【摘要】中國(guó)人口老齡化的問題已經(jīng)爭(zhēng)論了很長(zhǎng)的一段時(shí)間，但是卻沒有一個(gè)合理的正確答案能夠提出。我們不妨看看外國(guó)在這方面都做了哪些事情。
　　
　　在養(yǎng)老的各種議題中，其中一個(gè)是由于現(xiàn)代醫(yī)療技術(shù)提升而大大延長(zhǎng)了人類壽命所帶來的新難題——老年人的醫(yī)療及日常護(hù)理保障如何解決？
　　
　　在美國(guó)，雖然老人的社會(huì)福利和醫(yī)療保障已存在很長(zhǎng)時(shí)間，可在過去二三十年，美國(guó)人也隨著整體人口壽命的延長(zhǎng)及人口老化的加速，在老人的健康護(hù)理方面，無論是政府的政策或是私人財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)所提供的相應(yīng)產(chǎn)品，都進(jìn)行了不少的調(diào)整與創(chuàng)新。其中不能不提的就是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。
　　
　　長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)概念始于20世紀(jì)70年代末期，不過一直到80年代末至90年代初期才真正開始發(fā)展，而在踏入21世紀(jì)后更越見流行起來。那么，究竟什么是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)呢？顧名思義，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)就是為有需要長(zhǎng)時(shí)間在日常起居生活上得到照顧的群體提供財(cái)務(wù)保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品。它的發(fā)展歷程與美國(guó)人口結(jié)構(gòu)與生活形態(tài)的改變息息相關(guān)。
　　
　　早在70年代，美國(guó)老人如果需要醫(yī)療護(hù)理照顧，一般的選擇就是進(jìn)入傳統(tǒng)醫(yī)療配備充足的“老人院”。不過，隨著人們生命不斷延長(zhǎng)而增加的護(hù)理需要，傳統(tǒng)的老人院就變得越見不足。因此，在80年代，美國(guó)開始興起了讓需要簡(jiǎn)單醫(yī)療照顧的人士可以得到照顧的“輔助生活護(hù)理機(jī)構(gòu)”，而其費(fèi)用也沒有一般配備充足的老人院昂貴。
　　
　　不過，這方興未艾的概念還沒實(shí)行多久就發(fā)現(xiàn)不足以滿足大眾的需求，很多希望進(jìn)入這種護(hù)理機(jī)構(gòu)的人需要等候很長(zhǎng)時(shí)間才能得到服務(wù)。于是，更新的“在家護(hù)理”或“成人日托中心”護(hù)理概念又繼續(xù)應(yīng)運(yùn)而生。
　　
　　由于這些新穎的護(hù)理方式可提供更有彈性的護(hù)理方案，推出后很快就被廣為接受。然而，這些護(hù)理方式一般不涵蓋在傳統(tǒng)的老人福利或人壽保險(xiǎn)保障的范圍內(nèi)，所以嗅覺靈敏的保險(xiǎn)公司很快就因應(yīng)這些需求推出新的產(chǎn)種——長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。
　　
　　與一般國(guó)人熟悉的人壽或醫(yī)療保險(xiǎn)不同，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)所提供的保障，不一定與人的壽命或疾病有絕對(duì)的關(guān)系，它所保障的是一個(gè)人日常起居生活的自理能力。如果一個(gè)人由于任何原因喪失了兩種以上的基本自理能力，包括穿衣、洗澡、吃飯、如廁、走路、挪動(dòng)等，保險(xiǎn)公司就會(huì)根據(jù)保單福利內(nèi)容為投保人提供護(hù)理所需的費(fèi)用。
　　
　　早期的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保單所提供的保障非常優(yōu)渥，一般會(huì)讓投保人選定每天可得到的護(hù)理費(fèi)用，再根據(jù)投保人的年齡、健康狀況等擬定保費(fèi)，保障期通常是終生。
　　
　　比方說，投保人可投保這樣一張保單：每天150美元的護(hù)理費(fèi)用，每年可跟著通貨膨脹將每天的護(hù)理費(fèi)用提高5%。如果在上世紀(jì)90年代投保一張類似的保單，一位35歲健康狀況良好的投保者，保費(fèi)可以便宜到每月15美元。假設(shè)投保人持有這張保單30年到65歲時(shí)才有需要使用保單福利，他所繳交的總保費(fèi)為15×12×30=5400，而他2個(gè)月的理賠就已遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于他所付的保費(fèi)150×30×2=9000。
　　
　　從上述的例子，我們可以看到保險(xiǎn)公司在開發(fā)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)初期因欠缺理賠經(jīng)驗(yàn)而錯(cuò)誤定價(jià)，并造成很多保險(xiǎn)公司在這險(xiǎn)種上的嚴(yán)重?fù)p失。所以，在過去十來年，整個(gè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行了大規(guī)模的調(diào)整。其中有很多保險(xiǎn)公司退出了這塊業(yè)務(wù)，另外還保留這種業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，也在產(chǎn)品的條款、保障范圍、費(fèi)率及產(chǎn)品特色等方面作出了重大的調(diào)整。
　　
　　目前，市面上出售的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)大致分為兩類，傳統(tǒng)型和綜合保障型。雖然傳統(tǒng)型的保單還是提供每天的理賠面額，不過在保費(fèi)和保障期方面已經(jīng)與初期保單相去甚遠(yuǎn)。不但保費(fèi)大幅調(diào)高，保障期也大大縮短，通常只保三到五年。
　　
　　另外更加流行的是把人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)混合在一起的保單，而長(zhǎng)期護(hù)理的保障也從定期定額轉(zhuǎn)為總額。比方說，與其給投保人最多三年每天150美元的保障，保單最高理賠額只為10萬(wàn)美元。
　　
　　在中國(guó)社會(huì)快速進(jìn)入老年化的時(shí)候，國(guó)人醫(yī)療生活保障的議題實(shí)在不容忽視。美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展歷程，其中所走的彎路，實(shí)在可以對(duì)國(guó)人起到很好的借鑒作用。
　　
　　無憂保提示：我國(guó)是世界上老年人口最多的國(guó)家，今年我國(guó)老年人口將突破2億，2025年將突破3億，2034年則將突破4億，這為我國(guó)應(yīng)對(duì)老齡化提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)將成為今后發(fā)展的一個(gè)重要問題。