【摘要】存款保險制度即將出臺成為我國金融界轟動一時的話題，業(yè)內(nèi)人士紛紛表示，存款保險制度的出臺是一個不可阻擋的趨勢。所謂的存款保險制度是一種金融保障制度，就是當銀行發(fā)生破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。
　　
　　中國（上海）自貿(mào)區(qū)所承擔的重要戰(zhàn)略使命之一，就是作為金融創(chuàng)新的試驗田，有關金融創(chuàng)新、利率市場化、人民幣跨境使用等都希望能夠在上海自貿(mào)區(qū)實現(xiàn)先行先試。8日召開的由上海交通大學上海高級金融學院主辦的2013SAIF金融高峰論壇上，與會專家熱議金融改革熱點話題。
　　
　　“最重要的兩大任務就是推動利率市場化和資本項下可自由兌換，而存款保險制度宜在利率全面市場化之間推出，預計實質(zhì)性推進步驟會在明年上半年。”上海交大高級金融學院院長張春在接受上證報專訪時表示。
　　
　　張春說，目前有關存款保險制度的建立已基本達成共識、且進入到越來越細節(jié)的階段，包括設立基金、監(jiān)管職能界定、以及新的立法等。
　　
　　“立法主要考慮兩點，避免大風險事件發(fā)生時銀行出現(xiàn)擠兌，以及避免銀行由此產(chǎn)生道德風險。”張春表示，商業(yè)銀行運作模式要注意期限錯配、流動性等，需要存款保險制度加以保障。但同時也應注意，在存款保險制度下，商業(yè)銀行就容易產(chǎn)生道德風險。利率市場化之后，商業(yè)銀行競爭加劇，更是要防止此類風險。
　　
　　對于目前存款保險制度在覆蓋范圍、收費等爭論焦點，張春認為，覆蓋范圍不能太大或太小，比如，美國一個銀行戶頭保額上限10萬美元，金融危機期間增加到25萬美元，覆蓋80-90%銀行儲戶。而中國單個戶頭保額上限10萬-20萬元人民幣比較合適。
　　
　　在收費模式上，張春認為，應根據(jù)銀行風險來定價，風險越高、收費越高，關鍵做好“如何界定風險”的工作。比如，參考錯配承兌、杠桿率、流動性風險、壞賬等會計指標和市場指標，且將之轉變?yōu)樾庞迷u級，評級較高的銀行則收費相對較低。
　　
　　張春同時建議，在今年底至明年初開放大額存單的存款利率上限，2-3年內(nèi)逐步提高小額存款利率上限的上浮比率，3-5年全面開放存款利率上限。
　　
　　上海交大上海高金學院副院長、金融學教授朱寧亦表示，上海自貿(mào)區(qū)的諸多開放和創(chuàng)新中，想象空間最大的就是金融開放，需面對在自貿(mào)區(qū)試驗利率市場化、匯率自由兌換，金融業(yè)對外開放，金融產(chǎn)品創(chuàng)新，離岸金融業(yè)務等機遇和挑戰(zhàn)。
　　
　　朱寧還指出，自貿(mào)區(qū)“三大自由”體現(xiàn)在：貨物進出自由，即凡合乎國際慣例的貨物進出均暢通無阻，免于海關常規(guī)檢查；投資自由，即投資不會因國別差異帶來行業(yè)限制與經(jīng)營方式限制；金融自由，主要包括外匯自由兌換，資金出入與轉換自由。他舉例說，金融機構在自貿(mào)區(qū)開設分支機構即相當于在國外開設分支機構。
　　
　　無憂保提示：存款保險制度的建立是我國經(jīng)濟發(fā)展的一種必然趨勢。我國的經(jīng)濟制度也逐步開始成熟，建立存款保險制度的條件也開始具備，政府部門還需要進一步的落實相關政策，進一步的推動我國存款保險制度的出臺。