【摘要】根據(jù)最新的調(diào)查數(shù)據(jù)表明，我國近年來離婚率不斷上升，大家都知道，夫妻離婚自然牽扯到利益分割，其中夫妻購買的保險(xiǎn)也是利益分割的一部分，那么夫妻離異后保險(xiǎn)保單該怎么辦呢？

　　保險(xiǎn)專家表示，如果一方在婚前購買保險(xiǎn)并獨(dú)自完成交費(fèi)，除了夫妻另有約定外，這是屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)。萬一夫妻離婚，這份保險(xiǎn)的保障及收益歸屬權(quán)不受影響。不過，很多保險(xiǎn)是在婚后購買，夫妻共同交費(fèi)，且離婚時(shí)可能還沒交完。這類情況，由于發(fā)生在夫妻關(guān)系存續(xù)期間，因此無論是以一方還是雙方名義，均為夫妻共同投保，在此期間取得保險(xiǎn)金的，都屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。

　　值得一提的是，對于投保人、被保險(xiǎn)人、受益人互為夫妻的人身保險(xiǎn)來說，由于是基于夫妻關(guān)系而產(chǎn)生的法定保險(xiǎn)利益，一旦離婚，夫妻權(quán)利義務(wù)終止，多數(shù)投保人直接選擇終止合同，退保后的費(fèi)用按夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割。但保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，這樣做不見得明智。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，只要投保時(shí)被保險(xiǎn)人和投保人處于婚姻狀態(tài)，即存在保險(xiǎn)利益，婚姻關(guān)系解除并不影響保單繼續(xù)有效。依據(jù)保險(xiǎn)合同，大部分長期保險(xiǎn)計(jì)劃在交費(fèi)期內(nèi)退保，消費(fèi)者只能退回賬戶的現(xiàn)金價(jià)值，遭受不必要的損失。如果通過協(xié)商，離婚后繼續(xù)以分?jǐn)偙ＹM(fèi)的形式延續(xù)現(xiàn)有保障是最好的選擇。若無法繼續(xù)共同交納保費(fèi)，再辦理變更或退保手續(xù)不遲。

　　婚后購買的人身險(xiǎn)賠償不需分割離婚時(shí)，婚后購買的保單有兩種分割方式:退保后分割現(xiàn)金、變更投保人或轉(zhuǎn)讓保單。具體來說，如果一方為自己投保，且沒有受益人或受益人是自己時(shí)，離婚可以不必終止保險(xiǎn)合同，但投保人應(yīng)向另一方支付相應(yīng)補(bǔ)償。此外，在夫妻關(guān)系存續(xù)期間獲得的各類人身保險(xiǎn)金，如因人身傷害或疾病獲得保險(xiǎn)賠償，根據(jù)《婚姻法》規(guī)定“一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用為夫妻一方財(cái)產(chǎn)”。這部分保險(xiǎn)金就只能歸個(gè)人所有，離婚時(shí)不能要求分割。

　　離婚后如何處理保單
　　夫妻關(guān)系存續(xù)期間購買的壽險(xiǎn)保單，往往指定對方為受益人。離異后，夫妻關(guān)系不復(fù)存在，應(yīng)及時(shí)對保單進(jìn)行處置，否則一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，會(huì)給理賠帶來麻煩。
　　2009年8月，張先生購買保額為10萬元的人壽險(xiǎn)，指定妻子王女士為受益人。2012年3月，兩人離婚；同年5月，張先生因交通事故身亡，他的家人要求理賠，但保險(xiǎn)公司認(rèn)為受益人應(yīng)為王女士。張先生的家人提出兩人已離婚，不再有夫妻關(guān)系，保險(xiǎn)金怎能由她繼承。后經(jīng)協(xié)調(diào)，雙方終于達(dá)成一致:保險(xiǎn)金由王女士申領(lǐng)，她愿將其中50%轉(zhuǎn)給張先生的家人。
　　雖說此事還算圓滿，但很多時(shí)候，諸如王女士這樣的受益人，并不會(huì)主動(dòng)將保險(xiǎn)金與早已分道揚(yáng)鑣的另一半或其家人“分享”，因?yàn)?，受益人的受益?quán)受到法律保護(hù)，在保單指定受益人的情況下，若投保人的婚姻狀態(tài)發(fā)生變化，卻未對受益人進(jìn)行更改，保險(xiǎn)公司只能對指定的受益人進(jìn)行賠償。如上例中，張先生在婚變后未對受益人進(jìn)行變更，因此哪怕解除了婚姻關(guān)系，保險(xiǎn)合同的效力并不受影響，作為受益人的王女士申領(lǐng)保險(xiǎn)金并無不妥。

　　無憂保提示：很多夫妻在離婚時(shí)，都會(huì)辦理退保手續(xù)，其實(shí)這是很不明智的作法，退保不僅會(huì)使夫妻雙方失去保障，還會(huì)導(dǎo)致利益受損，最好的辦法就是及時(shí)變更受益人。