)能夠提供的服務(wù)，還有能夠?yàn)橥侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人提供的東西是有限的，所以，我們今天的銷售就像很多人說(shuō)的一樣，存在了很多的誤導(dǎo)，存在了一些問(wèn)題。剛才周宇航在介紹關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)銷售的時(shí)候，讓我覺(jué)得很振奮，包括我自己在《前進(jìn)》上發(fā)的專欄文章也多次提到，我只買單一的保障，投資通過(guò)其他金融產(chǎn)品來(lái)做，其實(shí)對(duì)于任何一個(gè)家庭都是更合算的做法。
　　
　　我們現(xiàn)在又存在這種情況，弘康可能是解決了這個(gè)問(wèn)題，弘康用很便宜的產(chǎn)品做這件事，我認(rèn)為這是很好的地方。
　　
　　但就像剛才張燾問(wèn)到的，如果有其他競(jìng)爭(zhēng)類網(wǎng)站出現(xiàn)的話，這個(gè)公司的邊際成本會(huì)在哪兒？我是這么來(lái)理解的，今天我們?cè)谟懻摶ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的可行性、能夠生存多久、能夠發(fā)展到什么份上，但我這邊說(shuō)一句比較震撼的話，這純屬胡說(shuō)，我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有可能在未來(lái)五年殺死當(dāng)今的代理人，我認(rèn)為今天的代理人，哪怕是銷售業(yè)績(jī)非常出色的代理人，他們?cè)阡N售的時(shí)候提供的服務(wù)更多來(lái)自于親情、友情、關(guān)懷、理念，而非專業(yè)。這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)很專業(yè)的，很單純，很簡(jiǎn)單的東西，所以，當(dāng)撇開(kāi)了交情不說(shuō)的話，價(jià)格擺在那兒，它通過(guò)很簡(jiǎn)單的這些東西就給客戶呈現(xiàn)了保險(xiǎn)是什么東西，于是理念已經(jīng)不用再討論了，我需要多少意外保障，需要多少人壽保障，一目了然。如果我繼續(xù)在未來(lái)的五年提供這種交情式的服務(wù)，我認(rèn)為只會(huì)讓自己的路越走越窄。
　　
　　偏巧剛才姚老師提到的美國(guó)那邊的投連險(xiǎn)，甚至說(shuō)美國(guó)的投連險(xiǎn)反而加了人壽保險(xiǎn)的責(zé)任在里面，我說(shuō)一下我自己的理解。我看到了很多香港那邊設(shè)計(jì)的投連險(xiǎn)，它的投資就會(huì)變得選擇很豐富，甚至說(shuō)它是很多需要證券方面專業(yè)知識(shí)去做的，第二，我也看到了一些巨額壽險(xiǎn)海外投保的例子，很多時(shí)候因?yàn)楸蔚默F(xiàn)金價(jià)值穩(wěn)定，還有分紅存在，所以，它可以作為抵押，跟私人銀行組合，可以讓壽險(xiǎn)產(chǎn)品變得非常的豐富，甚至有可能大大減少客戶直接的資金占用，簡(jiǎn)單說(shuō)就是可能我1億的保額需要3000萬(wàn)，但我有可能只直接支付1000萬(wàn)保險(xiǎn)費(fèi)就可以購(gòu)買到這1億的保額。
　　
　　第一，從金融監(jiān)管角度來(lái)說(shuō)，我們的金融會(huì)不會(huì)以后走向越來(lái)越多的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。
　　
　　第二，當(dāng)我們的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的越來(lái)越專業(yè)的時(shí)候，尤其是有很多證券化的東西在里面的時(shí)候，是不是對(duì)代理人的專業(yè)知識(shí)的要求會(huì)越來(lái)越多。
　　
　　我理解這在未來(lái)有可能會(huì)成為保險(xiǎn)公司的邊界成本。我怎么來(lái)理解這件事？今天可能，我只是說(shuō)可能，因?yàn)樘拱字v我第一次聽(tīng)到弘康這個(gè)名字，可能今天他在銷售簡(jiǎn)單的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，但三年以后或五年以后，當(dāng)它的受眾足夠多，人群足夠多的時(shí)候，這個(gè)金字塔的塔尖就可以設(shè)計(jì)的更加復(fù)雜一些，它就有更多的混合式的產(chǎn)品出現(xiàn)。比如還是以美國(guó)投連險(xiǎn)為例，我在65歲或者50歲之前需要一份人壽保險(xiǎn)，但我的投資帳戶是需要去打理的，它可能設(shè)計(jì)的像401K或者香港強(qiáng)基金一樣，它的這些投資收益將在一定年頭上可以覆蓋到我的生活目標(biāo)，這個(gè)產(chǎn)品是可以割裂開(kāi)的，它因?yàn)榉狭宋业纳芷诘姆矫?，所以，更像一個(gè)生命基金。這些都需要一些專業(yè)知識(shí)，我如何調(diào)配客戶的選擇，保證它在未來(lái)的五年、十年、二十年中讓它的投資帳戶賺錢。今天我們可能有信托，還是高息兌付，但五年、十年以后信托能否保持這樣一個(gè)高速的收益率？中國(guó)經(jīng)濟(jì)正在減速，信托還能保持這么高的投資回報(bào)率嗎？這是一個(gè)問(wèn)號(hào)。到那一天需要更專業(yè)的投資顧問(wèn)。這是我對(duì)成本邊界的理解。
　　
　　當(dāng)有一天弘康這樣的公司在推的產(chǎn)品已經(jīng)由簡(jiǎn)單到復(fù)雜，我相信它也可能有一支投顧的隊(duì)伍，無(wú)論是外包還是自己的也好，幫助高端客戶進(jìn)行服務(wù)，這樣除了它的人群之外也可以保證它的利潤(rùn)率了，因?yàn)樗姆?wù)是不可被替代的。
　　
　　無(wú)憂保提示：任何一個(gè)新生事物的到來(lái)總會(huì)遭受到質(zhì)疑，然而互聯(lián)網(wǎng)金融和保險(xiǎn)既然能夠出現(xiàn)那就不會(huì)是偶然，一定有其自身的規(guī)律。我們將在未來(lái)不斷探索和追尋。

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